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　　一、保險行業(yè)有這樣一種奇怪的現(xiàn)象：專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人或者是保險精算師，都在極力推薦一種產(chǎn)品，叫定期壽險。不少人發(fā)出過“如果只能讓我選擇一種保險產(chǎn)品，那一定是定期壽險”的言論。

　　然而消費(fèi)者卻很難在線下業(yè)務(wù)員中聽到這個名字，因為他們幾乎不會給推薦，取而代之的是終身壽險。

　　為什么不推薦？因為保費(fèi)太便宜，傭金太少，保險代理人根本賺不到錢。

　　盡管近年來定期壽險的火熱程度與日俱增，但仍有不少消費(fèi)者并不了解它到底是什么，好在哪里？

　　這篇文章就是為了解決大部分人心中的疑惑。關(guān)于定期壽險，只需要讀懂這一篇，就能掌握得差不多啦。

　　二、在了解定期壽險之前，首先要知道壽險。

　　壽險是一種以人的生死為保險對象的保險，被保人身故后保險公司會賠付相應(yīng)保額。按照保障期限，它分為終身壽險和定期壽險。

　　終身壽險和定期壽險顧名思義，終身壽險保終身，定期壽險可以選擇保險期限，10年、20年、30年，或者至60歲、70歲等等……終身壽險一定會賠付，但是定期壽險則是概率問題。假如超過保險期限，但仍然活得好好的，那么保費(fèi)不退還。

　　而兩者之間最顯著的區(qū)別，就是價格。定期壽險的保費(fèi)真的不貴，一般家庭都能承擔(dān)的起。

　　舉個例子，30歲男性買30年的定期壽險，保費(fèi)50萬，繳費(fèi)20年，每年所需保費(fèi)大約是1400元左右，而相同條件下，買終身壽險每年則需7000多，甚至更高。1400和7000塊錢的差距，對比顯而易見。

　　當(dāng)然，終身壽險也不是沒有優(yōu)勢，它的優(yōu)勢其實是區(qū)分人群的，這就涉及到我們接下來要談的問題，什么樣的人適合選擇定期壽險？

　　三、定期壽險雖然好，但也確實不是適合所有人。首先，什么樣的人群不需要買定期壽險？

　　主要有3種：

　　第1種，土豪，特別有錢的人。針對這樣的人群，莫不如選擇終身壽險，因為終身壽險有具有儲蓄和理財的功能，它更適合家庭條件優(yōu)越、具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的高收入人群，以及有穩(wěn)定投資需求、或財富傳承需要的人群。再者說，定期壽險是為了防范意外發(fā)生后家庭的經(jīng)濟(jì)鏈條不至于崩塌，如果整個家族都很有錢，人身巨災(zāi)風(fēng)險不會導(dǎo)致家庭財務(wù)巨災(zāi)風(fēng)險，定期壽險不買也罷。

　　第2種，孤家寡人。假如只是自己獨(dú)身一人，并沒有家庭責(zé)任需要承擔(dān)，不需要撫養(yǎng)子女，贍養(yǎng)老人，那么定期壽險也沒有必要買。

　　第3種，年邁的老人和幼小的孩童。很簡單，老年人和兒童都不是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，是不需要定期壽險保障的。

　　除此之外，其余的人群我認(rèn)為都需要去了解一下定期壽險，并且嘗試接受它。哪怕是根本不懂保險、或是不信任保險的人，怎么說呢，人的思想觀念是需要進(jìn)步的，這樣人類才能進(jìn)步。

　　那么什么樣的人群絕對適合買定期壽險呢？

　　第1種，事業(yè)剛起步的年輕人。正值這個年齡的人群，上有老下有小，哪怕沒有小，父母的贍養(yǎng)問題也是獨(dú)生子女們最需要考慮的問題。而且越早買保費(fèi)越便宜，杠桿越高。不管怎么樣，給自己的家庭預(yù)留一筆風(fēng)險保障也是有責(zé)任心的表現(xiàn)。

