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健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。商業(yè)健康險主要包括重疾險和醫(yī)療保險兩大類，重疾險是疾病確診符合重疾險理賠條件后就給予理賠的保險，不管投保人是否醫(yī)治都會給予理賠；而醫(yī)療保險是對醫(yī)治過程中發(fā)生費用問題給予的補償。如果沒有醫(yī)治并發(fā)生費用，醫(yī)療險保也無法理賠。

醫(yī)療保險又分為分成費用型住院醫(yī)療險與補貼型住院醫(yī)療險。所謂費用型住院醫(yī)療保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費用單據(jù)上的總額來進行賠付。即投保人通過社會基本醫(yī)療保險報銷部分醫(yī)療費用后，保險公司按照保險損失補償原則，補償投保人所花費用的剩余醫(yī)療費。而補貼型住院醫(yī)療保險又稱定額給付型住院醫(yī)療保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)對投保人進行賠付。通常保險公司會以投保人就醫(yī)天數(shù)與保險合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù)，按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。

對于沒有社保的消費者而言，投保費用型住院醫(yī)療險更劃算，這是因為費用型住院醫(yī)療險所補償?shù)氖巧绫箐N后的其他費用，保險公司再按照100％進行補償。而沒有社保的人則按照全部醫(yī)療花費的100％進行理賠，商業(yè)保險補償?shù)姆秶采w社保那一部分，理賠就會較多。反之，對于擁有社保的消費者而言，不妨投保津貼型住院住院醫(yī)療險。

健康保險也是一種理財方式，即可以一次全部付清（即躉繳），也可以分期付（即期繳）。但是跟買房子不一樣，保險是對承諾的兌現(xiàn)，付出越少越好。所以一次性繳費就不太理性，理性的做法是要爭取最長年限的繳費方式。這樣每年繳費的金額比較少，不會影響正常生活支出。而且在保險合同開始生效的最初年份里保險保障的價值最大。

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自貿(mào)區(qū)試設(shè)外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機構(gòu) 促成中外合作

國務(wù)院印發(fā)的《中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》（以下簡稱《方案》），提出將在自貿(mào)區(qū)試點設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機構(gòu)。保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2013年1~8月健康險保費收入742.45億元，占人身險保費收入9.45%；人身意外險傷害險保費收入為312.80億元，占人身險保費收入3.98%。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授朱俊生對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，這對國內(nèi)專業(yè)健康醫(yī)療保險的發(fā)展是一個利好。全民醫(yī)保之下存在多樣化的市場需求，由于醫(yī)保共性難以實現(xiàn)差異化，從現(xiàn)實的環(huán)境來講，有利于實現(xiàn)健康醫(yī)療保險多元化的發(fā)展要求。朱俊生指出，對外資保險公司來說，由于解除了之前的政策限制，自主經(jīng)營的空間加大。

此前，外資險企中的醫(yī)療健康險雖然形成一定經(jīng)驗，但由于長期無法盈利而選擇退出的不在少數(shù)。試點設(shè)立外資專業(yè)的健康醫(yī)療保險服務(wù)機構(gòu)，或包含一些稅費上的優(yōu)惠，有助打破健康醫(yī)療保險行業(yè)現(xiàn)狀。對于國內(nèi)險企來說，將促成國內(nèi)企業(yè)與外資企業(yè)的合作。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，僅設(shè)立專業(yè)健康險公司作用不大。安盛保險有限公司副總經(jīng)理袁穎暉認(rèn)為，只設(shè)立專業(yè)健康險公司是沒有用的，而是需要理順整個健康產(chǎn)業(yè)鏈，包括(外資)醫(yī)院、國際網(wǎng)絡(luò)間結(jié)算的便利性、流動性、健康管理機構(gòu)、專業(yè)中介等等。

我們需要什么樣的健康醫(yī)療保險？

購買健康醫(yī)療保險時，很多人都不知道如何購買。到底我們需要什么樣的健康醫(yī)療保險呢？

首先，明確你對于健康保險的需求。很多人的醫(yī)療健康保險，往往只是作為工作福利的一部分而取得，也就是通常所說的社會醫(yī)療保險。其實這也許還不夠，合理的做法是尋找一份補充的商業(yè)保險，這份保險可能在你將來面對健康風(fēng)險時起到意想不到的作用。

其次，購買保險需要更多的主動性。很多人在購買保險方面并不主動，購買的初衷往往也只是由于保險銷售人員或者保險經(jīng)紀(jì)人的高明的銷售技巧，保險的目的性不強，對內(nèi)容也知之甚少，更不用說主動去談判。事實上主動了解是一件很重要的事情，不僅有助于你明確險種的內(nèi)容，從而找到合適的險種，同時往往能夠節(jié)省你的保費。在購買保險時若僅僅出于被動，某些條款不主動去明白，不僅會失去某些省錢的機會，同時更增加了以后核保核陪糾紛的可能。

另外，健康醫(yī)療保險并不只是老年人的專利。有很多人往往認(rèn)為，老年人存在更多的健康風(fēng)險，因此醫(yī)療健康保險更適合老年人，而年輕人年富力強，得病的幾率小，可以不買或者遲買。這是一個很大的誤區(qū)，事實上不同的年齡階段，有不同的發(fā)病風(fēng)險，例如：在中年期（45~64歲），心血管疾病是最大的健康風(fēng)險，有很大的發(fā)病率，但這并不意味著其他年齡組的就不會得心血管疾病。統(tǒng)計學(xué)資料證實：壯年期（35~44歲）的第一大健康風(fēng)險同樣是心血管疾病，只不過發(fā)病率比中年期稍低而已。