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“養(yǎng)老難”已經(jīng)成為當今社會重點關注的主要問題，人口老齡化使得養(yǎng)老金的缺口不斷擴大，許多人已經(jīng)將指著養(yǎng)老金養(yǎng)老的希望轉移到商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險上，補充社會保險的不足，為養(yǎng)老生活增添新的保障。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

適合人群：以強制儲蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財上比較保守者。

回報固定，風險低。由于這類產(chǎn)品的回報是按照合同約定的預定利率來計算，而不受外界銀行利率變動的影響。因此，即使是在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。現(xiàn)在的利率已經(jīng)下調到3.9%左右，但是在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，仍然按照當時10%的利率設計的回報來支付養(yǎng)老金。

萬能型壽險

適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。

萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%-6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

投資連結保險

適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

以投資為主，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。如果堅持長線投資，有可能收益很高。

有保險專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金，最好控制在未來所有養(yǎng)老費用的40％左右。而在可以選擇的類型方面，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老保險很適合一般的工薪階層；而投連型和萬能型則由于投入較多，比較適合投資意識和經(jīng)濟能力均較強的高收入人群。

養(yǎng)老應提前規(guī)劃

雖然現(xiàn)在很多市民對商業(yè)保險都有所認識，也紛紛選擇了適合自己的商業(yè)保險品種。但是就商業(yè)養(yǎng)老保險而言，很多人都是到了快退休的時候才買。事實上，如果投保人年齡達到60歲，想要選擇商業(yè)養(yǎng)老保險幾乎不太可能。保險公司的工作人員說，無論是年輕人還是中老年人，應盡早規(guī)劃老年保險。

據(jù)了解，保險都是由投保期限制的，當達到一定年齡后，很多險種都不能再購買。一般老年人商業(yè)險投保年齡最高限定為60歲或65歲，而且?guī)缀醵几接休^為嚴格的投保條件。所以，應該盡早規(guī)劃自己的老年保險，就不會存在年齡限定問題，而且能夠節(jié)省一定的保費。

保險公司工作人員建議，選購商業(yè)養(yǎng)老保險時，應該首選健康險和意外傷害險。因為醫(yī)療費用成為老年人的重要支出，所以健康險成為老年人投保的重要險種之一。此外，最好選擇意外傷害。意外傷害險屬于消費型保險，具有保費低、保障高的特點，且保障也較為全面。