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11月23日，山西省晉中市壽陽(yáng)縣一家火鍋店發(fā)生爆炸燃燒事故，致14人死亡，47人受傷。如此慘痛的教訓(xùn)，為企業(yè)敲響了安全警鐘。企業(yè)除了應(yīng)提高設(shè)施的安全系數(shù)，完善安全保障處理機(jī)制外，還可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)公眾責(zé)任險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。

在經(jīng)營(yíng)性的游泳場(chǎng)所中，游客發(fā)生一些意外事故往往在所難免，一旦事故發(fā)生，經(jīng)營(yíng)者將承受不可預(yù)知的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)候，投保公眾責(zé)任險(xiǎn)不失為一個(gè)降低經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)、保障游客利益的良好選擇。但是公共責(zé)任險(xiǎn)投保時(shí)還有很多學(xué)問(wèn)，比如選擇適合的索賠方式就可以為投保者提供更加有效的保障。

金先生是一家游泳館的經(jīng)營(yíng)者，他在決定公眾責(zé)任險(xiǎn)索賠方式時(shí)就遇到了難題：一種是期內(nèi)事故發(fā)生制，一種是期內(nèi)索賠發(fā)生制，應(yīng)如何選擇呢?

都邦保險(xiǎn)提示：

目前責(zé)任保險(xiǎn)的索賠方式分為期內(nèi)事故發(fā)生制和期內(nèi)索賠發(fā)生制兩種。雖然只是數(shù)字之差，但對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)卻是相差甚多。

期內(nèi)事故發(fā)生制是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)受害方承擔(dān)責(zé)任，從而引起的索賠。在這種索賠方式下，不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)公司都應(yīng)理賠。

而期內(nèi)索賠發(fā)生制則不同，它是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠，則保險(xiǎn)公司負(fù)賠償責(zé)任。至于導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)就不再是問(wèn)題了。

因此企業(yè)在投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己產(chǎn)品的特性及產(chǎn)品投放市場(chǎng)的時(shí)間長(zhǎng)短等具體情況，合理選擇適合自己的索賠方式。

至于像金先生這樣的情況，一般來(lái)說(shuō)，事故發(fā)生導(dǎo)致當(dāng)事人受損失的過(guò)程較短，只要金先生及時(shí)去保險(xiǎn)索賠，這兩種索賠方式對(duì)于他來(lái)說(shuō)，差別就不是很大。

■保險(xiǎn)課堂

公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍

公眾責(zé)任保險(xiǎn)是一種具有很強(qiáng)社會(huì)管理功能的險(xiǎn)種，它與社會(huì)生產(chǎn)和人民生活關(guān)系緊密。在發(fā)達(dá)國(guó)家，公眾責(zé)任保險(xiǎn)已成為企業(yè)、個(gè)人乃至政府部門(mén)都不可缺少的危險(xiǎn)保障工具和保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)種類(lèi)之一，很多國(guó)家均推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。公眾責(zé)任保險(xiǎn)，可以提高經(jīng)營(yíng)者抵御風(fēng)險(xiǎn)以及履行賠償責(zé)任的能力，最大限度維護(hù)社會(huì)公眾的安全利益，是有效地解決事故發(fā)生后公共場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)者因履行民事賠償責(zé)任而造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定，或因無(wú)力履行民事賠償責(zé)任而使受害人得不到有效救助與賠償?shù)膯?wèn)題的方式。另外，還可保證公眾因在公共場(chǎng)所發(fā)生意外事故造成的人身傷亡能夠得到及時(shí)補(bǔ)償，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，使整個(gè)社會(huì)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和抵御巨災(zāi)的能力進(jìn)一步提高。

事故發(fā)生制:

事故發(fā)生制保單將對(duì)符合下列條件的索賠進(jìn)行理賠:

保單將對(duì)任何發(fā)生在保單期限內(nèi)的承保范圍內(nèi)的事故進(jìn)行理賠，而不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時(shí)候。

舉例說(shuō)明:

客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)事故發(fā)生制產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單的起始日是2002年1月1日，到期日為2002年12月31日。保單到期后客戶(hù)沒(méi)有進(jìn)行續(xù)保。該保單將對(duì)于任何發(fā)生在2002年1月1日至2002年12月31日期間的保單承保的事故進(jìn)行理賠：

事故發(fā)生時(shí)間提出索賠時(shí)間保單是否保障備注:

2001-05-022002-02-13X事故發(fā)生時(shí)間不在保單有效期內(nèi)
2002-01-312002-07-20√事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)
2002-07-122003-05-06√事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)
2002-10-232010-03-25√事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)
2003-03-282003-11-04X事故發(fā)生時(shí)間不在保單有效期內(nèi)

索賠發(fā)生制:

索賠發(fā)生制保單將對(duì)符合下列條件的索賠進(jìn)行理賠:

*引發(fā)索賠的事故必須發(fā)生在保單規(guī)定的追溯日以后及保單期滿(mǎn)日以前(追溯日通常即為保單的起始日)；
*事故發(fā)生后應(yīng)在保單期限內(nèi)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司;對(duì)被保險(xiǎn)人的書(shū)面索賠應(yīng)在保險(xiǎn)期限內(nèi)遞交(或在相應(yīng)的延長(zhǎng)報(bào)告期限內(nèi)作出)。
*延長(zhǎng)報(bào)告期限條款：發(fā)生在保險(xiǎn)期限（需在保單結(jié)束以后60天內(nèi)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司該事故已發(fā)生），但在兩年的延長(zhǎng)報(bào)告期限內(nèi)提出的索賠仍有保障。

事故發(fā)生制和索賠發(fā)生制對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)各有利弊。事故發(fā)生制的優(yōu)點(diǎn)在于承保任何發(fā)生在保單期限內(nèi)的承保范圍內(nèi)的事故，而不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時(shí)候；缺點(diǎn)是保費(fèi)較高。索賠發(fā)生制的優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)較低，且如果選擇在同一家保險(xiǎn)公司連續(xù)投保，則得到的保障范圍與事故發(fā)生制基本相同；缺點(diǎn)在于保單僅對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)提出的索賠提供保障。如果該保單沒(méi)有續(xù)保，則那些發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)但在期滿(mǎn)日后提出的索賠就無(wú)法得到保障。