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風險無時無處不在，人們在日常衣食住行中難免會遇到各種風險，它就陪伴在我們的身邊，那么我們應(yīng)該怎樣來規(guī)避這些伴在我們身邊的風險呢？我們首先考慮到的應(yīng)該是保險，尤其是人身保險。

人身保險是指以人的生命和身體作為保險標的，在保險有效期內(nèi)，當人們發(fā)生保險合同約定的風險時，由保險公司承擔保險金給付責任的一種保險。

　　人身保險分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險

人壽保險是指以人的生命為保險標的，當保險合同到達約定的時期時，以被保險人仍然生存或者死亡為給付責任的保險。人壽保險具有經(jīng)濟補償、現(xiàn)金貸款、生命延續(xù)等功能。人壽保險，在被保險人因為發(fā)生保險合同約定的風險而死亡或者到達合同約定的年齡時，保險公司會將保險合同約定的保險金額給付給受益人，這時，受益人就不會因為被保險人的去世或者年老而喪失經(jīng)濟來源，也可以更好、更快樂、更幸福的生活。除了這個，人壽保險還有現(xiàn)金貸款功能，當保險合同生效一定時間后，被保險人若因某些原因造成資金短缺時，可以將保單拿到銀行進行抵押貸款，一般貸款金額不少于80%。

健康保險是指以人的身體為保險標的，當由于發(fā)生合同約定的風險而導致被保險人傷殘、住院而使其收入喪失或者減少時，由保險公司負責賠償被保險人經(jīng)濟損失或醫(yī)療費用，以及由于住院或者傷殘導致的經(jīng)濟收入減少的損失。健康保險是對被保險人由于傷殘和住院而導致的經(jīng)濟收入減少的損失或者住院費用提供補償?shù)囊环N保險，所以它的功能就在于損失補償。

意外傷害保險指的是當被保險人發(fā)生意外傷害時，保險公司負責賠償被保險人由于意外傷害所導致的醫(yī)療費用。它的功能就在于補償被保險人因為意外傷害而導致的醫(yī)療費用，避免被保險人因為意外傷害而導致的醫(yī)療費用支出，致使家庭生活困難等。

人身保險新型產(chǎn)品是相對于普通型人身保險產(chǎn)品而言的，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。

　　什么是分紅型保險？

分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險，具有以下特點：

第一、保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。

第二、紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。

第三、紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。

什么是萬能型保險？

萬能型保險是指包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：

第一，交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通常可以提高或降低保險金額。

第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

　　什么是投資連結(jié)保險？

投資連結(jié)保險，簡稱投連險。投連險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當時的投資表現(xiàn)來決定的。

投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。充分利用專家理財?shù)膬?yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。

上面多次提到保險合同，那么對于人身保險合同，又有什么和其他一般的保險合同不一樣的地方呢?

首先一點就是等待期，因為人身保險是以人的生命和身體為保險標的，保險公司一般要求被保險人體檢。一般在保險合同成立后的3—5個工作日為等待期，在等待期內(nèi)發(fā)生的風險，保險公司是不會向被保險人或者受益人提供保險金給付的。其次就是觀察期，觀察期一般出現(xiàn)在健康保險中。為了避免帶病投保，當被保險人首次投保時，從合同生效日起的一段時間內(nèi)，若被保險人患病，保險公司不承擔賠償責任的時間就成為觀察期。最后就是免責期，免責期是指保險事故發(fā)生到保險公司真正承擔保險責任的這段時間。

風險無時無處不在，相信經(jīng)過上面的簡單介紹，對您規(guī)避風險和了解保險有一定的幫助。讓我們大家警覺起來，規(guī)避風險，讓風險變成可以規(guī)避，而不是任由風險伴隨在我們的身邊。