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從員工工傷意外保險的性質(zhì)上說，員工工傷意外保險屬于法定的社會保險，具有強(qiáng)制性，如果用人單位違背規(guī)定不為職工購買工傷保險的，將承擔(dān)一定的法律責(zé)任。根據(jù)《工傷保險條例》第60條規(guī)定，用人單位依照本條例應(yīng)當(dāng)參加工傷保險而未參加的，由勞動保障行政部門責(zé)令改正；未參加員工工意外保險時期用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的員工工傷意外保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。

員工意外險不可代替員工工傷意外保險

用人身意外險代替員工工傷意外保險，這種行為不但不合法，還會給日后的賠償和醫(yī)療帶來很多問題。勞動執(zhí)法部門工作人員告訴記者，員工工傷意外保險與人身意外險是完全不同性質(zhì)的險種，前者是社會保險，強(qiáng)制繳納；后者是商業(yè)保險，屬于自愿繳納，兩者之間是不能相互替代的。

兩者性質(zhì)不同，在員工權(quán)益保障方面差別也很大。如果員工上的是員工工傷意外保險，一旦發(fā)生工傷事故，只要符合相關(guān)條款，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用基本上都可以報銷，企業(yè)和個人沒什么負(fù)擔(dān)。相反，人身意外險有一定的免賠額和賠付上限，賠付率低。當(dāng)?shù)鼐陀鞋F(xiàn)實案例，一家企業(yè)因為買的是人身意外險而不是員工工傷意外保險，員工出現(xiàn)事故后，盡管扣除了商業(yè)險賠款，企業(yè)還是賠了約60萬元。這種事如果發(fā)生在小企業(yè)，要么根本賠不起，要么會讓企業(yè)賠得一蹶不振。“人身意外險只能作為員工工傷意外保險的補(bǔ)充而不能替代員工工傷意外保險”，人社部門表示提醒廣大企業(yè)主切莫貪小便宜，“一旦出了事，工傷認(rèn)定后，該賠付的錢還得由企業(yè)自己掏，得不償失”。

員工工傷意外保險的保障范圍

我國于2004年1月1日起正式開始實施《工傷意外保險條例》，按照條例的規(guī)定，在我國境內(nèi)的各類企業(yè)及有雇工的個體工商戶應(yīng)按規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工繳納工傷保險費(fèi)，使因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病的職工可以獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。條例的頒布，不僅促進(jìn)了企業(yè)員工工傷治療與職業(yè)病的康復(fù)，也起到了分散用人單位工傷風(fēng)險的作用。

工傷意外保險的保障范圍包括：第一，在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因而受到事故傷害的；第二，工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或收尾性工作受到事故傷害的；第三，在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；第四，患職業(yè)病的；第五，因工外出期間，由于工作原因受到傷害或發(fā)生事故下落不明的；第六，在上下班途中，受到機(jī)動車事故傷害的；第七，法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

員工工傷意外保險需要商業(yè)保險作補(bǔ)充

員工工傷意外保險能夠保證員工的利益，不過它也有一定的局限性。根據(jù)員工工傷保險的要求來看，它的賠償前提是在工作期間受到傷害才可以申請索賠的，如果是在非上班時間受到傷害的話，是不能夠進(jìn)行索賠的！所以這在一定程度上并不能夠滿足人們的需求。隨著人們對保險的要求越來越普遍，針對這一情況，商業(yè)保險針對工傷保險這類的情況也做了詳細(xì)的規(guī)定。例如泰康人壽保險公司制定的意外傷殘保險，人身事故安全保險等等，這些都包括工傷保險在內(nèi)的，在投保的時候，投保者可以根據(jù)自己的情況來制定投保計劃，這樣可以避免遇到一些條條框框！