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也許很多人都會(huì)說，我的收入剛夠開支，家里存款有限，沒有什么財(cái)可規(guī)劃的，沒有什么閑錢來買保險(xiǎn)。持這種觀點(diǎn)的人并不少，其實(shí)，理財(cái)與家庭收入無關(guān)，更不是富人的專利，即使收入不高，但如果擁有良好的理財(cái)規(guī)劃，同樣會(huì)獲得較高的生活保障。

將收入的一部分拿出來，做保險(xiǎn)規(guī)劃，在將來你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這將會(huì)是一筆很客觀的存款。那么，購買商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用控制在多少不會(huì)影響正常生活，同時(shí)還可以擁有較好的保障呢？

有媒體發(fā)表文章稱，有保險(xiǎn)專家提醒大家，要盡可能地將家庭資產(chǎn)金融化，從而減少災(zāi)害造成實(shí)物資產(chǎn)毀壞而帶來家庭財(cái)富的損失。專家建議：“將收入的30%用于購買保險(xiǎn)，這是一個(gè)最科學(xué)的額度，用三成的錢保障所有資產(chǎn)的平安。其次在保證自用住宅、教育基金、養(yǎng)老都合理準(zhǔn)備的情況下，再將剩余的錢用于投資股票、基金、債券等高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目”。

這種“一刀切”的建議，不免讓人覺得太過片面。

有的家庭非常年輕，他們需要更多的資金用于家庭建設(shè)，比如買房、買車、生兒育女，需要積極地參與投資，冒些風(fēng)險(xiǎn)以賺取收益、擴(kuò)充資產(chǎn)，而保險(xiǎn)對于他們來說，可能只需要選擇高保額、低保費(fèi)的基礎(chǔ)產(chǎn)品就行了，花上30%的收入用于保險(xiǎn)，反而會(huì)拖累家庭成長，影響生活品質(zhì)。

而有些家庭已經(jīng)相當(dāng)成熟，資產(chǎn)上億元，這樣的家庭又何需保險(xiǎn)呢？要知道，保險(xiǎn)并不能降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。它不是靈丹妙藥，也不是金剛護(hù)體衣。保險(xiǎn)的意義在于能夠讓你本人及家人在經(jīng)濟(jì)上好過一些，在你需要的時(shí)候給予經(jīng)濟(jì)支持。這對于一般收入的家庭來說是很必要的，但對富裕家庭來說，就顯得可有可無了。

其實(shí)，對于每個(gè)家庭來說，保費(fèi)支出的比例都不是一成不變的。還應(yīng)該根據(jù)各個(gè)家庭的具體情況分別對待。可將每個(gè)家庭所交的保費(fèi)分為兩塊：1、保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；2、投資理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來說保障類型保險(xiǎn)產(chǎn)品所占家庭年收入的比例應(yīng)該以10%為參考標(biāo)準(zhǔn)。然后再根據(jù)具體情況酌情增減。因?yàn)檫@個(gè)保費(fèi)支出比例有太大的講究。

比如一個(gè)年收入500萬元的家庭，我們能建議他們用家庭年收入的10%購買保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？這個(gè)答案肯定是否定的。因?yàn)榧幢闶撬麄冇眉彝ツ晔杖氲?%購買保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，那風(fēng)險(xiǎn)保額也將是一個(gè)驚人的數(shù)字。況且，客戶也不可能愿意購買，即便是客戶愿意購買保險(xiǎn)公司核保也不可能通過。

再舉一個(gè)案例，一個(gè)有穩(wěn)定工作但年收入只有3萬元的三口之家，請問如果用他們家庭年收入的10%規(guī)劃一家的保險(xiǎn)保障真的能解決保障問題嗎？這個(gè)答案仍然是否定的。或許他們用他們家庭年收入的15%用作購買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品更好，更能讓人安心。

2、理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要建立在家庭保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品充足的情況下考慮。

由于當(dāng)今市場上熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多都是理財(cái)保障兼顧型的，受這些因素影響，有關(guān)保費(fèi)開支的比例業(yè)內(nèi)人士之間同樣也會(huì)有一些爭議。

總體來說，即便是高收入家庭，即便兼顧了全家人的人身保障和家人多方位的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，家庭保費(fèi)的開支都應(yīng)該以25%以內(nèi)為宜，最多也不應(yīng)該超過家庭年收入的30%。