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如今在現(xiàn)在社會充滿了未知和意外，給自己或家人買份保險已是家庭最普通不過的事了，保險作為家庭理財的重要組成部分已越來越被大家重視，可是究竟應(yīng)該怎樣給家庭上保險呢？我們該如何選擇適合自己的保險呢？

近期隨著突發(fā)事件的增加、重大疾病患病年齡呈年輕化趨勢，人們的保險意識有了很大提高，很多人想知道怎樣選擇適合自己的保險產(chǎn)品。且咨詢了很多保險公司的若干產(chǎn)品，結(jié)果比來比去比暈了也不知該買哪個。那么應(yīng)該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？

    1. 首選保險類型。保險產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康(包括普通住院報銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(身故責(zé)任)、意外保障、兒童教育金、投資理財型幾大類。在選擇某類產(chǎn)品時重點(diǎn)看您想解決什么問題？是想解決醫(yī)療費(fèi)用(意外、重疾、普通住院報銷)，還是想解決養(yǎng)老金(養(yǎng)老險)，或者解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱的家庭責(zé)任問題(壽險)。我們經(jīng)常聽到很多客戶說“我鄰居買了一份保險，到期返還、有分紅，可好呢。”“我同事最近投保了一份保險，保費(fèi)特便宜，很劃算，我也打算買一份。”其實(shí)這些產(chǎn)品適合他們也許并不適合您，我們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點(diǎn)關(guān)注問題來確定自己所需要的保險種類。保險只有適合不適合之分，沒有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。

    2. 定下大的種類后其次定產(chǎn)品。很多人在選產(chǎn)品時，特別會算計價格———只選便宜的。其實(shí)市場上同類型的產(chǎn)品價格差異不大，保險買的是一種不確定性的風(fēng)險保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點(diǎn)關(guān)注保險責(zé)任、保障范圍、免責(zé)條款。比如同是健康險，有的是短期保障、有的是終身保障；大病險有的保10種、有的保27種；壽險有的公司三條免責(zé)，有的公司八條、十條免責(zé)；意外險有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經(jīng)常是客戶容易忽略的地方，所以經(jīng)常有客戶說保險買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒有很好地關(guān)注保險責(zé)任及保險公司免責(zé)條款。保險是要買最適合自己的，不是買最便宜的。

3. 關(guān)于公司?，F(xiàn)在中國的保險公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險公司。不少客戶對外資保險公司有偏好，因?yàn)閲獗ｋU業(yè)比較發(fā)達(dá)，所以外資的產(chǎn)品和服務(wù)比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認(rèn)為外資不安全，認(rèn)為它們會隨時撤資。其實(shí)無論是內(nèi)資、外資還是合資保險公司，在中國注冊、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中國保監(jiān)會的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。外資保險公司在產(chǎn)品設(shè)計條款上和全球售后服務(wù)體系上是有一定的優(yōu)勢，但內(nèi)資保險公司產(chǎn)品在老百姓中的認(rèn)知度比較高，具有地域上的優(yōu)勢?，F(xiàn)在消費(fèi)者又有了一個新的選擇，就是專業(yè)的保險代理公司，可以代理多家保險公司的產(chǎn)品。代理多家保險公司的產(chǎn)品，對客戶來說選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險公司；另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。

而對于一般的客戶來說要解決以上三個問題，還有一個最簡單的方法，就是找一個專業(yè)、誠信的代理人，而不需要自己花費(fèi)大量的時間在各種產(chǎn)品中比來比去。

購買保險時以下幾個重要的原則往往被人們所忽視。

給家庭買保險原則之一：先買意外險、健康險很多人在碰到代理人說起保險時問：你那里有什么好保險？通常他們所說的這種好保險指投資型的保險，而所說的那種好是指投資收益好的。這些人一般都有過投資的經(jīng)歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當(dāng)聽說有些投資型保險有穩(wěn)定的收益時，飽受風(fēng)險之苦的他們似乎對這種新的投資理財方式寄予了極大的希望。

這正是分紅險在中國剛出現(xiàn)時就大受歡迎的原因。當(dāng)很多人聽說保險也可以作為一種投資時，頓時亮了眼睛，而把保險最原始的那種保障功能拋到九霄云外去了。直到現(xiàn)在，還有很多人對分紅險、投連險、萬能險情有獨(dú)鐘，再往下就是帶點(diǎn)儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，而對健康型保險和壽險、意外險卻很少關(guān)注。

人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費(fèi)很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說很不劃算，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。

于是當(dāng)真正的風(fēng)險來臨時，很多保險卻不管用，導(dǎo)致一些人對于保險的認(rèn)識越來越陷入誤區(qū)，其實(shí)是對保險理解的誤區(qū)。

科學(xué)的保險規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應(yīng)按下面的順序：意外險(人壽險)→健康險(含重大疾病、醫(yī)療險)→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險。
 
    案例故事一：小張是位27歲的年輕白領(lǐng)，剛剛參加工作三年，在大學(xué)學(xué)的金融專業(yè)，畢業(yè)后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進(jìn)入保險公司作業(yè)務(wù)的大學(xué)同學(xué)找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣保險產(chǎn)品，一種健康險和一種分紅險，小張的關(guān)注點(diǎn)放在了那款分紅險上了，小張的想法很簡單：我還年輕，身體好的很；那款分紅險確實(shí)不錯，于是花了四五千元買了一份分紅險，而沒有買健康險。

