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隨著經濟的發(fā)展，居民收入的增加，越來越多的人選擇出去游玩，但是，出去游玩，安全是第一位的，所以出游前買好保險也是必要的。

11月雖然氣溫逐漸轉涼，可是外出旅游的人數(shù)卻在上升。目前消費者的安全意識越來越高，很多人除了規(guī)劃好行程外，還會買一份意外保險來保證旅途安全。目前市面上的意外險種類很多，哪種最實用，購買時還有哪些細節(jié)要注意，一起來聽聽旅意險專家的建議。

旅行社責任險屬于責任保險范疇，保的是旅行社而不是游客。旅行社責任險的主旨，是為了把游客的責任與旅行社的責任明確區(qū)分開來。旅行社責任險對旅行社的各項旅游安排，并不是都在保險范圍之內，如保險公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、無動力滑翔、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失不予賠償。游客要想獲得真正的保障需要自己購買旅行保險。

目前針對游客的旅游保險一般分為五種類型。出游者可根據(jù)自己的具體情況選擇購買。

旅客意外傷害險是大家比較熟悉的，它主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務。

住宿游客人身保險每份１元，每位游客可以購買多份。這類保險提供的保障不僅包括住宿期間的人身安全，還涉及隨身攜帶的物品等。

對于參加探險游和驚險游的游客，最好應購買旅游人身意外傷害保險，這類保險每份保險費為１元，保險金額最高可達１萬元，每位游客最多可買１０份保險。

旅游救助保險和旅游求援保險對于出國旅游十分合適。有了它的保障，旅游者一旦發(fā)生意外事故或者由于不諳當?shù)亓曀追ㄒ?guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償?shù)木戎?/p>

除此以外，消費者在旅行期間因任何理由中斷或取消旅行時，旅行保險還可以負責對旅行社違約金的賠償。

意外險并非覆蓋所有意外先要看清免責條款

自助游：三種意外險皆可選

中德安聯(lián)資深業(yè)務經理杜春華告訴記者，一般來說，旅游涉及到的主要是人身意外險，這其中又包括三種具體的險種。對于選擇自助游的游客來說，這3種保險都可以加以選擇。

第一種是人身意外保險，這種保險一般保額較高，主要涵蓋客戶因為意外發(fā)生的傷殘、身故等風險。更多的情況下，意外傷害造成的不是這么嚴重的后果，而是一些碰傷、擦傷等，這種情況可以購買意外傷害醫(yī)療保險，由保險公司承擔由于意外傷害造成的醫(yī)療費用，包括門急診費用、住院費用等。如果住院時間比較長，還可能因為請假造成收入降低，針對這樣的情況，還可以投保住院補貼保險，也叫薪金補貼保險，每住院一天，保險公司會補貼一定的金額——例如每天200元——給投保者。

此外，很多人在旅游前都會購買各種交通工具險，例如航空意外險等。杜春華提醒說，這些保險的承保范圍一般都是從登上交通工具的那一刻開始，到離開這個交通工具的那一刻結束，并不能涵蓋到旅游的其他階段。而一般的人身意外保險則可以涵蓋到乘坐交通工具的時間段，因此，建議投保者優(yōu)先考慮一般的意外險。

現(xiàn)在的意外險中基本都不包括潛水、攀巖、蹦極、探險、賽馬、跳傘、賽車等項目，一般只有壽險才對這些項目造成的殘疾或身故進行理賠。而如果游客平時已經投保了壽險或者其他意外險，可以綜合考量一下，避免重復投保。

自駕游：關注車上人員險的保額

對于自駕游的游客來說，一個比較容易存在的誤區(qū)是：我已經購買了第三者責任險和車上人員險，還需要購買其他的意外險嗎？

對此，杜春華解釋說，第三者責任險是負責賠償由于交通事故給他人造成傷亡或財產直接損失；而目前市面上的車上人員險一般保額都在每個座位1-2萬元，如果發(fā)生意外，這個額度可能不夠。他提醒投保者關注一下自己投保的車上人員險的保額，如果比較低，可以通過其他意外險來提高保額。

跟團游：關注旅行社購買了什么保險

對于參加旅行團的游客來說，很多旅行社會統(tǒng)一投保。杜春華提醒說，游客在和旅行社簽合同時，要注意看一下旅行社投保了什么險。旅行社責任險是承保旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成事故所應承擔的法律賠償責任的險種，該險種的投保人為旅行社。投保后，一旦發(fā)生責任事故，將由保險公司對受害旅客進行賠償。但這個保險只能解決由旅行社過失造成的損失，而如果不是由旅行社的過失造成的損害，仍需人身意外險來承擔。

如果旅行社已經為游客統(tǒng)一投保了人身意外險，則需要關注一下具體的保額。

出境游：旅游救助保險是首選

對于出境游客來說，保險公司推出了專門的出國旅行險，其中的旅游救助保險是首選。購買了這類保險之后，一旦游客在境外出險，就可以與保險公司合作的救援機構取得聯(lián)系。救援公司會提供全程服務，包括送醫(yī)院、墊付費用等?？蛻艋貒?，只要打電話給保險公司報一下案就可以了，非常方便。

杜春華介紹說，旅游救助保險的保費也不貴，比如保險期一周的產品可能保費只要100多元到400多元，保額則從30萬元到70萬元不等。需要注意的是，有些申根國家對于入境游客的保額有強制規(guī)定，一般是30萬元以上。

最后了解清楚投保項目后再簽字。意外險的保障范圍很雜也很廣，不同的公司所保的項目也不盡相同。確認前一定要仔細閱讀保險的承保范圍，或向銷售人員咨詢。對于一些保險項目有前提要求的，如最高保障金額和投保年齡限制的，一定要做到心中有數(shù)，避免事后扯皮。

隨著社會的發(fā)展，網銷保險成為時下很受歡迎的保險銷售方式。消費者不妨嘗試網購一份意外險作保障，最高3折的保險金還是相當誘人的，花幾十元就能享受幾十萬元的保額。另外，對于一些有特殊需求的，也可以在網上定制屬于自己的特殊險種。