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提起保險產(chǎn)品，一部分人會把它當做一款理財產(chǎn)品對待。而保險理財規(guī)劃也是家庭財務規(guī)劃中非常重要的一個環(huán)節(jié)。但保險產(chǎn)品與理財產(chǎn)品并不完全相同，其規(guī)劃也有很多需要注意的地方，保險理財規(guī)劃到底如何實施？怎樣的安排才是合理的呢？

在保險公司看來，保險無疑是萬能的。似乎只要把錢交給保險公司，你就可以高枕無憂了。其實購買保險只能防范財務方面的風險，并不能真正讓我們遠離風險。你購買了重大疾病險，就不會得重大疾病了嗎？你買了意外險，就不會遭遇車禍等意外傷害了嗎？顯然，保險并不具有這些功能。既然，保險只是保障財務方面的風險，就不是什么人都需要購買保險，特別是對于沒有資金缺口的人來說，買保險就是多此一舉。由于多數(shù)家或多或少存在資金方面的缺口，也就是財務上存在風險，他們還需要用保險來規(guī)避風險，但這并不意味著家庭的主要理財手段就是買保險但必須要有個很好地保險理財規(guī)劃。

下面一個案例說明保險理財規(guī)劃在家庭財務規(guī)劃中占有重要地位

案例：李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。

家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。

夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費用高昂，他們覺得應該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。

保費計劃年支出3萬元左右。

案例簡述：

李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。

家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。

夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費用高昂，他們覺得應該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。

需求分析：

李先生夫婦目前正是年富力強，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會加班，加上環(huán)境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險。因單位已上基本醫(yī)療保險，所以主要考慮對家庭經(jīng)濟會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經(jīng)濟支柱，應當重點考慮。考慮到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風險會增大，補充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認為子女教育費用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應該及早準備。當然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。

綜上所述，本次補充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。保費計劃年支出3萬元左右。

產(chǎn)品組合推薦原則及理由：

1、 保障全面

根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需求，盡量完善全面。

2、 保障額度適當

（1）壽險保障的額度測算公式

應投保金額 =家庭未來十年(可根據(jù)個人情況調(diào)整)的生活費用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)

客戶希望考慮未來18年的生活費(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國內(nèi)讀大學，覺得至少需要40萬元的教育費用，因家中老人的經(jīng)濟狀況不錯，所以暫不考慮贍養(yǎng)費用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產(chǎn)24萬元。按上述公式算下來：應投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元

根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應為120萬元，王女士的保額為60萬元。

（2）重疾險保障

計算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費、工資損失、康復費用。

治療費用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費部分)；而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復期，康復期間收入有可能會中斷或減少；康復費用主要是一些營養(yǎng)品及護工費。

夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。

（3）意外險保障

意外風險發(fā)生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。

（4）教育金保險

由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費豁免功能，可以規(guī)避大人的風險：當投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風險時，可以免交后面還沒交完的保費，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學業(yè)。

綜上所述，保險理財規(guī)劃還是要根據(jù)家庭實際情況，選擇一款合適的產(chǎn)品。建議多找?guī)准矣行抛u的保險公司，并請保險專家?guī)兔M行挑選，制定一份最周全最經(jīng)濟的保險理財規(guī)劃。