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定期壽險(xiǎn)由于它的保障期間短、保費(fèi)低廉的優(yōu)勢(shì)，很多人都熱衷于選擇定期壽險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上眼花繚亂的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，該從哪些方面下手？有哪些注意事項(xiàng)？

由于定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)比較便宜，在一般的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品體系中，不能算是主力產(chǎn)品，因此產(chǎn)品的差異化不是十分明顯。在選擇這樣的額保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司的品牌、售后、賠付能力、賠付效率等因素就顯得至關(guān)重要，建議選擇國(guó)內(nèi)品牌和賠付服務(wù)比較好的保險(xiǎn)公司投保，而且由于定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品很多時(shí)候可以作為附加險(xiǎn)，因此購(gòu)買養(yǎng)老、子女教育或是重疾、醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，記得可以用附加定期壽險(xiǎn)的方式來(lái)降低成本，同時(shí)補(bǔ)足保障。

另外，選擇定期壽險(xiǎn)還要考慮自己的偏重，無(wú)論是單純的定期壽險(xiǎn)，還是想外帶分紅，都還要根據(jù)自身的具體需求進(jìn)行分析。

　　 購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的三大原則

首選定期純消費(fèi)型這么做的原因，歸根到底是以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障，以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。由于終身壽險(xiǎn)須針對(duì)“人必然死亡”這個(gè)局限條件提供賠付，保額、保費(fèi)比往往較低，而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度看，年輕時(shí)收入一般大于支出，現(xiàn)金流為正，須依靠壽險(xiǎn)防范死亡帶來(lái)的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義較小。此外，純消費(fèi)型保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄的特征，因此，在相同保費(fèi)的前提下，可提供比儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)高數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，為投保人提供更多保障。

最好一次性購(gòu)買投保人可以自行選擇定期壽險(xiǎn)的保障年限，10年、20年、30年是最常見(jiàn)的選擇。單純從產(chǎn)品角度看，一次性選擇30年最佳。目前多數(shù)壽險(xiǎn)為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)投保首年的保障有額外限制。若直接購(gòu)買30年期，這個(gè)不完全保障也就是第一年，但若分三次購(gòu)買10年期，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，這會(huì)增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，考慮到部分投保人手頭拮據(jù)，選擇保費(fèi)最便宜的10年期實(shí)屬無(wú)奈，那么為了規(guī)避“不完全保障”，不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年時(shí)，就開(kāi)始投保第二個(gè)10年期，通過(guò)兩份保險(xiǎn)疊加的方式來(lái)避免相關(guān)影響。但這樣做的缺點(diǎn)是雖然買了三個(gè)10年期保險(xiǎn)，實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。

不可忽略全殘保障傳統(tǒng)壽險(xiǎn)均屬“保死不保生”，但對(duì)投保人而言，死亡導(dǎo)致收入帶來(lái)的正現(xiàn)金流喪失固然可怕，由于高度殘疾導(dǎo)致失去勞動(dòng)能力從而帶來(lái)長(zhǎng)期負(fù)現(xiàn)金流，其實(shí)更可怕。因此，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了對(duì)“全殘”的保障，投保人最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　 低收入者可選定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障高，對(duì)于中低收入并且保障需求強(qiáng)烈的人群來(lái)說(shuō)比較適合。    

購(gòu)買壽險(xiǎn)，一般有定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)可選擇。專家指出，如果不想定期為保險(xiǎn)支出過(guò)多的費(fèi)用，可以選擇購(gòu)買定期的壽險(xiǎn)。“對(duì)于經(jīng)常出差的上班族，最后買一份意外保險(xiǎn)傍身”，這位負(fù)責(zé)人指出，一般意外險(xiǎn)都是按年銷售的，一年所支付的保費(fèi)也就100多到數(shù)百元不等，保費(fèi)很低又有一定的保障。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)公司都推出各種定期壽險(xiǎn)，險(xiǎn)種根據(jù)不同的意外及不同的保障，在價(jià)格上也略有區(qū)別。以泰康一綜合意外保障計(jì)劃為例，該險(xiǎn)種保障意外傷害、意外醫(yī)療和主要津貼，根據(jù)保障項(xiàng)目和額度的不同，價(jià)格略有區(qū)別，如意外傷害30萬(wàn)元、意外醫(yī)療1萬(wàn)元、住院津貼80元/天的，一年的保費(fèi)為240元。另外，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)推出的健康保險(xiǎn)卡則相對(duì)保障多些，集合10萬(wàn)元重大疾病、20萬(wàn)元意外傷害和100元-300元每天住院津貼、1萬(wàn)意外門診與住院于一身的組合產(chǎn)品，但每年的保費(fèi)也相應(yīng)提高，年保費(fèi)要480元。

據(jù)分析，定期壽險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障高，對(duì)于中低收入并且保障需求強(qiáng)烈的人群來(lái)說(shuō)比較適合，以達(dá)到一定時(shí)期內(nèi)的保障需求。

據(jù)了解，定壽保障期限一般從幾年到幾十年，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，也可自由選擇繳費(fèi)期限。對(duì)于收入不高的投保人而言，在一定程度上減輕經(jīng)濟(jì)壓力。多數(shù)保險(xiǎn)公司的定壽還可按規(guī)定延長(zhǎng)保障期限，這就有利于低收入者在未來(lái)有了一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可提高保障額度或由消費(fèi)型壽險(xiǎn)升級(jí)為儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，為未來(lái)的儲(chǔ)蓄做好準(zhǔn)備。