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據(jù)報道，山西省太原市為強(qiáng)化“井下員工意外傷害險”，把它作為煤炭企業(yè)安全生產(chǎn)的前置條件，實(shí)行安全生產(chǎn)許可一票否決，使這一險種真正惠及井下員工。另外，山東省利津縣為保護(hù)環(huán)衛(wèi)工人的勞動積極性和人身安全，切實(shí)解決他們的后顧之憂，為150余名環(huán)衛(wèi)工人全部辦理了人身意外傷害險，為環(huán)衛(wèi)工人的人身安全提供了有力保障。

既然好多部門和企事業(yè)單位都十分注重為自己的員工投保意外傷害險。那么與之相關(guān)的保險知識大家又知道多少呢。那就聽聽保險專家的講解吧。

意外傷害險是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據(jù)這個定義，意外傷害保險保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。

傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險對象?！　?/p>

傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構(gòu)成該合同的保險事故。

所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故;所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動員多年運(yùn)動致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故;所謂“偶然”，是指被保險人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。

意外傷害保險承保的風(fēng)險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產(chǎn)品對意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

投保員工意外傷害險，在有些行業(yè)或領(lǐng)域是法定的，有些則是自愿的。所謂法定，即國家法律法規(guī)要求企業(yè)為員工投保。如原《煤炭法》第四十四條規(guī)定：煤炭企業(yè)必須為煤礦井下作業(yè)員工辦理意外傷害保險，原《建筑法》第四十八條規(guī)定：建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的員工辦理意外傷害保險，2011年修訂后的《煤炭法》和《建筑法》將上述條款變更為：煤礦企業(yè)（建筑施工企業(yè)）應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險，繳納工傷保險費(fèi)。鼓勵企業(yè)為井下作業(yè)職工（從事危險作業(yè)的職工）辦理意外傷害保險，支付保險費(fèi)。在國家稅務(wù)總局出臺進(jìn)一步政策前，煤炭、建筑企業(yè)為員工購買的意外傷害保險，考慮到行業(yè)特殊性應(yīng)該仍可視為投保依據(jù)法定。

如山西省煤礦井下職工意外傷害保險制度試行辦法（晉政辦發(fā)[2004]33號）第三條規(guī)定：煤礦井下職工意外傷害保險制度是工傷保險的補(bǔ)充，煤礦企業(yè)應(yīng)在參加工傷保險的基礎(chǔ)上為煤礦井下職工這一特殊勞動群體辦理井下職工意外傷害保險，繳納保險費(fèi)。第十八條規(guī)定：意外傷害保險的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按不同類型煤礦企業(yè)的安全狀況區(qū)分，井下職工繳費(fèi)金額暫定為：國有重點(diǎn)煤礦120元/人/年；地方國有煤礦180元/人/年；鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其他類型煤礦240元/人/年。集體登記人員繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別按上述標(biāo)準(zhǔn)的50％繳納。

但對于地方性政策明確規(guī)定企業(yè)需為特殊工種職工辦理人身安全保險，是否視為投保依據(jù)法定尚不確定，如《福建省閩臺近洋漁工勞務(wù)合作辦法》第九條規(guī)定：經(jīng)營公司及承辦公司應(yīng)遵守下列規(guī)定：……（四）為漁工辦理人身安全保險；……

其實(shí)，不管國家法律法規(guī)有沒有明確要求，具有較高行業(yè)風(fēng)險的企業(yè)，都應(yīng)該自覺、自愿為所屬員工購買意外傷害險。

道理很簡單，我們無法預(yù)知在工作中生活中會發(fā)生怎樣的意外，但我們可以找到一旦發(fā)生意外的應(yīng)對和解決方法。給自己的員工買一份員工意外傷害險，發(fā)生意外就不必再那么緊張慌亂，只需第一時間通知保險公司，之后的索賠就在最快的時間內(nèi)送達(dá)。

用一小筆錢，換取高昂的保金，不僅能解決事后的煩惱事，還能有效提升單位的凝聚力、員工的歸屬感，真不失為一舉多得的明智選擇。