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今夏暴雨和酷熱，使得車輛出險(xiǎn)案例大增。許多車主在不十分了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)等情況下就投了保，投保之后也不仔細(xì)看條款及合同事項(xiàng)，因此對(duì)自己的權(quán)利和義務(wù)知之甚少，這給后期索賠造成了麻煩。而一些細(xì)心的車民會(huì)發(fā)現(xiàn)同一輛車保費(fèi)存在多個(gè)版本，同一保險(xiǎn)公司的價(jià)格相差甚遠(yuǎn)，保險(xiǎn)中介報(bào)價(jià)藏“貓膩”的現(xiàn)象廣為存在，怎樣投保，才能讓保險(xiǎn)的價(jià)格不再被動(dòng)？

根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)條款規(guī)定，最新車險(xiǎn)計(jì)算投保車損險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額的選擇確定有三種方式，保險(xiǎn)公司根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第一種是以被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)投保(即足額保險(xiǎn))。
　　第二種是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，
　　第三種是在新車購置價(jià)內(nèi)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。

需要注意的是每個(gè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用算法有所不同。但在保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算中起重要因素的卻是保險(xiǎn)的“基本費(fèi)率”。非常詳細(xì)的信息同中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布。其全稱為《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本費(fèi)率表》分為A款、B款、C款大家可用其名字以自己對(duì)照。
其他需要注意的事項(xiàng)如下：

    一、 投保時(shí)的注意事項(xiàng)：

1、 選公司：青睞大公司 性價(jià)比最重要
2、選服務(wù)：理賠速度最為看重

    二、 索賠中當(dāng)面臨換與修的爭(zhēng)議時(shí)：

在定損環(huán)節(jié)，車主主要面臨維修價(jià)格高低和損失部件修與換的爭(zhēng)議，一般而言，定損員定損時(shí)會(huì)參考市場(chǎng)零配件和人工價(jià)格，確定合理的維修金額。但有的維修廠因進(jìn)貨渠道等原因不能接受定損價(jià)格。另外，關(guān)于損失部件該更換或者該維修的問題，也經(jīng)常在車主與保險(xiǎn)公司或修理廠之間產(chǎn)生爭(zhēng)議。

實(shí)際上上述兩種情況都有協(xié)商空間，在具體操作中，車主可以與定損員溝通，由定損員與維修廠協(xié)商處理，確保車輛得到較好的修理。

    三、 涉及定損金額的問題

車主前期已和保險(xiǎn)公司查勘員確認(rèn)按照4S店的維修方式確定損失金額的，如果到普通修理廠維修，不能按4S店的定損金額支付維修費(fèi)用。
那是因?yàn)椋?S店所需要的維修金額普遍高于普通修理廠的維修金額，如果客戶按照4S店的定損金額向普通修理廠支付維修費(fèi)用，就相當(dāng)于客戶多支付了維修費(fèi)用。到索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照客戶實(shí)際選擇的修理廠標(biāo)準(zhǔn)重新確認(rèn)損失金額，客戶可能會(huì)承擔(dān)不必要的損失。

    四、 索賠單證應(yīng)齊全

很多客戶不能及時(shí)獲得賠付的一個(gè)重要原因在于，索賠單證遞交的不及時(shí)或者不齊全。
如今，很多財(cái)險(xiǎn)公司都提出了“XXXX元以下，材料齊全，當(dāng)日賠付”等多項(xiàng)理賠服務(wù)新舉措，即車主向保險(xiǎn)公司索賠后，若索賠單證齊全，雙方對(duì)損失無異議，保險(xiǎn)公司會(huì)在較短期限內(nèi)進(jìn)行賠付。
但由于多種因素，如車主委托的人員未及時(shí)將索賠單證轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)公司，車主提供的索賠單證不齊全，車主提供的賠款支付賬戶有誤發(fā)生退票等原因，都會(huì)造成保險(xiǎn)公司無法及時(shí)理賠。
由此，專家建議，車主可根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的渠道，親自遞交索賠單證，并及時(shí)核對(duì)資料信息，補(bǔ)充缺少的資料，以便保險(xiǎn)公司及時(shí)處理。

據(jù)了解，索賠單證一般包括索賠申請(qǐng)單、被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件、事故認(rèn)定書、被保險(xiǎn)人銀行卡復(fù)印件、維修發(fā)票及維修清單，查勘人員前期有特別說明的，按其說明提供相關(guān)單證。如有不清楚的，可以咨詢前期查勘人員留的理賠咨詢電話或撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢，保險(xiǎn)公司會(huì)明確告知車主索賠流程和所需單證。
當(dāng)然，目前很多財(cái)險(xiǎn)公司已開通了上門收單服務(wù)?？蛻艨赏ㄟ^撥打客服電話申請(qǐng)上門免費(fèi)收單，足不出戶就可以辦理理賠手續(xù)。

    五、 車險(xiǎn)理賠中的技巧：

首先，定損單是理賠依據(jù)，這一點(diǎn)不能忽視。通常定損單的維修價(jià)格是指汽車完全修復(fù)所需要支付的費(fèi)用，除非在汽車維修時(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價(jià)就作為保險(xiǎn)公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。廣大車主朋友一定要妥善保管好自己的定損單據(jù)，以免理賠時(shí)出現(xiàn)問題。

其次，當(dāng)汽車在異地出險(xiǎn)時(shí)，車主務(wù)必及時(shí)報(bào)案，安心等待保險(xiǎn)公司的定損施救。車主絕不能自行維修汽車或人力推車。由于擅自拖運(yùn)維修汽車而造成車損擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司通常是不負(fù)責(zé)理賠的。當(dāng)汽車異地出險(xiǎn)時(shí)，車主還需要第一時(shí)間拍下事故現(xiàn)場(chǎng)的照片作為理賠憑據(jù)。假如定損員難以在預(yù)定時(shí)間內(nèi)做好事故定損工作，車主也能通過這些照片與實(shí)際維修單據(jù)，向保險(xiǎn)公司索賠。

再次，私了事故不能不留證據(jù)。雙方協(xié)議解決事故要留證據(jù)，事故現(xiàn)場(chǎng)快速處理方便了事故雙方，但部分駕駛員對(duì)“事故快速處理”程序及規(guī)定不了解，以為只要由責(zé)任方掏錢私了就完了，連交警都不通知到現(xiàn)場(chǎng)，結(jié)果在保險(xiǎn)理賠時(shí)就很麻煩。

在發(fā)生交通事故后，要按照正規(guī)流程處理事故。然而有的車主喜歡雙方協(xié)議解決，覺得去理賠會(huì)浪費(fèi)時(shí)間。結(jié)果耽擱了理賠的時(shí)間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，最好不要私下協(xié)商，更不能忍氣吞聲，車主們應(yīng)該選擇按照正規(guī)的流程來處理，這樣才能保障自己的權(quán)益。

小損失理賠不值得。有些車主覺得哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理，其實(shí)這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。我們拿某保險(xiǎn)公司舉例，公司規(guī)定：被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)3次后，保險(xiǎn)公司將從第4次事故起，每增加一次保險(xiǎn)事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免賠率，在一年內(nèi)該項(xiàng)免賠最高增加15%。由此看來，那一小點(diǎn)損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時(shí)就沒有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。