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12月16日，在一場(chǎng)突發(fā)的車禍中，年僅三歲的男孩“仔仔”去世，在悲痛之余，孩子家長想起曾在幼兒園給孩子上過一份“學(xué)生平安保險(xiǎn)”，然而當(dāng)他們要求理賠時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)幼兒園根本沒有給孩子交過此保險(xiǎn)，對(duì)于這樣的事情不在少數(shù)，先不去計(jì)較幼兒園本身的責(zé)任，對(duì)于護(hù)子心切的家長們來說，子女的保險(xiǎn)怎么選擇，如何購買是關(guān)鍵。

　　購買兒童保險(xiǎn)策略

專家建議，為子女購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以遵循以下策略：

(1)先近后遠(yuǎn)，先急后緩

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒必要一次性買全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

(2)先重保障后重教育

很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn)，卻不購買或疏于購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險(xiǎn)專家建議為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)；少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險(xiǎn)。

(3)先保大人后保小孩

在保險(xiǎn)方面優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買保險(xiǎn)，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境。父母的平安和健康就是最好的保險(xiǎn)。

一般的家庭收入有限，卻有很多的支出，于是可用在保險(xiǎn)方面的資金就很有限了。應(yīng)將這筆有限的資金集中在父母的人壽保險(xiǎn)上，不是小孩的人壽保險(xiǎn)。如果父母沒有充足的人壽保險(xiǎn)，萬一出了事，小孩的衣食住行都成問題，不用說學(xué)習(xí)，更不用說要供那份人壽保險(xiǎn)了。所以父母應(yīng)有充分的人壽保險(xiǎn)，保障小孩的生活和教育。

(4)保險(xiǎn)期限不宜太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，但是保障期可相對(duì)較長。

(5)保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過10萬元，因?yàn)槌^的部分即便付了保費(fèi)也無效。這是中國保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。因此，在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)前一定要先弄清楚，已經(jīng)有了哪些保障？還有多少缺口需要由商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)？

(6)購買豁免附加險(xiǎn)

需要注意的是，在購買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。

　　選擇兒童保險(xiǎn)原則：

此外，在給孩子安排保障的時(shí)候，有兩個(gè)重要的原則是不能忽略的：

第一個(gè)原則，要先為大人做好基礎(chǔ)保障。家長是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，家長健康與否等直接關(guān)系到整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，如果家中主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持，繳納保險(xiǎn)也就空談了。但是在實(shí)際操作上，因?yàn)楹芏嗉议L愛子心切，沉醉在幸福之中的新父母幾乎聽不進(jìn)保險(xiǎn)從業(yè)人員的介紹，都不愿意給自己先規(guī)劃，這種現(xiàn)象在天津尤為常見。

如果沒有足夠的資金先為自己規(guī)劃，就要盡可能選擇含“豁免保費(fèi)”條款或附加保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)，特別是投保教育金類的險(xiǎn)種時(shí)。這類產(chǎn)品是為防止在保險(xiǎn)期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可以豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，孩子的保障持續(xù)有效。

第二個(gè)原則，教育固然重要，但是對(duì)于孩子來說健康更為重要，規(guī)劃孩子的保險(xiǎn)時(shí)一定不要忽略孩子的醫(yī)療和意外險(xiǎn)，如重大疾病，很多家長可能覺得還無需規(guī)劃，不過，事實(shí)是，在現(xiàn)代社會(huì)，空氣污染、水質(zhì)污染、裝修污染、頻頻發(fā)生的食品質(zhì)量安全問題，使孩子們正在發(fā)育的稚嫩身體患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)在不斷增加