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案例

黃先生夫婦都是80后新生代父母，黃先生28歲，太太26歲，家庭年收入約18萬元，現(xiàn)在居住的房子每月需還房貸3000元，兩人除社保以外沒有其他保障。兒子不到一歲，夫婦二人準(zhǔn)備為寶寶從小開始儲(chǔ)備教育金，而且他們很重視寶寶的保障，希望準(zhǔn)備周全的意外、醫(yī)療和重疾保障。

友邦專家“把脈診斷”：黃先生夫婦重視孩子的保障是很多家庭的共同想法，但不能走進(jìn)只保小孩不保大人的誤區(qū)，其實(shí)先解決父母的風(fēng)險(xiǎn)，才是保證孩子快樂成長(zhǎng)的重要保障。黃先生夫婦只有社保，自身保障并不足夠，因此為孩子投保時(shí)，還要考慮預(yù)留充足的預(yù)算為自己補(bǔ)充保障。考慮到黃先生需要還房貸，每月養(yǎng)育孩子花費(fèi)也比較高，一般建議用家庭年收入的10%~15%的預(yù)算為全家安排周全保障，其中寶寶的年繳保險(xiǎn)費(fèi)不宜超過三分之一，即為七八千元左右。

母親的保險(xiǎn)規(guī)劃

職業(yè)女性 顧好自己才能照顧全家

生完孩子休完產(chǎn)假回公司繼續(xù)上班，這是多數(shù)女性升格為媽媽的開始，也從此過上極富挑戰(zhàn)的多任務(wù)處理生活白天忙工作，晚上回家照顧孩子及家人，常常最晚一個(gè)才睡下。這或許讓有事業(yè)心的媽媽們覺得雖辛苦了點(diǎn)，但很充實(shí)。

專家表示，“這樣的媽媽忙工作，忙孩子，忙家庭，唯獨(dú)沒時(shí)間忙自己。這樣的忙碌如果沒有一張周全的保護(hù)網(wǎng)，其實(shí)非常危險(xiǎn)。比如，長(zhǎng)期勞累的健康風(fēng)險(xiǎn)、工作繁忙頻繁出差的意外風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)存在。而一旦這些不幸發(fā)生，怎么保證孩子以及家人的生活照舊？尤其是如果媽媽的收入是家庭重要經(jīng)濟(jì)來源之一。” 因此，建議作為職業(yè)女性的媽媽們先從意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)入手，雖然保險(xiǎn)是買給自己，但受益的卻是媽媽們最為牽掛的孩子和整個(gè)家庭。

全職媽媽 美好生活有隱憂

不少丈夫收入較高的女性會(huì)選擇辭職做全職媽媽，雖然優(yōu)越的家庭條件往往讓人感覺不到后顧之憂，不過有保險(xiǎn)專業(yè)人士表示：“我所遇到的全職媽媽在為丈夫做保障規(guī)劃上的意識(shí)還是挺強(qiáng)的。她們往往很明白現(xiàn)在的美滿生活來之不易，而作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫是保持這一生活狀態(tài)的關(guān)鍵。”

但容易忽視的一點(diǎn)是，全職太太將心思全都放在了孩子、丈夫身上，卻很少想到自己的養(yǎng)老及健康風(fēng)險(xiǎn)。由于醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)福利保障對(duì)失業(yè)人員有諸多限制，因此社保所能提供給全職太太的保障微乎其微。

如果說職業(yè)女性還有穩(wěn)定收入可以為自己做些打算，那對(duì)于沒有收入的全職媽媽來說，幾乎毫無自主的經(jīng)濟(jì)保障。因此，全職媽媽更要盡早規(guī)劃養(yǎng)老及健康保障，才能有備無患。

父親的保險(xiǎn)規(guī)劃

重疾與意外的保障不可忽略

在現(xiàn)代社會(huì)的多數(shù)家庭中，父親是最重要的經(jīng)濟(jì)來源，可是再?gòu)?qiáng)健的臂彎也難以承受太多責(zé)任，一份合適父親的保險(xiǎn)更能減輕壓力，讓父親為家庭全力拼搏而無后顧之憂。保險(xiǎn)專家表示，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的80后父親，正處在家庭發(fā)展期，需要構(gòu)建意外、重大疾病及身故風(fēng)險(xiǎn)的“金三角”保障，科學(xué)的保障體系必須具有與家庭責(zé)任相關(guān)的保障額度，其中人壽保險(xiǎn)額度建議為“10年生活費(fèi)用＋房貸余額”，同時(shí)考慮投資類型的保險(xiǎn)，以規(guī)劃自己養(yǎng)老保障，在保障自己養(yǎng)老生活的同時(shí)，也為兒女的未來減壓。

