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很多年輕人選擇保險(xiǎn)來作為理財(cái)?shù)姆绞?，理?cái)型保險(xiǎn)兼具理財(cái)和保障的雙重功能，萬能險(xiǎn)，既能理財(cái)又有保障，是中長期投資的好選擇。對(duì)于年輕一族來說，可以用不多的錢來做一份含保障和理財(cái)計(jì)劃。年輕人如何正確選擇萬能險(xiǎn)？

萬能險(xiǎn)的靈活存取可應(yīng)付不時(shí)之需，適合投資理財(cái)

保險(xiǎn)被認(rèn)為是一種中長期投資,無法應(yīng)付不時(shí)之需,這也是很多客戶放棄保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)脑?。但萬能險(xiǎn)的靈活存取卻可以解決客戶的這種憂慮。在外部投資收益高于萬能險(xiǎn)時(shí)可以選擇提取資金作二次投資；在萬能利率高于外部投資環(huán)境時(shí)利用追加功能把資金投入到萬能險(xiǎn)中，達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。包括資金流緊張時(shí)，也可利用靈活存取的特點(diǎn)（當(dāng)然，前提是賬戶內(nèi)有資金）。月月計(jì)息，復(fù)利滾存，滾雪球的效應(yīng)不可謂不大，而這自然也是需要一個(gè)時(shí)間的積累，做好中長期投資的準(zhǔn)備。如此靈活的賬戶，何樂而不為之？

萬能險(xiǎn)何以適合做養(yǎng)老規(guī)劃呢？專家表示，這主要是由于萬能險(xiǎn)的靈活性：保額靈活、繳費(fèi)靈活、領(lǐng)取靈活以及收益靈活所決定的。此外萬能險(xiǎn)條款規(guī)定，對(duì)于保單的帳戶價(jià)值，投保人可以自由免費(fèi)的領(lǐng)取。用作養(yǎng)老規(guī)劃的話，對(duì)于一個(gè)投資了幾十年的帳戶，積累的資金是相當(dāng)可觀的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取以備不時(shí)之需。

年輕一族購買養(yǎng)老險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是要保證可以靈活支配保單，因?yàn)樗麄兌嗵幱谑聵I(yè)起步階段，雖有風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但繳費(fèi)能力并不一定持久，有時(shí)還伴隨不確定的額外支出壓力，萬能險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)進(jìn)入養(yǎng)老規(guī)劃，恰能匹配這些需求。

在繳費(fèi)階段，當(dāng)投保人收入不穩(wěn)定時(shí)，可以緩繳或者不繳，但是依然可以保存這個(gè)萬能帳戶的有效性。當(dāng)收入回復(fù)正常時(shí)，再補(bǔ)回欠繳的保費(fèi)。而傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)如果過了繳費(fèi)寬限期，則保單進(jìn)入中止?fàn)顟B(tài)；要恢復(fù)的話，只能申請(qǐng)復(fù)效，如果兩年還沒有復(fù)效，則保單終止，只能做退保處理。不過需要提醒的是，雖然繳費(fèi)靈活，但也存在不能按當(dāng)初的規(guī)劃繳費(fèi)從而影響保單收益的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)影響到整個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃的實(shí)施。

走出年輕人購買保險(xiǎn)的誤區(qū)

壽險(xiǎn)只能增加而不能減少

有人認(rèn)為，既然是階梯式消費(fèi)，就應(yīng)該是爬坡式向上，保險(xiǎn)產(chǎn)品只能越選越多，保額也應(yīng)該逐漸累加。其實(shí)不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險(xiǎn)是越買越多了，但具體到每一個(gè)險(xiǎn)種上并非完全如此。

壽險(xiǎn)規(guī)劃的改變，并不只是意味著保單數(shù)量的增加。由于家庭責(zé)任、經(jīng)濟(jì)收入變化，每一時(shí)期需要的保障重點(diǎn)會(huì)有所不同。

比如，壽險(xiǎn)額度在單身期較少，到家庭成長期和成熟期因家庭負(fù)擔(dān)較重而變得很高，但到了老年會(huì)再次降低，因?yàn)槔先艘呀?jīng)不是已成年子女的最主要經(jīng)濟(jì)來源了。醫(yī)療類產(chǎn)品的變化也不是直線上升的，因?yàn)椴煌瑫r(shí)期對(duì)具體的健康醫(yī)療類產(chǎn)品需求很不一樣。年輕時(shí)需要的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險(xiǎn)和終身醫(yī)療補(bǔ)貼。到底是增是減，關(guān)鍵還是看具體的需要。

成熟之后易走兩個(gè)極端

到了家庭成熟期，以下兩個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)的誤區(qū)比較明顯。

一是有些人覺得“有錢可以替代保險(xiǎn)”。到了家庭成熟期，家庭財(cái)富已經(jīng)積累到最高點(diǎn)附近，有些人會(huì)認(rèn)為自己已經(jīng)有能力應(yīng)付生活中可能發(fā)生的一切財(cái)務(wù)困難，尤其對(duì)于從未有理賠經(jīng)歷的“有錢人”而言，可能會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)無用論”的想法。

但是，積累財(cái)富不容易，為什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10萬元，雖然你的財(cái)力負(fù)擔(dān)沒有問題，但是，如果買了保險(xiǎn)，很可能只要1萬元就解決了問題，為什么不用保險(xiǎn)來留住你的9萬元呢？相較針對(duì)大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障作用，對(duì)于有錢的人，保險(xiǎn)更有意義的作用還在于保全已擁有的財(cái)產(chǎn)。

另一方面，特別看重家庭的人，在家庭成熟期可能還會(huì)走向另一個(gè)極端，就是特別喜歡買保險(xiǎn)，認(rèn)為“保險(xiǎn)買得越多越好”。

可是不要忘記，購買越多的保險(xiǎn)，同時(shí)也就意味著將要繳納越來越多的保費(fèi)。一旦自己的收入減少、難以繳納高額保費(fèi)的時(shí)候，將面臨進(jìn)退兩難的尷尬境地。理性的行為應(yīng)當(dāng)是，根據(jù)自己的年齡、職業(yè)、收入等等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購買保險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的一次突破，將壽險(xiǎn)的保障功能與其它金融產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄和理財(cái)功能很好地融合在了一起，較適宜年輕一族。