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老劉今年40多了，憑借近20年的打工經(jīng)歷，去年自己開辦了一個(gè)木材加工廠，現(xiàn)在有員工20余人。經(jīng)?？吹矫襟w報(bào)道一些工廠發(fā)生的意外事故，這讓老劉心里也琢磨著給廠里的員工也增加點(diǎn)保險(xiǎn)的保障。在團(tuán)體險(xiǎn)方面，別人給老劉介紹了團(tuán)體險(xiǎn)和雇主險(xiǎn)，但是這兩種險(xiǎn)有什么區(qū)別，該選哪個(gè)好呢？

團(tuán)體險(xiǎn)和雇主險(xiǎn)在概念上的區(qū)別

團(tuán)體人身保險(xiǎn)是指用一張總括的保險(xiǎn)單對一個(gè)團(tuán)體的成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是保障被保險(xiǎn)人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或殘疾的保險(xiǎn)。

（1）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的投保人是單位、組織，被保險(xiǎn)人是該團(tuán)體的成員。

（2）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是其成員（即被保險(xiǎn)人）的生命或身體，即對被保險(xiǎn)人生命的滅失和身體的受傷給予保險(xiǎn)保障，由此減少被保險(xiǎn)人及其家屬的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（3）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率主要決定于被保險(xiǎn)人所從事的職業(yè)類別。

雇主責(zé)任險(xiǎn)是指由雇主投保的，保障其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、死亡或患與工作有關(guān)的職業(yè)性疾病所致死亡或傷殘，雇主因此而須負(fù)責(zé)的醫(yī)藥費(fèi)、訴訟費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（1）雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人是雇主（即單位），被保險(xiǎn)人是雇工。

（2）雇主責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是一種責(zé)任，即雇主依法和根據(jù)雇傭合同應(yīng)對其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、死亡或患與工作有關(guān)的職業(yè)性疾病所致死亡或傷殘，因此而須負(fù)責(zé)的醫(yī)藥費(fèi)、訴訟費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（3）雇主責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率主要由被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別決定。

團(tuán)體險(xiǎn)和雇主險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額上的不同

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)為每一位被保險(xiǎn)人設(shè)有保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，員工個(gè)人不論一次或多次遭遇保險(xiǎn)事故，該員工獲得的保險(xiǎn)給付總額以保險(xiǎn)金額為限。若不幸發(fā)生保險(xiǎn)事故，有多位員工受傷，每人獲得的保險(xiǎn)給付總額以各自的保險(xiǎn)金額為限，總給付金額沒有限制。

在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，規(guī)定了個(gè)人保險(xiǎn)金額和事故限額，每次發(fā)生保險(xiǎn)事故，若有多位被保險(xiǎn)人受傷，則對每一被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金給付額的總和不超過事故限額；對個(gè)人而言，在保險(xiǎn)期限內(nèi)獲得的保險(xiǎn)金給付總額不超過個(gè)人的保險(xiǎn)金額；亦即所謂的“雙重限額”。

意外傷害保險(xiǎn)是為應(yīng)對被保險(xiǎn)人不幸因意外事故引致身故或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生和發(fā)展起來，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高、手續(xù)簡便等特點(diǎn)，從而廣受青睞。意外傷殘保險(xiǎn)金付給被保險(xiǎn)人，可以減輕其暫時(shí)或永久喪失工作能力，收入減少的壓力；意外身故保險(xiǎn)金付給被保險(xiǎn)人的受益人，可以應(yīng)付突然增加的費(fèi)用，維持生活水平。因此，意外傷害保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人及其家庭提供切實(shí)的保障。在意外傷害保險(xiǎn)金之外，被保險(xiǎn)人或其家屬還可以向單位要求其他的賠償金、撫恤金或救濟(jì)金。

雇主責(zé)任險(xiǎn)是為緩和勞資糾紛，保障雇員的利益而產(chǎn)生并發(fā)展起來的，其客觀上還起到保障雇主權(quán)益的作用，因此許多國家立法強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任險(xiǎn)。如果雇員在工作中身體受到傷害，雇主對此負(fù)有法律責(zé)任，則雇主應(yīng)當(dāng)賠償員工的損失。但是由于種種原因，雇主或者想逃避責(zé)任，或者無力支付賠償，或者雙方協(xié)商不成，雇員的權(quán)益常常得不到完全的保護(hù)，有時(shí)不得不訴諸法庭。出于對個(gè)人和勞工利益的保護(hù)，法庭判決往往較多考慮雇員一方，由此雇主不僅要支付有關(guān)醫(yī)療、撫恤、善后費(fèi)用，而且要負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)用。購買雇主責(zé)任保險(xiǎn)，把雇主承擔(dān)有關(guān)責(zé)任的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，可以穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營，保障雇主免受糾紛困擾、支出額外費(fèi)用，同時(shí)也保障了員工的權(quán)益，無疑是一項(xiàng)雙贏之策。從根本上講，雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障的是雇主，替代雇主向雇員支付賠償金，使雇主免于向雇員支付賠償金。