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我們不能預(yù)示著下一秒會(huì)發(fā)生什么，意外就發(fā)生在我們的身邊。我們不知道下一個(gè)意外會(huì)不會(huì)輪到我們，所以加入一份意外保險(xiǎn)就顯得尤為重要。但是不同的人群加入意外險(xiǎn)的種類也是不一樣的，所以我們必須學(xué)會(huì)選擇。這樣才可以在受到傷害的時(shí)候獲得最大的補(bǔ)償。作為非專業(yè)人員我們?cè)谶@方面就顯得很薄弱所以我們必須從專家提示的意外險(xiǎn)推薦中獲得更多的解答。  

一家企業(yè)組織員工到天堂寨游玩。幾分鐘后，大家發(fā)現(xiàn)一個(gè)50多歲的員工不見了，但考慮到他平常身體較好，也沒在意。到了中午還不見，大家著急了。下午4：00才發(fā)現(xiàn)，在離出發(fā)地不過700米的地方這名員工墜落山崖。由于出發(fā)前旅行社辦了新華人壽的團(tuán)體意外險(xiǎn)，他得到了保險(xiǎn)公司賠付的8萬元，而付出的保費(fèi)不過1人1天1元錢。

解讀新華人壽江蘇分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)總監(jiān)陳雪梅告訴記者，10年前《旅行社管理?xiàng)l例》就明確規(guī)定旅行社必須購買"旅行社責(zé)任險(xiǎn)"，但"旅行社責(zé)任險(xiǎn)"保的是旅行社的責(zé)任，不在旅行社安排活動(dòng)范圍內(nèi)的游客出意外，這份保單是不賠的。另外，現(xiàn)在出游方式也比較多元，除了跟團(tuán)游，自駕游、自由行等也漸漸升溫，因此游客最好能搭配一份"意外傷害險(xiǎn)"出游。拿上面這個(gè)例子來說，保費(fèi)不高，1天1人1元錢左右，就可以得到10萬元的意外傷害，2000元的意外傷害醫(yī)療賠償。

專家指出，游客購買意外險(xiǎn)有三種渠道：一，如果是旅行社跟團(tuán)出去玩，可以要求旅行社以團(tuán)險(xiǎn)形式代買意外險(xiǎn)。有的旅行社現(xiàn)在為了"攬客"，也會(huì)主動(dòng)贈(zèng)送游客這一險(xiǎn)種，比如近期到該公司投保這一團(tuán)險(xiǎn)的旅行社，就比去年同期增長(zhǎng)了50%左右。二、購買一年期的卡式保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)不僅保旅游意外，交通等其他意外也賠償。三、個(gè)人購買短期意外傷害險(xiǎn)，短至7天，15天的現(xiàn)在市場(chǎng)都有，適合自駕游、自由行等顧客。

　　一般來說意外險(xiǎn)分4大類

產(chǎn)品一：航空意外險(xiǎn)

坐過飛機(jī)的人大多接觸過航意險(xiǎn)，每次花費(fèi)20元為乘坐飛機(jī)的旅程購買一份保障。

其實(shí)，除了可以單次購買的航意險(xiǎn)外，現(xiàn)在更多的"空中飛人"可以選擇購買航空意外年度保險(xiǎn)。也就是一次投保，可以保障一年內(nèi)乘坐飛機(jī)造成的意外傷害。

產(chǎn)品二：交通工具意外保險(xiǎn)

顧名思義，交通工具意外保險(xiǎn)比航意險(xiǎn)的保障范圍更大，除了保障乘坐飛機(jī)時(shí)的意外風(fēng)險(xiǎn)外，公交車、輪船等等都在保障范圍內(nèi)。交通意外保險(xiǎn)有一年期，但更多是7天到15天有效的短期保障產(chǎn)品。

產(chǎn)品三：旅行意外險(xiǎn)

除了常見的國內(nèi)旅意險(xiǎn)外，現(xiàn)在專門針對(duì)海外旅行的意外險(xiǎn)產(chǎn)品也非常多。旅意險(xiǎn)的投保期限可以從一天到一個(gè)月乃至一年不等，保障期限越長(zhǎng)費(fèi)用越高，所以投保時(shí)要考慮旅行時(shí)間，略長(zhǎng)于旅行時(shí)間即可，以防行程拖延造成超出保障期限。不過，有不少旅意險(xiǎn)設(shè)置了延期功能，一旦行程變動(dòng)可以申請(qǐng)延期。

產(chǎn)品四：綜合意外保險(xiǎn)

我們平時(shí)提到的意外險(xiǎn)，大部分就是指綜合意外保險(xiǎn)，大多包含了意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、意外傷害生活津貼等幾個(gè)部分。

最后，要關(guān)注意外險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用的限制。大部分的公司在醫(yī)療費(fèi)用的定義一般都是社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，目前已經(jīng)有部分保險(xiǎn)公司的更新產(chǎn)品中，已經(jīng)對(duì)這個(gè)社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行了突破。在一起比較嚴(yán)重的意外事故中，可能比較昂貴的醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生就是在社保范圍以外的一些自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的支出。

在投保意外險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者一定要注意，意外險(xiǎn)條款中的意外是包括“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素，若要構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須同時(shí)具備這四個(gè)必要條件，缺一不可。

不同的意外險(xiǎn)在選擇時(shí)要因人而異。普通人一般只需要投保一份額度適中（如20萬元）的意外險(xiǎn)就足夠了；交通意外險(xiǎn)更適合經(jīng)常出差的人；偶爾出遠(yuǎn)門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險(xiǎn)，不但保額高、保費(fèi)便宜，有些還能提供緊急援助服務(wù)；至于航空意外險(xiǎn)，則適合每年坐飛機(jī)次數(shù)在4-5次以下的人。

意外險(xiǎn)，像內(nèi)衣;重疾險(xiǎn)，像襯衫;養(yǎng)老險(xiǎn)等，就像西裝。假設(shè)現(xiàn)在個(gè)人財(cái)務(wù)狀況不允許，"西裝"、"襯衫"可以先緩緩，但"內(nèi)衣"一定得買一件，尤其是去陌生的地區(qū)。