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近年來，一些企業(yè)主對商業(yè)保險工傷了解不足，以為工傷保險和商業(yè)保險沒有區(qū)別，只要有一種就行，于是在為員工投保商業(yè)保險工傷險后，就不再參加工傷保險。直到事故發(fā)生，方才明白個中“厲害”。

商業(yè)保險工傷險不能替代工傷保險

其實(shí)，盡管商業(yè)保險和工傷保險的作用比較相似，但兩者并不能互相取代。因?yàn)椋?a href='http://13hallows.com/zhishi/renshi/CB20121029003.shtml' target='_blank' title='意外傷害險' >意外傷害險是以贏利為目的的商業(yè)保險，主要賠付傷者的醫(yī)藥費(fèi)。而作為社會保險的工傷保險，屬于國家規(guī)定的強(qiáng)制性險種，工傷職工在因用人單位以外的第三人侵權(quán)造成人身損害，請求第三人民事賠償?shù)耐瑫r，仍可以按照《工傷保險條例》規(guī)定享受相關(guān)待遇。因各種原因用人單位未參加工傷保險統(tǒng)籌的，相關(guān)工傷保險待遇的支付由用人單位負(fù)責(zé)。

具體來說，在參保工傷保險后，職工一旦受工傷，包括醫(yī)藥費(fèi)在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利和待遇都有保障。而且，用人單位為勞動者辦理人身意外傷害險，是職工的特別福利，若單位不為職工辦理工傷險，則構(gòu)成違法。所以，用人單位即使為職工購買過意外傷害險，還須辦理工傷保險。況且，除了一次性補(bǔ)償，工傷保險還有一系列后續(xù)補(bǔ)償，保障功能強(qiáng)于商業(yè)保險，后者只能作為工傷保險的補(bǔ)充，商業(yè)保險工傷不能作為替代產(chǎn)品。因此，企業(yè)應(yīng)及時通過為職工辦理工傷保險，來分擔(dān)未來可能發(fā)生的風(fēng)險。

商業(yè)保險工傷險與社保工傷保險的區(qū)別

工傷保險是社會保險制度的重要組成部分。是指國家和社會為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。商業(yè)保險工傷則是指人的身體和生命受到外來和不可抗拒因素的意外傷害后，根據(jù)投保對雙方約定的契約和投保額，從保險公司獲取相應(yīng)的賠償。兩者的區(qū)別主要有以下幾個方面：

實(shí)施保險目的不同。工傷保險是政府的一項(xiàng)社會保障政策牞指在勞動者因工傷殘喪失勞動能力之后給予基本生活的保障，有利于社會安定，不以贏利為目的; 商業(yè)保險工傷雖然也給勞動者帶來一定的保障，但商業(yè)性較強(qiáng)，以利潤為經(jīng)營目標(biāo)。

實(shí)施方式不同。工傷保險是強(qiáng)制性保險，不管本人是否愿意牞只要在實(shí)施范圍之內(nèi)的人都必須參加，并由政府授權(quán)的社會保險管理機(jī)構(gòu)強(qiáng)制實(shí)施;人身意外傷害險的實(shí)施是在雙方自愿基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，投保人或被保險人純屬自愿投保，并可中途變更保險公司，遵循的是契約自由原則。

保險基金來源不同。工傷保險是貫徹勞動者個人不繳費(fèi)原則、保險費(fèi)全部由企業(yè)單位承擔(dān)，攤?cè)氤杀?，?dāng)收支不平衡時，國家財(cái)政給予一定的補(bǔ)貼; 商業(yè)保險工傷一般是根據(jù)保險合同的規(guī)定，由投保人負(fù)擔(dān)，被保險人為了獲得領(lǐng)取保險金的權(quán)利，必須履行交納保險費(fèi)的義務(wù)，國家并不給任何補(bǔ)貼。

保險金額確定和給付不同。工傷保險金額的確定是根據(jù)整體社會的經(jīng)濟(jì)生活水平和國家的福利政策由政府單方面確定的，在保險金額的給付上，完全依照社會保險法規(guī)的規(guī)定給付，待遇水平既要考慮勞動者基本生活的需要，又要考慮他們過去貢獻(xiàn)的大小; 商業(yè)保險工傷的理賠金額則是由保險人與投保人雙方確定的，雙方約定后，投保人按規(guī)定交納保險費(fèi)，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人按合同的規(guī)定給付保險金。

保障程度不同。工傷保險所提供的保障水平一般僅滿足于被保險人的基本生活需要牞高于社會貧困線，低于勞動期間的工資標(biāo)準(zhǔn); 商業(yè)保險工傷所提供的保障水平的高低完全取決保險雙方當(dāng)事人的約定和投保人繳費(fèi)的多少而決定，投保人只要有繳費(fèi)能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求，投保金額不論多少都是可以的。

法律關(guān)系不同。工傷保險屬社會保險法規(guī)范疇牞受國家法律法規(guī)調(diào)整;人身意外傷害險是屬經(jīng)濟(jì)合同法調(diào)整范疇，由經(jīng)濟(jì)合同約定的內(nèi)容調(diào)整。管理體制不同。工傷保險一般屬國家授權(quán)的勞動保障行政部門管理;人身意外傷害險則屬金融系統(tǒng)的商業(yè)保險公司管理。

總之，工傷社會保險是一種政府行為，而商業(yè)保險工傷險是一種商業(yè)行為。只有正確區(qū)分工傷保險與人身意外傷害險的關(guān)系，才能發(fā)揮兩者之間相互補(bǔ)充的作用，更好地為社會服務(wù)，更好地維護(hù)勞動節(jié)者的合法權(quán)益。