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我國(guó)市場(chǎng)上分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些呢？該如何選擇呢？

什么叫分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

分紅保險(xiǎn)的計(jì)算及分紅方式

由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)，多為終身壽險(xiǎn)，部分為定期的。分紅險(xiǎn)的保障功能，體現(xiàn)在其壽險(xiǎn)的功能上，即保險(xiǎn)責(zé)任一般為由于意外或疾病導(dǎo)致的身故或殘疾。

從分紅方式上說，目前全世界有兩種分紅方式，英式分紅和美式分紅，英式分紅也稱為保額分紅，美式分紅也稱為現(xiàn)金分紅。

特色產(chǎn)品介紹

現(xiàn)為讀者介紹幾款別具特色的分紅產(chǎn)品，方便大家在選購時(shí)有所把握。

1、國(guó)壽鴻宇少兒分紅險(xiǎn)：少兒保險(xiǎn)有長(zhǎng)短

少兒險(xiǎn)除了為孩子提供學(xué)齡階段的保障外，還能為子女提供教育金和婚嫁金，一般到25歲合同就終止了。而中國(guó)人壽的“國(guó)壽鴻宇少兒分紅險(xiǎn)”，除了和其它少兒險(xiǎn)一樣為孩子提供18至21歲期間每年基本保額10%的教育金、25歲基本保額60%的婚嫁金外，還增加了60歲時(shí)200%保額的祝壽金，為孩子的未來考慮得十分周全。

2、平安的“鴻鑫終身壽險(xiǎn)”：青壯年時(shí)多關(guān)懷

買保險(xiǎn)和買其它東西一樣，能滿足自己需求的才是最好的保單。如果被保險(xiǎn)人是青壯年，那么平安的“鴻鑫終身壽險(xiǎn)”恐怕就是最好的選擇。它回歸了保險(xiǎn)的真諦，針對(duì)被保險(xiǎn)人25周歲至55周歲這個(gè)特殊的年齡段所承擔(dān)的壓力與責(zé)任，給予了特別的關(guān)照，提供高達(dá)三倍保額的身故給付。

3、泰康安享人生兩全保險(xiǎn)：養(yǎng)老方式自由選

通常，保戶只能在養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡上做選擇，而泰康人壽的“泰康安享人生兩全保險(xiǎn)”在領(lǐng)取比例上還分70%、80%、90%三檔，讓客戶可根據(jù)自身情況從12種領(lǐng)取方式中自由選擇養(yǎng)老金。平安的“千禧養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”，在到期收益領(lǐng)取方式上，提供了一次性領(lǐng)取及按年金領(lǐng)取，使客戶能隨心所欲地安排自己退休后的生活。

4、國(guó)壽鴻鑫：見效快慢巧選擇

養(yǎng)老金的領(lǐng)取一般都要等到50歲以后，若投保人想早些領(lǐng)到生存金，就可以購買中國(guó)人壽的“國(guó)壽鴻鑫”。這是國(guó)壽千禧理財(cái)?shù)纳?jí)版，屬于定期保險(xiǎn)，特點(diǎn)是投資見效快，每三周年可獲得基本保額9%的生存金，讓家庭的財(cái)務(wù)支出更加靈活。

5、平安“千禧養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”：繳費(fèi)方式細(xì)思量

分紅險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有月繳、年繳、躉繳等，投保人可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況自行選擇。平安的“千禧養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”，是國(guó)內(nèi)首個(gè)不定期、不定額交費(fèi)的銀保養(yǎng)老年金產(chǎn)品，避免了因不能定時(shí)足額交費(fèi)而引起的保單失效。中國(guó)人壽“國(guó)壽鴻鑫”的交費(fèi)也很靈活，增加了三年交費(fèi)的方式，能緩解收入不太穩(wěn)定客戶的交費(fèi)壓力。

6、泰康安享人生兩全保險(xiǎn)：組合投保很關(guān)鍵

買保險(xiǎn)是為了保障，而最便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往又都是附加類保險(xiǎn)。所以在購買了分紅險(xiǎn)之后，還應(yīng)有選擇地投保一兩款附加險(xiǎn)，用最少的錢幫助自己獲得全面而周到的保障。目前，基本上所有的分紅險(xiǎn)都能購買附加險(xiǎn)。如“泰康安享人生兩全保險(xiǎn)”，可附加安心無憂意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療（費(fèi)用型）保險(xiǎn)等。

盡管分紅險(xiǎn)有分紅收益的魅力，但投保人也不能過于看重眼前的收益，隨著投資環(huán)境的進(jìn)一步改善，以及保險(xiǎn)資金投資渠道的拓寬，長(zhǎng)期紅利一定會(huì)相當(dāng)可觀。因此，投保人要保持一份良好的心態(tài)購買分紅險(xiǎn)。