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隨著中國(guó)人口老齡化的發(fā)展，養(yǎng)老成為時(shí)下重要問題。目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)深受大家歡迎。養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過有計(jì)劃性儲(chǔ)備，使自己和家人享受晚年生活幫助我們真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無憂。

養(yǎng)老保險(xiǎn)，也叫年金保險(xiǎn)，分定期年金和終身年金。定期繳費(fèi)，定期領(lǐng)取現(xiàn)金，通過合同的“強(qiáng)制”力避免了養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃的中斷，也防止了養(yǎng)老金。

一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養(yǎng)老問題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。在確定購買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可考慮與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，要考慮4個(gè)因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。如果家族有長(zhǎng)壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，如果家族無長(zhǎng)壽史，無法生存至該養(yǎng)老險(xiǎn)精算所依據(jù)的壽命，可能會(huì)“虧本”，就選擇定期養(yǎng)老險(xiǎn)。如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。總之，各類養(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長(zhǎng)，也各有所短，購買時(shí)可考慮相互組合，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年金的給付方式非常重要，市民在選購時(shí)，就應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款所規(guī)定的“保險(xiǎn)期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。

養(yǎng)老年金有什么條款呢？

條款一：在開始領(lǐng)取年金日前被保險(xiǎn)人身故，本公司按投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)的本利和(按年復(fù)利2.5%計(jì)息，期交保險(xiǎn)費(fèi)以年交保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn))給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

解讀：眾多的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領(lǐng)取年金日前身故”及“領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費(fèi)，或退還保費(fèi)的本利和，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費(fèi)及現(xiàn)金價(jià)值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費(fèi)、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。

條款二：領(lǐng)取年金方式為按年領(lǐng)取，自開始領(lǐng)取年金日起十年為固定年金期間。

在十年固定年金期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取年金日生存，本公司按領(lǐng)取年金額向被保險(xiǎn)人支付年金；本公司向被保險(xiǎn)人支付十年固定年金后，被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取年金日生存，本公司按領(lǐng)取年金額向被保險(xiǎn)人支付年金，被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。十年固定年金期間內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，在領(lǐng)取年金日，本公司按領(lǐng)取年金額向其受益人支付年金，十年固定年金期間結(jié)束時(shí)，本合同終止。

解讀：投保人在投保時(shí)要格外留意兩個(gè)時(shí)限：保險(xiǎn)期間及保證領(lǐng)取年限。

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一種是保險(xiǎn)期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)這一險(xiǎn)種越劃算。另一種保險(xiǎn)期間可能是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但設(shè)定了一個(gè)保證領(lǐng)取年限，比如10年或20年。如所列條款表明該產(chǎn)品保證領(lǐng)取期限為10年，若保戶領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取固定年金直至滿10年。

條款三：被保險(xiǎn)人生存至領(lǐng)取年金日，被保險(xiǎn)人憑身份證件、領(lǐng)取年金證件和戶籍證明向本公司領(lǐng)取年金。

解讀：有的養(yǎng)老年金表現(xiàn)并非到了領(lǐng)取年金的年齡，保險(xiǎn)公司就自動(dòng)給付，而是需要被保險(xiǎn)人在開始領(lǐng)取年金日，憑保險(xiǎn)單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理領(lǐng)取年金證件，才能開始領(lǐng)取年金。