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近幾年，我國(guó)離婚率不斷提高，不少夫妻面臨著婚后財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題的同時(shí)，還糾結(jié)著共同保險(xiǎn)問(wèn)題該如何解決？

最高人民法院針對(duì)《婚姻法》作出新解釋，離婚后的財(cái)產(chǎn)如何分配成為爭(zhēng)論焦點(diǎn)。特別是離婚后包括保險(xiǎn)在內(nèi)的金融財(cái)產(chǎn)怎么處理？保險(xiǎn)專家在接受記者采訪時(shí)提醒：保險(xiǎn)資產(chǎn)不應(yīng)盲目退保，特別是很多針對(duì)夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往有著物美價(jià)廉的特點(diǎn)，離婚后盲目退保不僅可能造成保障空白，甚至有可能造成不必要的損失。

數(shù)據(jù)顯示，目前在擁有良好保險(xiǎn)意識(shí)、注重用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭，保費(fèi)占比可能達(dá)到家庭總收入的5%至10%，對(duì)應(yīng)的保額可能配置在5年以上的家庭收入總和。

一般情況下，婚后購(gòu)買的保險(xiǎn)，夫妻雙方往往互為投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人。那么婚姻關(guān)系解除后，所購(gòu)保險(xiǎn)是否也會(huì)隨保險(xiǎn)利益的喪失而失效呢？保險(xiǎn)公司有關(guān)人士表示，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險(xiǎn)人、特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事。但這往往不是明智的選擇。依據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值而非所交保費(fèi)，提前退保會(huì)因此遭受不必要的損失。

根據(jù)我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只要是投保時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險(xiǎn)利益，可以投保，婚姻關(guān)系的解除并不會(huì)影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說(shuō)，即便不對(duì)保單做任何變更，離婚對(duì)婚前所購(gòu)買的保險(xiǎn)效力是沒(méi)有影響的。

“如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。”專家進(jìn)一步分析到，消費(fèi)者也可充分使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過(guò)進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來(lái)延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。

保險(xiǎn)專家建議，在婚姻發(fā)生變故時(shí)，可以嘗試一下‘離婚不離保’。如今保險(xiǎn)已在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地，為了減少雙方的損失，離婚后雙方可以就保險(xiǎn)的事宜進(jìn)行協(xié)商，了解清楚提前退保的利與弊，再根據(jù)自身的情況提出合理的保險(xiǎn)資產(chǎn)分配安排。如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。假設(shè)離婚后，雙方因保單的受益人的問(wèn)題協(xié)商不下的，可以通過(guò)及時(shí)變更保單受益人的方式進(jìn)行解決。一般情況下，父母離異可從互為受益人變更為將子女作為受益人，特別針對(duì)一方提供長(zhǎng)期撫養(yǎng)費(fèi)的情況下，有必要其完善人身保險(xiǎn)，并由此為子女成長(zhǎng)建立保險(xiǎn)保障。

每個(gè)家庭的保險(xiǎn)組合不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對(duì)夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上也廣受歡迎，如被冠以“愛(ài)情保險(xiǎn)”美名的夫妻聯(lián)合人壽產(chǎn)品，以及即用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產(chǎn)品。

以“超級(jí)隨心+(家)計(jì)劃”為例，這是個(gè)典型的“全家保”型產(chǎn)品，一人投保主險(xiǎn)，全家都可以任選附加險(xiǎn)保障。假設(shè)安先生之前曾購(gòu)買了這樣一份全家保產(chǎn)品，自己作為第一投保人，擁有20萬(wàn)元的人身保障，20萬(wàn)元的重大疾病保障，每次最高6000元、全年最高3萬(wàn)元的住院補(bǔ)償，以及每天100元的住院補(bǔ)貼，此外70歲時(shí)安先生還將有一筆近23萬(wàn)(按照中等紅利水平)的滿期金。
 
　與此同時(shí)，安太太和安寶寶都選擇了實(shí)用的附加險(xiǎn)：安太太擁有了10萬(wàn)元女性健康保障，包括女性特定重大疾病保障、原位癌保障以及女性特定手術(shù)津貼等等；寶寶也有了每次最高5000元、全年最高1.5萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障。安先生全家這樣一份豐富的保障計(jì)劃僅需每年5350.7元，其中，安太太和寶寶的保障僅需859.8元。如果離婚后中斷這份保險(xiǎn)，安女士和寶寶很難以如此實(shí)惠的保費(fèi)獲得上述保障。
 
　　資深業(yè)內(nèi)人士指出，依據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值而非所交保費(fèi)，提前退保會(huì)因此會(huì)遭受不必要的損失。