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商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為更多的投保人解決了疾病帶給家庭的困擾。那么。商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)如何選擇呢？有什么好處呢？

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，有害方面也隨著顯現(xiàn)?？諝馕廴荆|(zhì)污染，環(huán)境污染等日趨嚴(yán)重，這些都威脅著人們的安全。據(jù)統(tǒng)計(jì)，人從出生到死亡的整個(gè)過(guò)程，患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%，大病醫(yī)療保險(xiǎn)不可或缺。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中包括有大病醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)保報(bào)銷住院每年都有報(bào)銷的限額，目前是4倍社會(huì)平均工資。但是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是廣覆蓋低保障。實(shí)行先看病，后報(bào)銷。另外自費(fèi)藥或進(jìn)口藥等也不在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中也提供大病醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)重大疾病險(xiǎn)是確診即給付，解決了有病無(wú)錢治的尷尬。不管沒(méi)幾家公司的，幾份保額，都可以累計(jì)疊加賠付。

綜上所述，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)包括大病醫(yī)療保險(xiǎn)，但其保障有許多限制，保障不夠充分，因此需要商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)做補(bǔ)充。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)方面，大病醫(yī)療保險(xiǎn)大病種類就要看各家保險(xiǎn)公司的不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定。目前各家保險(xiǎn)公司都有大病保險(xiǎn)推出，在承保的大病醫(yī)療保險(xiǎn)大病種類上有多又少。少的僅有兩三種，多的達(dá)到近百種。

但是業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)大病保險(xiǎn)不能按照承保的大病醫(yī)療保險(xiǎn)大病種類多少作為好壞的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。要知道承保的大病醫(yī)療保險(xiǎn)大病種類多，保費(fèi)當(dāng)然也會(huì)越高。而其中有好多的重大疾病的發(fā)病率非常低，甚至在世界范圍之內(nèi)都沒(méi)有幾例。因此，投保商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，選擇那些包含常見(jiàn)、易發(fā)病癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品是最合適的。

大病醫(yī)療保險(xiǎn)不包括的范圍如下：

1. 未經(jīng)批準(zhǔn)在非定點(diǎn)醫(yī)院就診的（緊急搶救除外）；

2. 患職業(yè)病、因工負(fù)傷或者工傷舊病復(fù)發(fā)的；

3. 因交通事故造成傷害的；

4. 因本人違法造成傷害的；

5. 因責(zé)任事故造成食物中毒的；

6. 因自殺導(dǎo)致治療的；

7. 因醫(yī)療事故造成傷害的；

8. 按國(guó)家和本市規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)當(dāng)自理的。

凡參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，每年每人向市、區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)局繳納48元大病醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，在發(fā)生超過(guò)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由社會(huì)保險(xiǎn)部門按：0—4萬(wàn)元以下報(bào)銷85%，4萬(wàn)元—8萬(wàn)元以下報(bào)銷90%，8萬(wàn)元以上報(bào)銷95%。每一醫(yī)療年度內(nèi)，最高支付限額為人民幣15萬(wàn)元。

以下是購(gòu)買大病保險(xiǎn)時(shí)需要注意的幾個(gè)地方。

10萬(wàn)到20萬(wàn)元保額較合適

適當(dāng)購(gòu)買大病醫(yī)療保險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

另外，目前市面上的大病醫(yī)療保險(xiǎn)有兩種：作為主險(xiǎn)單買或者作為附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)一同購(gòu)買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)這兩種模式的投入費(fèi)用和意義差別都不大。

買長(zhǎng)期險(xiǎn)比買單年險(xiǎn)好

但是，真正的區(qū)別是購(gòu)買長(zhǎng)期險(xiǎn)還是購(gòu)買一年期的險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橐话悴粫?huì)說(shuō)投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保，由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時(shí)候積累的本金來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用。另外，目前不少保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)都是還本型的。如果保險(xiǎn)期內(nèi)你仍然身體健康，到時(shí)還可以收回以前積累下來(lái)的本金。

保費(fèi)年繳比較好

盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)劃。另外，不少保險(xiǎn)公司都有“保費(fèi)豁免”的規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，若本應(yīng)是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi)；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

普通小毛病，四金繳納的社會(huì)醫(yī)保其實(shí)完全能承擔(dān)。但遇到大病，醫(yī)保的這些費(fèi)用顯得捉襟見(jiàn)肘，因此購(gòu)買大病保險(xiǎn)是十分必要的。