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商業(yè)貸款與公積金貸款是貸款買房的兩種融資方式，隨著房屋貸款制度的深入與推廣，貸款購(gòu)房越來越成為人們尤其是剛剛起步的年輕購(gòu)房的首要選擇。大部分人都以為，如果有公積金的話，購(gòu)房肯定首先選擇公積金貸款，因?yàn)?a href='http://13hallows.com/30000101/AG20140730105.shtml' target='_blank' title='公積金貸款利率' >公積金貸款利率低！其實(shí)不然，商業(yè)貸款和公積金貸款的區(qū)別并不僅僅局限在利率上。所以大家有必要了解一下商業(yè)貸款和公積金貸款的具體差別，以便于做出適合自己的選擇。那么，這兩種購(gòu)房貸款方式到底有哪些不同之處？總體來講，商業(yè)貸款和公積金貸款的區(qū)別主要體現(xiàn)利率、貸款額度及年限、還款方式等方面，另外現(xiàn)行貸款政策也會(huì)影響兩種貸款方式的選擇。

商業(yè)貸款和公積金貸款利率比較

目前，5年以上公積金貸款利率為4.5%（年），商業(yè)貸款在擴(kuò)大優(yōu)惠至0.85倍以后，5年以上貸款利率為5.5675%，兩者相差1.0675個(gè)百分點(diǎn)。“偉嘉安捷”稱，正是由于公積金貸款利率仍較優(yōu)惠折扣后的商業(yè)貸款利率低這一大顯著優(yōu)勢(shì)，故倍受老百姓的“青睞”，目前已有越來越多的公積金繳存職工把公積金貸款作為置業(yè)貸款的首選。

商業(yè)貸款和公積金貸款額度以及年限比較

商業(yè)貸款：根據(jù)房屋情況以及個(gè)人資質(zhì)而定，無上限，貸款年限最長(zhǎng)30年公積金貸款：一般情況下上限為80萬元，貸款年限最長(zhǎng)30年P(guān)K結(jié)果：商業(yè)貸款略勝一籌專家解析：從貸款額度以及貸款限年來看，商業(yè)貸款的額度是根據(jù)借款人所購(gòu)買的房屋情況而定。若借款人購(gòu)買新房，個(gè)人資質(zhì)良好的情況下，則對(duì)應(yīng)的商業(yè)貸款額度為房屋成交價(jià)的70%左右；若借款人購(gòu)買二手房，個(gè)人資質(zhì)良好的情況下，對(duì)應(yīng)的貸款額度則不超過房屋評(píng)估值的70%左右。所以，對(duì)于貸款額度而言，商業(yè)貸款的額度范圍較公積金貸款額度更加能夠達(dá)到借款人的預(yù)期值，也同時(shí)能夠滿足借款人較高貸款額度的需求。

商業(yè)貸款和公積金貸款還款方式比較

商業(yè)貸款：等額本金、等額本息、雙周供、固定利率等等公積金貸款：自由還款PK結(jié)果：公積金略勝一籌專家解析：雖然各家銀行商業(yè)貸款的還款方式“百花齊放”，可選擇的方式眾多，例如等額本金、等額本息、雙周供等等，但相較于公積金貸款的自由還款方式而言，局限性較多。公積金自由還款的“人性化”體現(xiàn)在對(duì)于借款人來說比較自由，可設(shè)定每月最低還款額，而這恰恰是商業(yè)貸款的眾多還款方式種類中無法比擬的。

不同人群在商業(yè)貸款和住房公積金貸款之間做出選擇？

商業(yè)貸款的使用人群范圍比較廣泛，基本上都適用于所有，適合首次置業(yè)以及貸款額度需求較大的人群。而公積金貸款的使用范圍則更加適宜二套房置業(yè)人群，首付雖然較商業(yè)貸款一致，但貸款利率低這一優(yōu)勢(shì)，也能幫助二套房置業(yè)人群達(dá)到省息的效果。另外，使用公積金貸款買房的借款人只要將該套房產(chǎn)賣掉，二次置業(yè)再次使用公積金仍被算做首套房，這是大多數(shù)置業(yè)升級(jí)的借款人愿意使用公積金貸款的原因所在。所以，商業(yè)貸款與公積金貸款各有所長(zhǎng)，借款人可根據(jù)自身需求來選擇最佳的貸款方式。

公積金貸款與商業(yè)貸款各有優(yōu)缺點(diǎn)，購(gòu)房者在決定采取哪種方式進(jìn)行貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)充分考慮到這兩者貸款方式的特點(diǎn)，依照自身實(shí)際情況選擇貸款方式。如購(gòu)房人購(gòu)房借款額度較大，首付又短時(shí)間湊不齊，可選擇商業(yè)貸款；又或者購(gòu)房人并未繳納公積金，商業(yè)貸款亦是不二選擇；但如果購(gòu)房人對(duì)利率敏感程度較高，希望盡可能的節(jié)省利息，那么公積金貸款應(yīng)是首選。

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長(zhǎng)沙年輕國(guó)企白領(lǐng)如何在商業(yè)貸款和公積金貸款之間做出選擇？

首套房用商業(yè)銀行貸款，中年期壓力相對(duì)較小

目前銀行7折利率與公積金貸款利率差別不大，首套房建議還是使用商業(yè)貸款，畢竟使用公積金貸款的話，如果想再次使用，必須要貸款全部還完。考慮到國(guó)企白領(lǐng)的實(shí)際情況，收入高而且穩(wěn)定，首付即便是四成壓力也不是很大，因此可選擇在一些有著7折利率優(yōu)惠的小銀行選擇貸款，那樣還貸壓力也不大。

“首付壓力大，還貸壓力小”這就是給國(guó)企白領(lǐng)的建議。以后如果再想購(gòu)買一套改善型住房，完全可以使用公積金貸款，而沒有必要現(xiàn)在用公積金貸款以后再用商業(yè)貸款來面臨利率上浮10%的局面。

首套房貸用公積金貸款，年輕時(shí)壓力相對(duì)較小

對(duì)于剛剛參加工作不久的年輕國(guó)企白領(lǐng)來說，雖然工作不錯(cuò)，但是手上積蓄有限。因此，年輕人應(yīng)該盡量降低購(gòu)房成本，不然生活壓力會(huì)太大?，F(xiàn)在正處于一個(gè)職業(yè)上升期，即便以后有小孩需要購(gòu)買改善型住房，也是多年以后。而那時(shí)他們也步入了一個(gè)事業(yè)高峰期，即便利率上浮10%的二套房貸對(duì)她來說壓力也相對(duì)要小一些。雖然目前公積金貸款對(duì)于二套房有所收緊，但是針對(duì)首套房依然是保持優(yōu)惠，首付兩成，最高可貸40萬，最長(zhǎng)可貸30年的政策并沒有變化。

公積金貸款與商業(yè)貸款各有優(yōu)缺點(diǎn)，購(gòu)房者在決定采取哪種方式進(jìn)行貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)充分考慮到兩種方式的特點(diǎn)，依照自身實(shí)際情況選擇貸款方式。如，購(gòu)房人購(gòu)房借款額度相對(duì)較大，首付又短時(shí)間湊不齊，可選擇商業(yè)貸款；又或者購(gòu)房人并未繳納公積金，商貸亦是不二選擇；但如果購(gòu)房人對(duì)利率敏感程度較高，希望盡可能地節(jié)省利息，那么公積金貸款應(yīng)是首選。