養(yǎng)老規(guī)劃未雨綢繆

“老有所養(yǎng)”、“病有所醫(yī)”是老年最關(guān)注的兩大問題，因此養(yǎng)老應(yīng)該重點(diǎn)規(guī)劃這兩方面的保障。年輕時(shí)，由于家庭責(zé)任重，應(yīng)側(cè)重“病有所醫(yī)”的需求；至經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后，可加大“老有所養(yǎng)”的比重，結(jié)合自身養(yǎng)老金的預(yù)期收入及期望，加大商業(yè)保險(xiǎn)方面的投入。一般來說，保險(xiǎn)是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對(duì)較低，負(fù)擔(dān)也輕一些。因此，如果經(jīng)濟(jì)允許，建議早作規(guī)劃。此外，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都有投保年齡的限制，過了一定年齡就不承保了，因此， 80后父親們的養(yǎng)老規(guī)劃年輕時(shí)就要開始了。

一般來說，要實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，分紅兩全保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和年金等都是較為合適的選擇。保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)計(jì)多種繳費(fèi)期的產(chǎn)品，讓客戶可根據(jù)自身收入情況來選擇。比如中小企業(yè)主，其收入較高但缺乏穩(wěn)定性，則建議可選擇繳費(fèi)期短、期繳金額較高的產(chǎn)品；而針對(duì)工薪族客戶，其收入具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的特點(diǎn)，可選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)、期繳金額較低的產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)“病有所醫(yī)”可以通過購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，尤其是帶有長(zhǎng)期護(hù)理金保障的產(chǎn)品更為適合。此外，需要提醒的是，市民在選定了主險(xiǎn)后，勿忘附加豁免保費(fèi)保障，投保人一旦喪失繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)余下的保費(fèi)，讓主險(xiǎn)持續(xù)有效，起到“四兩撥千斤”的作用。

專家提醒，對(duì)于上了年紀(jì)的爸爸，如果年輕時(shí)已投保了重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等，這時(shí)的繳費(fèi)年限已剩不多，馬上可以領(lǐng)取了；如果年輕時(shí)沒有購(gòu)買重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)也不提倡子女為其購(gòu)買，因?yàn)榇蠖鄶?shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都對(duì)投保人年齡有限制，年齡越大，所要繳納的保費(fèi)越高，這個(gè)年齡段買保險(xiǎn)可能出現(xiàn)繳納的保費(fèi)比領(lǐng)取的保險(xiǎn)金都要高的“倒掛”現(xiàn)象。

子女的保險(xiǎn)規(guī)劃

優(yōu)先考慮意外、醫(yī)療及重大疾病險(xiǎn)

為孩子和家庭的未來及早做好準(zhǔn)備，有一種理財(cái)工具我們一定不能忽略，那就是“保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，不但可以幫助規(guī)劃孩子的教育金儲(chǔ)備，還可以在某些不幸發(fā)生的時(shí)候，讓沉重的醫(yī)療費(fèi)不再成為負(fù)擔(dān)，讓家庭的財(cái)富不輕易流失，讓孩子與家庭擁有光彩奪目的明天。友邦保險(xiǎn)專家建議為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育類保險(xiǎn)。

保障型少兒險(xiǎn)主要為孩子提供意外保障和解決醫(yī)療問題，此類險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是繳納不多的保費(fèi)，卻能獲取較高額的保障。選擇保障型的少兒保險(xiǎn)可以為孩子健康成長(zhǎng)提供保障。通過保險(xiǎn)，雖然不能避免疾病和意外的發(fā)生，但是能有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活安定。

及早規(guī)劃教育金 守護(hù)兒女成長(zhǎng)

另外，現(xiàn)在教育支出的持續(xù)高漲讓很多父母心急如焚，及早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費(fèi)用更顯得必要。教育類少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。此類保險(xiǎn)針對(duì)少年兒童在不同的生長(zhǎng)階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金，比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金、參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。通過購(gòu)買教育類保險(xiǎn)的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長(zhǎng)的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。

以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用，每月按時(shí)繳費(fèi)，可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)備的目的。一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買了“可保費(fèi)豁免”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，而且保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，讓父母對(duì)孩子的愛可以延續(xù)。