開心保保險網(wǎng)

萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產(chǎn)品。投保人將保費(fèi)交到保險公司后，會分別進(jìn)入兩個賬戶：一部分進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶，用于保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。萬能險多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益。那么，誰萬能險怎么樣呢？誰適合購買萬能險？購買萬能險應(yīng)注意哪些事項？

萬能險優(yōu)勢何在？

（1）繳費(fèi)靈活。投保人可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可在未來收入發(fā)生變化時緩繳或停繳保費(fèi)，也可過三五年或更長時間后再繼續(xù)補(bǔ)繳保費(fèi)，還可一次或多次追加保費(fèi)。（2）保額可調(diào)整。投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足對保障、投資的不同需求。（3）保單賬戶價值領(lǐng)取方便，投保人可隨時領(lǐng)取保單價值金額。

萬能險劣勢幾何？

（1）實際收益或有折扣。萬能險都有保底收益，但高于保底收益的部分是不確定的。（2）投資收益會并非“立竿見影”。消費(fèi)者購買萬能險時，要仔細(xì)閱讀保險條款中關(guān)于費(fèi)用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費(fèi)用抵銷，產(chǎn)品需持有一段時間才能真正產(chǎn)生收益。（3）存在退保風(fēng)險。由于買萬能險需要扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用，前幾年保單個人賬戶價值會非常低，所有如果退保損失非常巨大，大概在10年左右才可能達(dá)到回本。

誰適合買萬能險？

有穩(wěn)定持續(xù)的收入；有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；有一定的投資和風(fēng)險承受意識，但又沒有時間和精力進(jìn)行其他投資；對萬能險的收益回報有中長期準(zhǔn)備。所謂中長期至少應(yīng)在5年以上。

保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為萬能險比較適宜的人群有固定房租收益者、私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼承者、有富裕資金等中高收入人群。短期投資者、收入水平較低的家庭以及50歲以上的老年人都不適合購買萬能險。

購買萬能險應(yīng)注意哪些事項？

（1）繳納費(fèi)用。萬能險需要扣除的費(fèi)用：初始費(fèi)用、風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險保險費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)等。初始費(fèi)用為50%，風(fēng)險保險費(fèi)及保單管理費(fèi)為每月收取；（2）投資回報具有不確定性。產(chǎn)品說明書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、復(fù)利之分，投保人須明辨；（3）頻繁的領(lǐng)取賬戶價值，會影響到后期收益的積累，還可能會因為扣取相關(guān)費(fèi)用，而影響到保單利益，需要合理安排。另外，萬能險的收益受市場影響有一定波動，需要有合理的收益預(yù)期；（4）消費(fèi)者一定要認(rèn)真閱讀保險投保提示書上的全部條款后再簽字，以確保您的權(quán)益。

萬能險相關(guān)鏈接：

巧用萬能險理財

在各類金融理財工具中，具有保底收益并采用按月復(fù)利計息的萬能險以其對財富安全的保證和穩(wěn)健的增值收益，非常適合作為中長期理財工具，幫助客戶在兼顧保障的同時實現(xiàn)未來自身養(yǎng)老目標(biāo)或子女教育金目標(biāo)。由于萬能賬戶價值每月結(jié)算，享受復(fù)利累積，中長期持有帶來的長期滾動收益將會較為可觀，尤其是具有較高結(jié)算利率的產(chǎn)品能夠較好地滿足客戶中長期儲蓄和資產(chǎn)增值的理財目標(biāo)，非常適合富裕家庭進(jìn)行養(yǎng)老金、教育金等中長期理財規(guī)劃，也是應(yīng)對通脹的不錯選擇。很多萬能險只要滿30天至65周歲的客戶均可投保。拿一份保險期10年的保險來說，投保5年后部分提取賬戶價值或退保均不收取任何費(fèi)用；并享有身故保障和滿期保險金利益；10年后還擁有年金轉(zhuǎn)換權(quán)，可以選擇將滿期保險金作為一次繳清的保險費(fèi)購買當(dāng)時提供的可轉(zhuǎn)換年金保險，用于養(yǎng)老補(bǔ)充或子女教育金費(fèi)用。

你“會”買萬能險嗎？符合條件才投資

由于萬能險是一種有很強(qiáng)投資性的保險，在投資最初的3－5年時間內(nèi)，實際收益不一定讓人滿意，甚至可能出現(xiàn)虧損。而且，萬能險作為理財型險種，同樣也面臨利率上揚(yáng)、保險公司投資收益率走低等風(fēng)險。因此，保險業(yè)內(nèi)人士提示廣大消費(fèi)者，只有在擁有充足傳統(tǒng)人壽保險的基礎(chǔ)上，若有剩余資金，才可以考慮購買萬能險。短期投資者、收入水平較低的家庭以及老年人都不適合購買萬能險。此外，對于那些希望用萬能險給孩子儲存教育金的家長來說，這也不是最優(yōu)方案，需附加健康險等險種才更加全面。

一般而言，萬能險的投資者應(yīng)具備以下條件:有穩(wěn)定持續(xù)的收入；有一筆富余資金，且長期內(nèi)沒有投資意向；有一定的投資和風(fēng)險承受意識，但又沒時間和精力進(jìn)行其他投資；對萬能險的收益回報有中長期準(zhǔn)備。其中，對于有富余資金的萬能險投資者，保險業(yè)內(nèi)人士建議不妨縮短交費(fèi)期、增加每期交費(fèi)的額度，以盡快將資金投入運(yùn)作，利滾利，從而提高保障額度或投資收益。

總之，購買萬能險產(chǎn)品時，消費(fèi)者須先看看自己是否具備上述投資條件，在理性的情況下出手不遲。