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隨著人們什么活水平的提高，越來(lái)越多的人由于生活條件的提高吃的越來(lái)越好，就難免會(huì)生病。所以好多人就加入了一份重大疾病險(xiǎn)為自己的健康買單。生病是難免的，所以我們要理性的面對(duì)生活中的病難災(zāi)害。解讀重大疾病險(xiǎn)，解讀生活。我們要學(xué)會(huì)理性面對(duì)生活的方方面面，這樣才可以在以后的生活中如魚得水。不是所有的人都有重大疾病但是我們有權(quán)利為自己的幸福買單。

重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)和返還型重大疾病險(xiǎn)。

了解保險(xiǎn)產(chǎn)品最省事的辦法就是與銷售人員的溝通，如果自己有疑問(wèn)，銷售人員就可以立即作答，形成互動(dòng)。而且，相對(duì)于不是保險(xiǎn)專家的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)銷售人員也算是個(gè)保險(xiǎn)專家了，他們通常每天都要開一個(gè)研討會(huì)，研討如何向消費(fèi)者介紹保險(xiǎn)，如何最快地把保險(xiǎn)銷售出去。

從銷售人員嘴里了解保險(xiǎn)，除了確切了解交錢、領(lǐng)錢和做適當(dāng)記錄外，還要就銷售人員所說(shuō)的保險(xiǎn)功能，在保險(xiǎn)條款上找到相對(duì)應(yīng)的內(nèi)容加以確認(rèn)。因?yàn)榭赡芤蜾N售人員口述的不準(zhǔn)確，無(wú)意之中個(gè)別銷售人員就會(huì)擴(kuò)大或錯(cuò)誤地闡述了保險(xiǎn)功能。

例如銷售人員說(shuō)保大病的保險(xiǎn)非常好，能保急性肝炎，消費(fèi)者就要在保險(xiǎn)條款上找到保急性肝炎的文字，找出保險(xiǎn)條款的具體解釋，看一看條款上所寫的肝炎，是不是銷售人員所說(shuō)的急性肝炎。

又如銷售人員說(shuō)保險(xiǎn)的收益是多少多少，消費(fèi)者就要在保險(xiǎn)條款中找到能達(dá)到如此收益的相關(guān)文字，親眼看到條款的具體論述。

請(qǐng)注意，關(guān)于收益的問(wèn)題較為復(fù)雜。具體的收益，如10萬(wàn)、20萬(wàn)的數(shù)值，經(jīng)常需要進(jìn)行換算才能看出。而有的時(shí)候，收益只是可能的收益，在保險(xiǎn)條款中不會(huì)出現(xiàn)明確的數(shù)字，也不可能換算出來(lái)。所以，如果具體的收益難以落實(shí)到條款上，就只能看一看保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介。一般情況下，保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作的保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介不但有范例可以明確收益的概念，還有特別的文字用以解釋可能的收益。而且在對(duì)可能收益的解釋中，往往會(huì)明確說(shuō)明可能的收益只具有可能性，不是必然的收益，相對(duì)比較客觀。

上述的操作是建立在人們對(duì)銷售人員已有一定信任的基礎(chǔ)之上的操作。如果消費(fèi)者對(duì)銷售人員不是僅僅有一定的信任，而是有完全的信任，那么就可以放心地聽對(duì)方介紹保險(xiǎn)，省略掉某些步驟。例如，至少不必按銷售人員講的內(nèi)容再找保險(xiǎn)條款加以確認(rèn)等等。

　　客觀分析重大疾病險(xiǎn)的賠付條件

有人買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)看得很明白，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的所謂重大疾病保險(xiǎn)，是只管癌癥、心梗、癱瘓等絕癥的保險(xiǎn)，所保的疾病一般人很少能患上，而且誰(shuí)一旦患上了這些病又幾乎都是馬上走向死亡。于是他們就想：既然一般人幾乎不可能得這些病，得了病又馬上走向死亡，那這保險(xiǎn)還有什么意義呢？顯然是保險(xiǎn)騙人。

不可否認(rèn)，重大疾病保險(xiǎn)所保的病，確實(shí)是一般人不容易得的病，而且，這些病絕不是一般人理解的肝炎、肺炎等大病，都是很容易置人于死地的非常重癥，但是，這并不等于保險(xiǎn)沒(méi)有意義，更不等于保險(xiǎn)騙人。

就保障期限而言，重大疾病保險(xiǎn)一般分為定期型(如到60周歲、65周歲)和終身型兩種。定期型產(chǎn)品期滿以后，如果未發(fā)生過(guò)重大疾病，可領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而終身型產(chǎn)品則保障被保險(xiǎn)人終身，去世后由其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

很多壽險(xiǎn)代理人告訴客戶，重大疾病保險(xiǎn)能否保障終身非常關(guān)鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實(shí)上，這種說(shuō)法有些夸大其辭：我們算一筆賬就會(huì)發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實(shí)際保障功能已經(jīng)微乎其微。

以平安保險(xiǎn)公司的“康盛”終身重疾險(xiǎn)為例，30周歲男性，保額10萬(wàn)元，30年繳費(fèi)，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時(shí)，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值為74860元。也就是說(shuō)，如果到65周歲時(shí)退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬(wàn)元已經(jīng)相差不遠(yuǎn)。

而如果是選擇一款保障至65周歲的定期終身重大疾病保險(xiǎn)，到65周歲期滿可領(lǐng)取10萬(wàn)元，既可儲(chǔ)存下來(lái)作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金；在靈活度方面遠(yuǎn)勝終身重大疾病險(xiǎn)。

由此可以看出，在被保險(xiǎn)人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險(xiǎn)保障已非常有限；所謂“保障到終身”更大程度上是對(duì)心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)區(qū)別在于：在不發(fā)生保險(xiǎn)事故的前提下，前者一般由受益人(如子女)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而后者則可以在自己年老時(shí)領(lǐng)取，作為養(yǎng)老金使用。