　　第2種，錢還沒賺夠的中年人。這個時候的家庭責(zé)任最重，財政壓力最大，是真的上有老要贍養(yǎng)，下有小要撫養(yǎng)，還要每個月還款車貸、房貸，總之家庭的支柱責(zé)任巨大，倘若風(fēng)險來襲，對一個家庭的打擊將是毀滅性的，因此更應(yīng)該為自己配置保障。

　　第3種，創(chuàng)業(yè)者，尤其是那種拼命三郎式的創(chuàng)業(yè)者。創(chuàng)業(yè)人群每天處于高強(qiáng)度的工作壓力之下，創(chuàng)業(yè)者猝死這個話題敏感，但已經(jīng)并不少見。如果創(chuàng)業(yè)是為了家庭，那么買定期壽險則更是為了家庭考慮。

　　四、這就帶來了另一個問題：定期壽險要買多少保額比較合適？

　　定期壽險的保額如果太低，就起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，過高則可能增加日常支出，給自己造成很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　總的來說，定期壽險作為純保障類型的保險，是要根據(jù)自己的需求計算好保額。

　　按照大部分的人群是家庭的頂梁柱，事業(yè)正處于上升時期來算，他可能背負(fù)著房貸、車貸，上有老人要贍養(yǎng)，下有孩子要撫養(yǎng)。所以定期壽險的保額=債務(wù)（房貸、車貸、欠款）+ 日常開支（子女教育、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用）。

　　這是比較簡單的加法算法，還有一種方法比較常用，被稱為家庭需求分析法：當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸時，會給家庭財務(wù)帶來多大缺口，根據(jù)這個實際的缺口來制定保額。

　　舉個例子：陳先生今年30歲，家庭年收入為25萬，個人年收入為15萬，家庭月花費(fèi)5000元（包括贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女），有20年的房貸，每月需要還貸款2100元。由此可得出：陳先生的收入在家庭收入占比為：15/25 = 60%他需要負(fù)擔(dān)的家庭費(fèi)用為：（5000元+2100元）*60% = 4260 元假如陳先生不幸身故，家庭經(jīng)濟(jì)月缺口即為4260元，那么缺口的錢，就需要由定期壽險的賠付額度來補(bǔ)上。

　　陳先生至少應(yīng)購買的保額數(shù)應(yīng)為：4260元*12個月*20年（可根據(jù)實際情況選擇） = 1022400元如果不考慮通貨膨脹的因素，由以上計算公式就可以簡單計算出陳先生所需買定期壽險的保額是多少。

　　五、聊完保額的問題，接下來還有個數(shù)字需要明確，就是定期壽險要買保障至多少歲？

　　常規(guī)建議是保至60歲，此時不論是男性或是女性，都已經(jīng)達(dá)到退休的年齡。而且此時的房貸、車貸基本都還完了，孩子也已經(jīng)長大成人，可以獨(dú)立工作，因此便不再承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的責(zé)任，既然不需要再提供家庭經(jīng)濟(jì)支出，那么定期壽險的保障效果來說就大大減少了。因此60歲是比較合適的一個節(jié)點，當(dāng)然這個可以根據(jù)家庭的實際情況進(jìn)行調(diào)節(jié)，畢竟每個人的家庭環(huán)境和條件各不相同，選擇最適合自己的就是最正確的。

　　六、那么到底如何才能在眾多選擇中找到一份適合的、好的定期壽險產(chǎn)品呢？

　　我們先說結(jié)論：一款好的定期壽險，需要具有良好的保障、相比而言較低的價格、以及足夠?qū)捤傻暮吮l件。具體來說包含以下幾方面：

　　1.價格定期壽險是一種責(zé)任非常簡單的保險，就是保各種原因的身故或全殘，所以同樣的保障期限，同樣的保額，同樣的核保條件，可以直接選擇最便宜的。

　　2.健康告知健康告知是準(zhǔn)入門檻，健康告知簡單意味著被保人獲得承保的可能性越大，而復(fù)雜的健康告知，被保險人就可能面臨被拒保、拒賠的風(fēng)險。

　　3.免責(zé)條款免責(zé)條款規(guī)定了投保人在哪些情況下會被拒賠，對于被保險人來說，自然越少越好，這樣獲得賠償?shù)母怕室簿吞嵘恕?/div>