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普通家庭是生活壓力較大的人群，他們承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，承擔(dān)著繁重的工作任務(wù)與家庭責(zé)任，而收入的有限性又決定了他們理財(cái)能力和抗拒風(fēng)險(xiǎn)能力不足。面對(duì)生活壓力的增加，普通家庭該如何充分利用保險(xiǎn)的保障功能，幫助自己無后顧之憂？本文將為您介紹普通家庭保險(xiǎn)如何購買，以幫助您做好充分的保險(xiǎn)規(guī)劃。

普通家庭保險(xiǎn)如何購買？

首先，普通家庭需要一份最基本的人身保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)雖然能解決某個(gè)時(shí)期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。目前，中國男性平均壽命為71歲，女性為74歲。隨著科技的不斷進(jìn)步，人的平均壽命持續(xù)增長，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增。對(duì)于家庭和個(gè)人而言，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃是必要的。一家大型人壽保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問說，兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險(xiǎn)，對(duì)普通工薪階層而言是一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇。

其次，在擁有基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)之后，還需要考慮搭配一定的重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。人的一生中用到重大疾病保險(xiǎn)的概率超過70%，全世界死亡人數(shù)中，66%的人死于重大疾病，30歲至45歲患上重大疾病的幾率超過15%，而“重大疾病保險(xiǎn)”正是承保這類發(fā)病率高的疾病的。

與重大疾病并稱為目前社會(huì)兩大殺手的另一個(gè)隱形殺手，便是意外傷害。根據(jù)保守統(tǒng)計(jì)，中國每年僅交通事故死亡的人數(shù)就達(dá)10多萬，受傷超過100萬，平均每7分鐘就會(huì)發(fā)生一起交通事故，每3分鐘就有1人因交通事故死亡。目前，每年各類工傷事故死亡超過14萬人，傷 400萬人，平均每天死亡380人，傷1.1萬人。加之其他意外事故，諸如礦難、空難、海難、自然災(zāi)害等。數(shù)據(jù)顯示，全國平均每分鐘就有兩個(gè)人死于意外。

因此，一份養(yǎng)老型的長期人身保險(xiǎn)再加上一定額度的重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，作為工薪階層個(gè)人的基本保險(xiǎn)套餐已經(jīng)差不多。理財(cái)顧問進(jìn)一步指出，如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，還可以補(bǔ)充一份醫(yī)療險(xiǎn)，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫(yī)院門診或住院費(fèi)用，把個(gè)人的防御風(fēng)險(xiǎn)體系再加密一些。

開心保保險(xiǎn)專家認(rèn)為，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。家庭成員間任何一個(gè)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到整個(gè)家庭，因此，該專家建議，通過家庭成員之間的互保、共保等手段來實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立，這樣整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系才算牢固可靠。當(dāng)一個(gè)家庭擁有了密實(shí)的保障之后，家庭財(cái)產(chǎn)才會(huì)更安全，對(duì)工薪階層而言，這也是緩解生活壓力的最好選擇。

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普通家庭保險(xiǎn)理財(cái)：保險(xiǎn)趕早　規(guī)劃人生

案例：兩年前，小林大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入一家國營企業(yè)工作，企業(yè)效益連年增長。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前，他的年收入約為3萬元，單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛戶外運(yùn)動(dòng)，基本上每月工資沒有剩余，單身生活過得不亦樂乎。半年前，小林結(jié)識(shí)了一位女友，日常開銷急速增加，甚至出現(xiàn)了透支現(xiàn)象。這種工作和生活狀態(tài)持續(xù)了大半年時(shí)間。由于生活缺少規(guī)律，小林又突發(fā)腸炎，住院開銷了一小筆。雖然醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了一部分，但他還是隱隱地感到，需要對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做一個(gè)合理規(guī)劃，尤其是社保之外的保險(xiǎn)。

分析：小林處在一個(gè)事業(yè)的起步階段，消費(fèi)方向和類型比較分散和感性，養(yǎng)成良好的資金打理習(xí)慣是首要的；小林的每月收入約2500元，每月支出約為2500元，沒有節(jié)余，也沒有負(fù)債。結(jié)論：1.建立危機(jī)意識(shí)；2.有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄；3.個(gè)人成長空間很大(職業(yè)生涯與收入繼續(xù)增加的潛力很大)；4.需要一段時(shí)間(改變以往的生活方式)。

購買建議：由于個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)(潛在)意識(shí)較弱，目前也沒有更多家庭壓力，工作中出差的機(jī)會(huì)較多，意外風(fēng)險(xiǎn)是首要考慮；其次每月應(yīng)有固定的儲(chǔ)蓄金額，建議保費(fèi)是其年收入的15％左右，約每年4000元，即每月300元用于購買繳費(fèi)金額較少、保障額度較高、保險(xiǎn)期間在55歲退休之前的定期壽險(xiǎn)，并可以運(yùn)用較長的繳費(fèi)期(10年或20年)化解繳費(fèi)的壓力，從而達(dá)到有計(jì)劃儲(chǔ)蓄和規(guī)避存在的意外風(fēng)險(xiǎn)的目的。如選擇20年繳費(fèi)，每年4000元，共繳費(fèi)8萬元，保險(xiǎn)期滿時(shí)55周歲，按照行業(yè)產(chǎn)品的綜合表現(xiàn)，本金+收益+分紅確保這筆投資是安全的，并且保障了小林在人生的青壯年階段(25~45歲期間)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

普通家庭如何選擇壽險(xiǎn)

普通家庭在選擇人壽保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先選擇保障型的，其次是理財(cái)型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬不能顛倒順序，否則，有可能出現(xiàn)“買了別墅，物業(yè)費(fèi)交不起”的情況，即買了投資理財(cái)保險(xiǎn)，卻沒有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險(xiǎn)。

至于家庭成員購買保險(xiǎn)的先后順序。一般來說，購買保險(xiǎn)是按照風(fēng)險(xiǎn)的主次順序來選擇的。在一個(gè)家庭里，家庭頂梁柱是風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，一旦這個(gè)頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風(fēng)險(xiǎn)。所以，家庭里最先擁有保險(xiǎn)的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現(xiàn)實(shí)中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險(xiǎn)，大人卻一點(diǎn)保險(xiǎn)沒有，這是極其不科學(xué)的。