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健康是一個(gè)永恒的話題。由于現(xiàn)今環(huán)境的下降，人們對(duì)自身的健康更是特別上心，從而催生了人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高。與此同時(shí)，健康保險(xiǎn)也逐漸成為百姓購買保險(xiǎn)的首選。買健康保險(xiǎn)如何正確投保？

　　最需要的保障

每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，首先要考慮的是自己的具體情況。

首先要考慮你有否參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。如果有，那么投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是一個(gè)補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。值得注意的是，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障不要與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相互沖突。如果沒有社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來提供全部的醫(yī)療保障。

其次要考慮的，應(yīng)該拿出多少錢來投保。這方面，既要根據(jù)自己的保障情況，又要根據(jù)自己的家庭收入情況來定，一般的原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%－12%，如果沒有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?/p>

　　最適合的險(xiǎn)種

在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選。重大疾病保險(xiǎn)的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)給客戶10萬元保險(xiǎn)金。

比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　健康保險(xiǎn)的六大注意

注意一，比例給付條款。比例給付條款也稱為共保條款。比例給付條款規(guī)定，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用中超過免賠額部分的，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤r償辦法。一般而言，被保險(xiǎn)人自己需要承擔(dān)的自付比例為20％－30％，其余部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這樣的規(guī)定，是為了控制被保險(xiǎn)人在接受治療時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用總額。

注意二，免賠額條款。免賠額條款是健康保險(xiǎn)合同的常用條款，也是健康保險(xiǎn)合同區(qū)別于其他人身保險(xiǎn)合同的重要特征之一。該條款的基本內(nèi)容是，當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人須自己先支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用中超過免賠額的部分進(jìn)行補(bǔ)償。

注意三，等待期條款。等待期條款即觀察期條款，健康保險(xiǎn)合同基本上都設(shè)定了這項(xiàng)條款。該條款規(guī)定，在保險(xiǎn)單生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或?qū)е率杖霚p少，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。一般情況下，一年短期健康險(xiǎn)的等待期為31天，長期健康險(xiǎn)的等待期為90-180天。
注意四，給付限額條款。給付限額條款針對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用規(guī)定了費(fèi)用或服務(wù)量的最高限額，限額以內(nèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，限額以外的部分需要由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

注意五，體檢條款。體檢條款要求被保險(xiǎn)人在提出索賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人接受由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)的體檢，以便保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠的有效性和具體賠付金額。

注意六，受益人條款。受益人條款規(guī)定，一般情況下健康保險(xiǎn)合同的受益人為被保險(xiǎn)人本身，如果被保險(xiǎn)人死亡，其保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承，這一點(diǎn)與人身保險(xiǎn)下的其他保險(xiǎn)不同。

　　“80后”投保健康險(xiǎn)誤區(qū)

誤區(qū)之一 意外太偶然，輪不到自己

有些80后年輕白領(lǐng)認(rèn)為，每年花幾百元錢購買意外險(xiǎn)太不劃算，這個(gè)世界這么大，哪有那么多的意外發(fā)生，即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理，意外是突如其來的客觀事故，它不是以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時(shí)候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性，我們才更應(yīng)購買意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災(zāi)難，但如果投保了一定保額的意外險(xiǎn)，這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑?，在精神上給予一定程度的安慰。

誤區(qū)之二 社保足夠用了

社保是廣覆蓋、需要個(gè)人負(fù)擔(dān)一定比例的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。去年4月，上海市職工醫(yī)療保障政策進(jìn)行了一系列調(diào)整，在個(gè)人醫(yī)療賬戶繳費(fèi)資金增加的同時(shí)，個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療部分較往年有了明顯的提高，其中門急診自負(fù)段標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)提高了10%左右。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的自費(fèi)部分需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充；如果購買住院補(bǔ)貼類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可用一定金額的住院補(bǔ)貼來彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷的不足部分。一般重大疾病的治療費(fèi)用少則幾萬、多達(dá)幾十萬，而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額，在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制。目前不少保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)都是確診即給付保險(xiǎn)金額，讓被保險(xiǎn)人在不幸患上重大疾病的同時(shí)，可以得到一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)用作為救命資金。