2004年夏天，小張一段時間感到腹部很不舒服，去醫(yī)院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫(yī)生建議去腫瘤醫(yī)療檢查，后被確診為腎癌。這對年輕的他及他并不寬裕的家庭是個巨大的打擊！這時他想起了曾買的一份保險，可是一翻起保單他后悔不迭：買的是分紅險而不是重大疾病險……《錢經(jīng)》速讀：我們現(xiàn)在時興講理財，理財實(shí)際上分三步，第一步就是做好風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費(fèi)安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打。所以在險種的選擇上，先選擇意外險、健康險，再選擇教育險、養(yǎng)老險、分紅險等其他險，才是科學(xué)的理財．
 　　
    給家庭買保險原則之二：買房之前一定要先買保險，保護(hù)的是你也是你的家庭！我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險。這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險代理人常說的一句話，類似的說法還有我現(xiàn)在沒有閑錢買保險，在他們看來，保險是一種奢侈的消費(fèi)品，現(xiàn)在并不緊急，或者說保險是有錢人消費(fèi)的。

而實(shí)際上，這種觀念是非常不正確的，保險是生活的必需品，并不是要等到你的生活達(dá)到小康甚至更好以后才需要的，保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種很好的手段，而風(fēng)險并不是在你生活好了以后才出現(xiàn)。

如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的三大件，這其中又?jǐn)?shù)保險最重要，科學(xué)地理財，保險是應(yīng)該在房車之前買的，人所共知，車不上保險不能上路，那為什么買房之前要買保險呢，這里有一個我們熟悉的故事……
 
    案例故事二：1995年10月2日，著名喜劇小品演員洛桑醉酒駕車，由于車速過快，撞入停在路中正在修理的大卡車之中，因傷勢太重，迅即身亡，年僅27歲。

洛桑的師傅博林回憶說：事發(fā)當(dāng)晚，洛桑和父母一起吃飯，非常開心。走時，洛桑把手機(jī)留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒有電話可以回，他開的可能有些著急。另外，剛演出回來，他也比較疲憊……在洛桑定居北京后，他將遠(yuǎn)在西藏的父母接到了北京，剛開始是租房，到后來?xiàng)l件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛子的同時，還承受了被迫回鄉(xiāng)的痛苦。因?yàn)槁迳３鲆馔夂?，房貸無法還了，兩位老人又沒有任何經(jīng)濟(jì)來源，銀行將房子收了回去。

速讀：這個案例很特殊，洛桑是酒后駕車，由于酒后駕車出險屬除外責(zé)任，即使有保險也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉(xiāng)卻給了我們太多的思索。

如果在貸款買房后還沒有保險，是一件很不科學(xué)、很危險的事。相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力，在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠(yuǎn)中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到最大傷害的還有你的家庭。

一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。

給家庭買保險原則之三：年輕更要買保險，買的是一份責(zé)任和對未來科學(xué)的規(guī)劃！根據(jù)對各大城市已購買保險者的統(tǒng)計顯示，目前買保險的人群主要為30~45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購買保險。而20~30歲年齡段的年輕人，包括還未獨(dú)立的在校大學(xué)生和已經(jīng)走出社會工作時間不長的畢業(yè)生，他們選擇保險的則很少。他們通常認(rèn)為，自己年輕，身體好，不會得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠(yuǎn)，其他的險種如養(yǎng)老等離自己就更遠(yuǎn)了，所以不需要保險。

可是我們現(xiàn)在看到，重大疾病已越來越年輕化。20多年前，當(dāng)我們聽說身邊有誰得了癌癥時都會無比地驚訝，可是現(xiàn)在要是聽說一個2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、學(xué)生壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。農(nóng)藥灌出的毒韭菜、加砒霜養(yǎng)大的烏雞、加避孕藥喂養(yǎng)大的魚、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，某兒童醫(yī)院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等重大疾病的小患者，在校大學(xué)生患重大疾病的消息也頻頻地出現(xiàn)在各大媒體上。

身處于這樣的環(huán)境，我們在做好防范、保健的基礎(chǔ)上，還要做好萬一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍(lán)了，所有的食品都安全了，生活沒有壓力了，你要做的一個準(zhǔn)備就是萬一罹患大病醫(yī)藥費(fèi)從哪里來？
 
    案例故事三：2004年10月17日，北京交通大學(xué)學(xué)生劉紅斌在2004年首都高校馬拉松挑戰(zhàn)賽中猝死。在事件后的賠償問題上，學(xué)校開出的條件是一共賠償四五萬元，而這些錢中間還包括劉紅斌的10位家屬在京期間吃、住、行等所有花費(fèi)，如果扣除掉這些，可能到我們手上也就剩1萬多元錢了。但是這樣的條件劉父首先不答應(yīng)，劉父說：我們是農(nóng)民，家境又不好，把一個孩子養(yǎng)大并送他上大學(xué)并不容易，家里就想著以后靠娃兒來支撐，現(xiàn)在孩子沒了，我們以后的日子包括養(yǎng)老等各方面的窟窿誰來補(bǔ)？
 
    案例故事四：2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為血癌的急性粒細(xì)胞白血病。

主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費(fèi)用對于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說，無異于是天文數(shù)字。只能靠隊(duì)友、同學(xué)和老師紛紛伸出援助的雙手，現(xiàn)雖已為他籌得5萬元人民幣，但離手術(shù)需要的50萬元還只是杯水車薪。