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做保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)先掌握個(gè)人需求

要做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，首先要認(rèn)真分析家庭的支付能力，清楚自己及家庭希望通過投保解決哪方面的經(jīng)濟(jì)保障。

一般來講，每個(gè)家庭用于購(gòu)買保險(xiǎn)的錢應(yīng)該掌握在家庭年收入的15%至20%。不過，用總收入的一定比例確定保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額并不科學(xué)，不妨考慮將每年收支余額的30%左右用于購(gòu)買保險(xiǎn)。當(dāng)然，還要考慮支付能力的持續(xù)性，因?yàn)橘?gòu)買養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)通常是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，繳費(fèi)期也許要二三十年，中途退保會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)損失，切忌將所有現(xiàn)金都用來購(gòu)買保險(xiǎn)。

很多人都先給孩子買保險(xiǎn)，很多業(yè)務(wù)員也把給孩子買保險(xiǎn)作為銷售的突破口。其實(shí)從正確的保險(xiǎn)觀念講，首先該買保險(xiǎn)的是一個(gè)家庭中收入最高的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。因?yàn)樗麨榧彝ソ?jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大，承擔(dān)了更多的支付壓力，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故，家庭收入將急劇減少，家庭原有的生活方式必然會(huì)發(fā)生變化。

首先應(yīng)考慮意外險(xiǎn)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)和意外醫(yī)療很便宜，是保障性最強(qiáng)的保險(xiǎn)，只需幾百元，就可解決十幾萬的意外保障和幾萬的住院報(bào)銷；其次是重大疾病保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，之后如果還有錢，可以買一些分紅或者萬能險(xiǎn)。

個(gè)人理財(cái)中的保險(xiǎn)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時(shí)，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。

投資期限的長(zhǎng)短對(duì)理財(cái)計(jì)劃包含的資產(chǎn)流動(dòng)性產(chǎn)生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人家會(huì)選擇期限為20年、而且不能提前終止的理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃的投資期限和未來預(yù)計(jì)的支出項(xiàng)目有很大關(guān)系。

例如如果積攢未來的子女教育費(fèi)用。由于子女教育費(fèi)用數(shù)額比較大，在較短的期限內(nèi)很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項(xiàng)目，因此對(duì)理財(cái)計(jì)劃的流動(dòng)性要求不嚴(yán)格，但對(duì)定期、定量將一部分資金留存作為教育費(fèi)用的要求就比較嚴(yán)格。通常主要目的是積攢子女教育費(fèi)用的理財(cái)計(jì)劃的期限在10年到15年，每一年存入的金額數(shù)相對(duì)固定，主要投資工具是每年有穩(wěn)定利息收入的固定收益型債券或者零息債券。

投資理財(cái)保險(xiǎn)的適用人群

原則上投資理財(cái)保險(xiǎn)適合那些已經(jīng)擁有了基本的養(yǎng)老、重疾、意外、醫(yī)療保障，又有一部分閑置資金，個(gè)人的投資偏好比較趨于保守或沒有時(shí)間打理閑置資金的那部分人群。因此投資理財(cái)保險(xiǎn)的適用人群必須具備以下四個(gè)條件：

1、必須要有持續(xù)穩(wěn)定的收入；

2、必須具有一筆富余資金且沒有其他投資渠道；

3、必須具有風(fēng)險(xiǎn)承受能力，且是沒有時(shí)間和精力打理資金的人；

4、必須是對(duì)投資有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備的投資者。