開心保保險網(wǎng)

隨著人們保險意識的進一步增強，很多人開始慢慢的關(guān)注起了理財型保險。通過保險對家庭財務(wù)進行規(guī)劃的保險理財觀念正在被越來越多的人所認(rèn)識和接受，但是保險專家建議，投資保險理財同樣存在風(fēng)險，投保人在投保之前應(yīng)清楚了解保險理財?shù)膬?yōu)缺點。

保險理財有兩層意思，第一，保險產(chǎn)品具有保障功能，參加保險可以在保險事故發(fā)生后取得一定的賠償，并大于支付的保險費。第二，保險本身附帶的理財功能，近年來保險產(chǎn)品還設(shè)計出很多新產(chǎn)品，在保障功能的基礎(chǔ)上，更實現(xiàn)保險資金的增值。相對于其他的金融產(chǎn)品，因為其風(fēng)險很低，所以收益總體上比不上基金股票，但非常穩(wěn)定。

其實，人們購買理財型保險，并非只賺不賠，理財型保險也是有一定風(fēng)險的。因此，人們?nèi)绻徺I理財型保險，不僅需要更多地去了解理財型保險的相關(guān)知識，更應(yīng)該懂得其中的一些“訣竅”，同時避免走入投資誤區(qū)。只有保持理智而清醒的頭腦，巧妙地購買理財型保險，才能得到最佳“利益”。

目前市場上主要的分紅方式有美式分紅和英式分紅兩種。

美式分紅：即現(xiàn)金紅利法這個很好理解。

英式分紅：也叫保額分紅，是指除了把可分配盈余的70%作為年度紅利分給客戶以外，也把未分配盈余的70%作為終了紅利分給客戶。英式分紅是指每年分得的紅利不是現(xiàn)金而是保額，每年都根據(jù)上一年的保額按照當(dāng)年的年度分紅率（分紅業(yè)績報告里有）進行分紅，分得的紅利保額（當(dāng)然有對應(yīng)的現(xiàn)金價值）再加到上一年的保額上，這時的保額作為下一年分紅的基礎(chǔ)，且不需要核保。這是真正的利滾利，也就是復(fù)利，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的“保障貶值”。

●美式分紅的優(yōu)點：1、較為簡單，容易理解。2、客戶馬上可以見到現(xiàn)金。3、領(lǐng)取形式靈活。

●美式分紅缺點：1、以現(xiàn)金價值為分紅基礎(chǔ)，特別是在投保初期現(xiàn)金紅利很小。2、現(xiàn)金紅利派送費用較高，且客戶承擔(dān)再投資風(fēng)險。3、現(xiàn)金紅利派送需要較高流動性，制約了投資收益的空間。4、繳清增額實際上是現(xiàn)金分紅一次性購買不分紅的傳統(tǒng)壽險。5、儲蓄生息實際上是另外設(shè)立儲蓄賬戶對現(xiàn)金紅利的滾存。

●英式分紅的優(yōu)點：1、以保額為分紅的基礎(chǔ)，前期年度紅利可觀，保障高。2、年度紅利復(fù)利積累，充分發(fā)揮復(fù)利威力。3、終了紅利：在平滑年度紅利回報的同時，為提高投資回報預(yù)留了更大空間。雙重分紅保障客戶利益最大化，對客戶最公平。4、不作現(xiàn)金派送，減少了派送和管理費用，提高資金利用率（個別有提前生存金領(lǐng)取的，也可抵繳保費），實現(xiàn)客戶利益最大化。

●英式分紅的缺點：1、較復(fù)雜，客戶不易理解；2、客戶不能馬上將分紅提出使用，必須通過減保的方式才可獲得現(xiàn)金。

簡單來講，英式分紅就是壽險保障隨著時間和交費年期在不停增長；美式分紅就是經(jīng)過累積，分紅的現(xiàn)金您可以隨時拿出來。美式分紅可滿足客戶能隨意領(lǐng)錢的心理，而英式分紅可以實客戶戶利益最大化。

從理論上來講，一切外界因素一定，諸如投資時間、前期投入、分紅利率相同時，英式分紅的投資收益和保障收益遠遠高于美式分紅。

購買和選擇保險產(chǎn)品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”

貨比三家

盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)??；大病醫(yī)療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種，這些一定要看清楚，問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較各不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點要看保險責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款。

要親自研究條款，不要光聽介紹

保險不是無所不保。對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴(yán)防個別營銷員的誤導(dǎo)。

在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭的首選

重大疾病保險的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險公司就會給客戶10萬元保險金。其次要考慮的是，應(yīng)該拿出多少錢來投保。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍１容^理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

盡量選擇年交而不是一次性交費

年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔(dān)，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

靈活使用保單借款功能

有些保戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失相當(dāng)高的手續(xù)費。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值70%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。