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面對市場上眾多的保險產品，該如何選擇適合自己的呢？對此，保險專家稱購買保險應按階段結合自身情況才能得到最好的保障。

近日，記者采訪了3位40歲以上的中年人，他們發(fā)出同樣的聲音：“你不理財，財不理你，只有掌握科學、合理的投資理念和方法，財富才能成為你忠誠和永久的好朋友”。

家住建華區(qū)勞技小區(qū)的高光，今年42歲，是一家企業(yè)的科技人員，年收入6萬元，妻子年收入2萬元，有住房價值50萬元，公積金貸款12萬元，兒子今年17歲上高二，家里有存款10萬元，父母沒有退休金，需要他贍養(yǎng)。平時，高光對錢看得比較淡薄，也不懂什么理財知識，又由于工作原因沒有時間打理，所以投資不是很理想，一般有錢就存銀行。他希望理財師能為自己設計一套切實可行的投資理財方案，退休后讓自己和家人無后顧之憂。

人到中年，有了多年的專業(yè)經驗積累和財富積累，正處于人生創(chuàng)造財富的最好時機。同時，大部分人都已成家立業(yè)，上有老下有小，還要供房供車，是人生負重登高階段。理財師提醒：處在人生這一階段的你，在持續(xù)推進自己財富增長的同時，擁有一份屬于自己家庭的科學的理財規(guī)劃，顯得十分重要。

在選擇投資理財產品時，要注重投資產品的搭配組合，不能太單一。一般家庭從中年以后開始，比如40歲以后，應該慢慢加大一個很重要的資產類別債券基金。而選擇債券基金的配制比例則是與家庭理財人的年齡、健康狀況、未來支出等因素相關。如果在正常的市場波動環(huán)境下，債券基金占家庭理財投資支出的比例建議為20%。

中年時段還有一項最重要的支出就是子女的教育基金。此段時間子女基本上正處在高中、大學求學時段，考研、出國留學繼續(xù)深造，都需要較大的資金缺口，且彈性較小，需要及早做好教育資金的籌劃，以備子女未來求學之需。根據需要每月拿出一定的工資數額進行基金定投，逐漸積累，積少成多。

中年人處于事業(yè)高峰期，家庭養(yǎng)老規(guī)劃應該增加風險防范類型的保險。中國太平洋人壽保險股份有限公司江西分公司理財師建議，做一些商業(yè)保險，用5到10年的時間，給自己存一筆養(yǎng)老金，確定到退休的時候，能夠獲得更優(yōu)越的物質保障。

還可根據工資收入的4%左右來購買重大疾病保險，可以附加住院保險、意外傷害保險等品種，為自己健康做好一份保險備份。

大病醫(yī)療保險：當發(fā)生重大疾病時，醫(yī)療費用更是居高不下，同時會面臨各種額外支出。此時，商業(yè)保險就成了基本醫(yī)療保險最有效的補充。成人重大疾病的治療費用少則五六萬元，多則幾十萬元甚至更高，因此需要根據自己的經濟狀況購買至少10萬元以上的重疾保額。而且越早買越好。除了重疾險外應該再購買些住院報銷及住院津貼等保險，彌補因為生病帶來的收入損失。

養(yǎng)老保險的規(guī)劃：社會養(yǎng)老保險只能解決基本生活問題，我們仍需要根據自己的實際情況，制定一個自己可以接受的生活標準，通過購買一定數量的養(yǎng)老保險，至少還能保證年老后每年有一筆固定收入。

投資理財保險：當我們做好醫(yī)療保障，基本的養(yǎng)老保險規(guī)劃之后，為了提高資產收益，可以買一些投資理財型的保險，進一步做足養(yǎng)老保險，提高資產收益，積累更多的財產。

壽險保障：中年人壽險保障也很重要，一是部分人的孩子還未完全獨立，有責任讓孩子完成學業(yè)，若不幸身故時，可以給孩子留下教育費用。當重大事故發(fā)生時，如果未做好準備，可能因為家庭支柱的轟然倒塌，而使整個家庭的生活狀況突然間陷入混亂。

人到中年，許多人還處在歸還住房抵押貸款的過程中。因此，理財師建議，在購買住房申請抵押貸款時要格外小心，不要貪圖過于奢侈的房子，以免被住房債務所拖累。現在適當控制抵押貸款，就能為養(yǎng)老金賬戶多增添一份儲蓄。