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我們總說，買保險是花錢買保障，這里花的錢指的就是保費(fèi)，而保的就是意外發(fā)生后保險公司的賠付金額。保障的多少與投保時所交的保費(fèi)有密切關(guān)系，而保費(fèi)交的多與少則取決于投保人的經(jīng)濟(jì)情況和保險意識。

在旅游保險中，投保的金額與旅行地點、時間、內(nèi)容等多種因素有關(guān)，具體保費(fèi)如何分配還要具體內(nèi)容具體分析。

旅游綜合意外險的保額一般由投保人自行選擇，即提供集中費(fèi)率方案供投保人參考，此外，出游時間越長，費(fèi)率越高。不過，一般旅游意外險并非樣樣都保，許多高風(fēng)險運(yùn)動仍屬于免除責(zé)任，如攀巖運(yùn)動或探險活動，進(jìn)行摔跤、柔道比賽或特技表演等。目前可承保此類運(yùn)動的如美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬等熱門運(yùn)動納入保障范圍。

風(fēng)險高應(yīng)增加保額

選擇保額多少應(yīng)衡量出游地的風(fēng)險有多大，投保旅游意外險重要的一點是要足額，游客不應(yīng)為了節(jié)省保費(fèi)，忽視了保障。如果去西藏、新疆等地，最好選擇最高保額，而去較成熟的旅游市場，保額可適度降低，有關(guān)專家表示。

同時，專家也表示，外出旅游如果涉及到風(fēng)險運(yùn)動，最好投保包含風(fēng)險運(yùn)動項目保障的保險產(chǎn)品。

選擇國內(nèi)成熟旅游市場的人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20萬--30萬即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在5：1或10：1為佳，但是一般意外醫(yī)療費(fèi)用超過2萬--3萬的概率較小，如果選擇20萬--30萬的身故或傷殘保障，意外醫(yī)療的保額為2萬--3萬即可。

境外出游應(yīng)根據(jù)國家醫(yī)療費(fèi)水平適當(dāng)調(diào)整醫(yī)療險保額，如到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不低于20萬元，而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額可在10萬元左右。

依據(jù)《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，旅行社辦理責(zé)任保險的保險金額不得低于下列標(biāo)準(zhǔn)：國內(nèi)旅游每人責(zé)任賠償限額為人民幣8萬元；入境旅游、出境旅游每人責(zé)任賠償限額為人民幣16萬元。

專家建議購買旅游意外險比例金額

國內(nèi) 人身意外身故和傷殘保障的保額 20萬--30萬

意外醫(yī)療的保額 2萬--3萬

意外醫(yī)療與意外身故或傷殘比例 5：1或10：1

美國、新加坡、日本 醫(yī)療險保額 不低于20萬

泰國、馬來西亞 醫(yī)療險保額 10萬元左右

適度增加交通意外保險

外出旅游不免要換成多種交通工具，隨之而來的意外風(fēng)險也增加了不少，而交通意外的保障在大多數(shù)旅游保險里未能涉及，因此，格外應(yīng)投保交通意外保險增加保障。