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商業(yè)健康保險的定義

商業(yè)健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險。

疾病保險指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險；醫(yī)療保險指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險；長期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。

商業(yè)健康保險的作用

1.對個人和家庭：對大多數(shù)人來講，疾病是再所難免的。健康保險可以補償因此帶來的負擔。

2.對企業(yè)和單位：商業(yè)健康保險已經日益成為企業(yè)員工福利體系的一部分，不失為一種激勵機制。

3.對國家和社會：會為國民的健康做出貢獻

國內的形勢：商業(yè)健康保險在國內還是大部分和壽險混合經營，在國外健康保險和壽險是單獨經營的。目前國內已經有四家專業(yè)健康保險公司，分別為：中國人民健康保險公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險公司，健康保險單獨經營是發(fā)展趨勢。

健康險要著眼百姓市場

與社會需求相比，我國商業(yè)健康保險發(fā)展仍顯不足。最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險在總保費中占比僅6.22%，在人身險保險保費中的占比僅有9.38%，遠低于發(fā)達國家30%左右的比例。從保險行業(yè)自身看，盡管市面上的健康保險產品數(shù)量早就超過了3位數(shù)，但產品類型也僅限于醫(yī)療費用報銷型、重大疾病型等少數(shù)幾種。保險公司幾乎都擠在現(xiàn)有市場空間，還沒有找到拓展新市場的利器，產品過于單一。這種靠“小馬”拉“大車”的窘境，抑制了健康保險需求的進一步釋放。

國家提出豐富商業(yè)健康保險產品，為商業(yè)健康保險進入全民健康體系注入了新的政策能量，為商業(yè)健康保險下一步發(fā)展指明了路徑，那就是著眼于普通百姓市場，在與基本醫(yī)療保險的“銜接”上做好創(chuàng)新文章。

政策推動健康服務業(yè)發(fā)展

盡管健康險行業(yè)增長態(tài)勢喜人，但國內4家專業(yè)健康險公司的總體增速卻有所下滑，經營狀況并沒有出現(xiàn)明顯好轉。由于2013年上半年保監(jiān)會統(tǒng)計口徑的變化，健康險公司的萬能險等業(yè)務不被計入保費收入。截至2013年上半年，國內4家健康險公司共實現(xiàn)原保險保費收入54.8億元，同比下降2.1%，這一數(shù)字遠低于健康險行業(yè)的平均增速。同時，國內4家健康險公司的保費收入在健康險保費總收入中的占比也較2012年底下降0.3個百分點至9.3%。

從更深層次來看，在全國范圍內獲取大病保險資質的過程中，由于專業(yè)健康險公司的網(wǎng)點數(shù)量不及綜合壽險公司，并不占優(yōu)勢，也造成了市場份額被擠壓，所以專業(yè)健康險公司市場份額的下降更多是由于其經營策略出現(xiàn)了一定的問題，核心競爭優(yōu)勢不足。但是，專業(yè)化經營是健康險未來發(fā)展的必然方向。

健康服務產業(yè)將成為未來一段時間中國保險行業(yè)發(fā)展的主旋律，具有服務特色和經營優(yōu)勢的公司將有望在健康保險行業(yè)獲得競爭優(yōu)勢，并有望挑戰(zhàn)現(xiàn)有保險的競爭格局。