開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

據(jù)調(diào)查，很多居民抱怨看病難的問(wèn)題，究竟是什么原因?qū)е戮用窨床‰y呢？隨著我國(guó)醫(yī)療水平的不斷發(fā)展，帶動(dòng)了醫(yī)療費(fèi)用的提高，大大加重了居民的負(fù)擔(dān)，如何利用保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)減輕壓力是大家關(guān)心的重要問(wèn)題。

在巨大的工作壓力下，越來(lái)越多的人長(zhǎng)期處于亞健康的狀態(tài)下，稍有閃失，就會(huì)積勞成疾。提早準(zhǔn)備好一筆健康專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用以備不時(shí)之需是非常必要的。

現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司都有重大疾病保險(xiǎn)，所以客戶(hù)在選擇時(shí)也在相互比較，但是比來(lái)比去永遠(yuǎn)也比不清楚，即使是專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人也很難把各家公司的條款都了解清楚。

　　返還型VS消費(fèi)型

根據(jù)保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式的不同，重大疾病保險(xiǎn)可以分為消費(fèi)型和返還型兩大類(lèi)。返還型重疾險(xiǎn)在罹患重疾時(shí)可以獲得賠償，如果沒(méi)有發(fā)生重疾，保險(xiǎn)期滿(mǎn)將返還所有已交保費(fèi)；消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果保險(xiǎn)期滿(mǎn)沒(méi)有發(fā)生重疾，所交保費(fèi)不予返還。相對(duì)而言，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)更低。

根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同，還可以分為短期險(xiǎn)和長(zhǎng)期險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，短期險(xiǎn)指一年期，長(zhǎng)期險(xiǎn)從3年到終身不等。短期險(xiǎn)需要每年續(xù)保，保費(fèi)根據(jù)年齡和身體狀況的變化將會(huì)不斷調(diào)整，長(zhǎng)期險(xiǎn)一般為固定保費(fèi)。

　　保額宜介于10萬(wàn)~20萬(wàn)

很多投保人都會(huì)以為，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)當(dāng)然購(gòu)買(mǎi)保障范圍多的品種比較好，許多保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)也會(huì)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類(lèi)。事實(shí)上，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。

重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對(duì)于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣?gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類(lèi)疾病，那么就沒(méi)有必要花錢(qián)再去購(gòu)買(mǎi)有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)。

選擇重疾險(xiǎn)時(shí)重在考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，這三大類(lèi)基本滿(mǎn)足了一般投保人的保障需求。值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對(duì)疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，即便得到保險(xiǎn)金也幾乎沒(méi)有機(jī)會(huì)生還，這類(lèi)保障其實(shí)沒(méi)有實(shí)際的意義。

購(gòu)買(mǎi)重大病險(xiǎn)，還要了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)~20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　盡量年繳早繳

重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金還是年繳較好，每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)劃。

不少保險(xiǎn)公司都有“保費(fèi)豁免”的規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

此外，投保長(zhǎng)期性的重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，投保人的年齡對(duì)保費(fèi)的高低影響很大，因而越早投保，保費(fèi)越便宜。而且，很多重疾險(xiǎn)超過(guò)55歲或60歲就不能再投保了，而在之前就投保的話(huà)，一般卻可保障到晚年或直至終身。

面對(duì)健康險(xiǎn)的變化，消費(fèi)者該如何選擇，又該注意哪些新問(wèn)題呢？

筆者建議，消費(fèi)者一定要在投保之前貨比三家，選擇服務(wù)好、運(yùn)營(yíng)規(guī)范的保險(xiǎn)公司。

每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，首先要考慮的是自己的具體情況，其次要考慮的是應(yīng)該拿出多少錢(qián)來(lái)投保。購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的一般原則是每年花在醫(yī)療保險(xiǎn)上的費(fèi)用是年收入的7%至12%，如果沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的話(huà)，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?。比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的，選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒(méi)有醫(yī)療保障的，選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

一、 保險(xiǎn)責(zé)任類(lèi)

1、 身故責(zé)任：應(yīng)選擇100%保額賠付的。另外也有按所交保費(fèi)賠付或其他比例賠付的，交差不多的保費(fèi)得不到足額賠付，差距就出來(lái)了。

2、 重大大病責(zé)任：同樣應(yīng)選擇100%保額賠付的。當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí)，無(wú)論對(duì)個(gè)人還是家庭，都是不小的打擊，經(jīng)濟(jì)上也是沉重的負(fù)擔(dān)，你是否需要最多的理賠款？還是需要20%、50%、80%？3、返還責(zé)任：有病保病，無(wú)病還錢(qián)，這肯定是我們希望的；但是返還保額還是保費(fèi)又將拉開(kāi)很大差距，所以應(yīng)該盡量選擇終身返還型的。

二、 額外責(zé)任

真實(shí)有效的額外責(zé)任：終末期疾病、特種疾病等無(wú)效的額外責(zé)任：全殘等（大病病種里已經(jīng)包含若干全殘責(zé)任，如失明、失聰、肢體缺失等）

三、 理賠標(biāo)準(zhǔn)

誰(shuí)都希望在理賠時(shí)標(biāo)準(zhǔn)越寬松越好，目前已知的癌癥就有五百多種，未知的就更不知道了，可能都一一寫(xiě)在條款中嗎？舉例說(shuō)明：

心梗：診斷標(biāo)準(zhǔn)若有5選3和3選3的，當(dāng)然5選3的標(biāo)準(zhǔn)要寬松。

中風(fēng)：時(shí)間越短越好，是等發(fā)病6周還是等6個(gè)月才賠！器官移植：常規(guī)的有5項(xiàng)，有的公司包括7項(xiàng)癱瘓：是所有的都賠還是四肢癱瘓才賠。

老年癡呆：越來(lái)越多的腦力勞動(dòng)者或管理者提前把精氣神用完了，WHO報(bào)告老年癡呆患者數(shù)量在提高并年齡提前，是要賠到65歲還是到終身，里根就活到了90歲。

良性腦腫瘤：是不開(kāi)顱也賠還是必須開(kāi)顱才賠，技術(shù)先進(jìn)了，γ到手術(shù)就能解決。

AIDS：愛(ài)滋病的發(fā)病率在上升，對(duì)于那些無(wú)辜者，誰(shuí)來(lái)保護(hù)他們？四、其它客戶(hù)交費(fèi)是否固定，還是隨時(shí)都有調(diào)整的可能，如果投保幾年后再要求加費(fèi)，是繼續(xù)交費(fèi)還是退保？更多內(nèi)容無(wú)法完全對(duì)比！

四、 在新險(xiǎn)種推出后，年輕人可選擇純保障型的單一健康險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)先換取高額醫(yī)療保障，待工作穩(wěn)定與收入寬裕時(shí)，再適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)附加投資連結(jié)的保險(xiǎn)或綜合類(lèi)險(xiǎn)種，而成家立業(yè)、擁有穩(wěn)定收入的人則可考慮在購(gòu)買(mǎi)純保障型健康險(xiǎn)的同時(shí)選擇一些具有投資功能的其他險(xiǎn)種，形成保險(xiǎn)理財(cái)組合，從而可以既得到健康保障，又獲取理財(cái)回報(bào)。