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隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，健康成為人們的重要目標。很多人為自己購買健康險，避免意外發(fā)生給自己以及家庭帶來的經(jīng)濟負擔，但是，購買健康險應注意什么呢？

商業(yè)健康保險最早發(fā)端于南非，而自從20多年前引入之后，國內(nèi)的健康險行業(yè)發(fā)展迅猛，特別是近些年隨著人們健康風險意識的增強，各家保險公司紛紛將旗下的健康險險種推陳出新。保險專家表示，許多消費者在購買健康險時還存在不少錯誤的觀念。

誤區(qū)一：投保無益

大多數(shù)消費者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

保險專家指出，即使在有社保的條件下，假使一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不但家庭收入受到影響，甚至有可能多年的積蓄與投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險恰恰能在這個時候顯示出功效，通過不同健康險險種的組合，不但可以補償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費問題，用較小的投入來保證家庭財務的穩(wěn)定。從這個角度來講，健康險是一筆十分劃算的投資。

誤區(qū)二：求大求全

許多消費者在購買環(huán)節(jié)時又陷入了另一個誤區(qū)——片面求大求全。以大病險為例，消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病實際上發(fā)病率很低。過多地強調(diào)疾病種類，往往使被保險人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。

健康險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險與護理保險，當前市場上常見的是前兩種。保險專家建議，購買健康險時應該優(yōu)先投保大病保險。疾病保險是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險，這里就包含上述的大病保險，被保險人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達到合同所約定的疾病給付條件，保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴重的疾病，一旦發(fā)生就會造成巨額醫(yī)療費用支出，由于發(fā)生率相對較低，因此費率相對便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。

誤區(qū)三：多投多得

有的消費者不但在投保時對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時購買多份健康險。保險專家介紹，多投多得有時成立有時不成立，關鍵在于投保的住院醫(yī)療險是屬于費用補償型還是定額給付型。費用補償型根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金額，可以用來提供基本醫(yī)療保障，或者補充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險金，如常見的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)保或其他醫(yī)療保障的影響，可用來補償因疾病入院而造成的收入損失。

因此，假使投保人購買多份費用補償型醫(yī)療險，不僅浪費保費而且也得不到雙重補償。因此在購買住院醫(yī)療險時，假使投保人已有一份費用補償型住院醫(yī)療險，或自己單位醫(yī)療福利比較全面，不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險，該險可按照需要的額度購買。

　　在挑選購買健康險時應小心謹慎，注意5大問題

１．責任條款必須細讀

消費者在購買保險時，應仔細弄清險種的責任范圍。因為只有在他們的保險責任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司才會對消費者履行賠付。

比如說，保險公司對投保者的住院醫(yī)療保險往往規(guī)定了一個觀望期，一般是自合同生效日起90天或180天內(nèi)，如果在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出，保險公司對投保者不負責賠付。

２．身體狀況如實陳述

對投保者的身體狀況，保險公司在投保前都會進行全面了解，以區(qū)分在投保者投保后，發(fā)生醫(yī)療賠付是否在賠付范圍內(nèi)，對隱瞞病情者保險公司可拒絕賠付。

因此，投保者在簽訂保險合同時，一定要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司進行陳述，以便保險公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礃拥臈l件進行承保。

若投保人在投保時故意隱瞞了疾病事實，不能履行自己的忠實告知義務，一旦發(fā)生了保險事故，保險公司一經(jīng)查實了投保人故意隱瞞的事實，不但會拒絕承擔賠付責任，而且還不會退還保費。

３．文件齊備才可簽字

投保者在收到保險公司的保單時，一定要查驗保單是否附有下列文件：保單正本、保險條款、保險費正式收據(jù)、變更申請書、現(xiàn)金價值表。如果上述文件齊備，自己則可在保單送達書上簽字并填寫收單日期，否則不予接受，以免日后發(fā)生醫(yī)療賠付時，出現(xiàn)雙方糾紛。

４．猶豫期規(guī)定應看清

為了保障投保人的利益，新《辦法》規(guī)定合同要有一定的“猶豫期”，一般為投保者收到保單后的10日內(nèi)，在此期間，投保者可以再深入考慮并重新作出選擇。

在“猶豫期”內(nèi)退保，保險公司應無條件退還全部保費。因此，投保者對自己投保險種“猶豫期”的規(guī)定一定要看清。

５．免賠條款注意內(nèi)容

醫(yī)療保險作為保險公司的一種附加險種，是一種補償性的保險。這種補償性保險主要的特點是，保險公司是根據(jù)投保者實際醫(yī)療費用支出情況來進行保險補償，但又不是對投保人實際花費的醫(yī)療費用全額進行補償?，F(xiàn)在，各家保險公司對自己所開辦的醫(yī)療保險都規(guī)定了一個免賠額，投保者應詳細了解這一項的內(nèi)容，再決定是否進行投保。

　　專家提醒 早買健康險可省經(jīng)濟負擔

據(jù)了解，人的疾病風險隨著年齡的增長而逐年增加，保險公司在設計保險產(chǎn)品時，會根據(jù)不同年齡的人所面臨的不同風險而設計不同的費率，通常費率在被保險人年齡越小時越低。保險專家指出，終身健康險與終身保障型壽險產(chǎn)品類似，在經(jīng)濟能力允許的前提下，越早購買越劃算。因為同樣的保障額度，早買不僅便宜，還可減輕年長時的經(jīng)濟負擔。

另外，低收入家庭更應購買健康險。中山大學金融系教授黃偉指出，從收入差別來看，越是低收入的家庭越是需要購買健康險。一般而言，高收入階層的支付能力比較強，承擔意外事故的能力較強。而低收入家庭則不然，一旦其中一個家庭成員得了重病，這個家庭就會陷入困境，生活質(zhì)量會急劇下降，病情也得不到應有的救治。

小貼士

住院津貼保額應為日均收入的百分之七十

消費者在購買健康險中的住院津貼保險時，住院日金額應該視自己的收入水平而定。例如一個月收入5000元的話，比較合適的住院日額約為160元（5000／22×70%），即日均收入的百分之七十。對于大病保險，則可以選擇相當于自己3-5年年薪的保額，以保證自己的醫(yī)療費用與家庭的生活水平。