人們生活在世界上,就有很多的意外風(fēng)險,很多經(jīng)常都是出人意料之外的。所以我們都提升了風(fēng)險意識去配置很多保險產(chǎn)品。保險可以說是對未來未知生活的風(fēng)險投資以及對生命的保障,特別是人壽保險,如果真的發(fā)生不幸,也可以給家人保障,不至于被現(xiàn)實生活擊潰。所以今天就人壽保險險種介紹,你不可錯過的細(xì)節(jié),來講講你到底需要知道哪些呢?
總結(jié)來說人壽保險可以被劃分成風(fēng)險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險兩個大類。風(fēng)險保障型人壽保險又包括終身死亡壽險、定期死亡壽險、年金保險,生存保險、兩全保險共五個小類。然后投資理財型人壽保險又分為投資連結(jié)保險、萬能保險、分紅保險三個小類。下面我們來詳細(xì)說一下這幾類險種介紹及細(xì)節(jié)。
一、保障型人壽保險
1、終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障,保險期間一般到被保險人年滿100周歲時止。無論被保險人在100周歲前何時死亡,受益人將獲得一筆保險金給付。如果被保險人生存到100歲時,保險公司給付被保險人一筆保險金。由于被保險人何時死亡,保險人均要支付保險金,所以終身死亡壽險有儲蓄性質(zhì),其價格在保險中是較高的。該保險有現(xiàn)金價值,有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務(wù)。
2、定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。保險期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。該保險不積累現(xiàn)金價值,所以定期死亡壽險一般被認(rèn)為無任何投資功能的“純凈”的保險。購買定期死亡壽險要考慮三個關(guān)鍵的因素:保險金額、保險費和期間的長短。保險市場上出售的定期死亡保險有許多種,均是這些三個參量的許多不同的組合。定期死亡壽險價格一般低廉,適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)一項危險工作的人士購買。
3、年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間,保險人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險金。年金保險的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風(fēng)險,僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。
4、生存保險,生存壽險是指被保險人必須生存到保單規(guī)定的保險期滿時才能夠領(lǐng)取保險金。若被保險人在保險期間死亡,則不能主張收回保險金,亦不能收回已交保險費。
5、兩全保險也稱“生死合險”或“儲蓄保險”,無論被保險人在保險期間死亡,還是被保險人到保險期滿時生存,保險公司均給付保險金。該保險是人壽保險中價格最貴的。兩全保險可以提供老年退休基金,可以為遺屬提供生活費用,特殊情況下,可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具,或者可以作為個人借貸中的抵押品。
二、投資理財型人壽保險
1、投資連結(jié)保險保單持有人在獲取保險保障之外,至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值。投資連結(jié)保險的保險費在保險公司扣除死亡風(fēng)險保險費后,剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶;保險公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資,投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。
2、萬能保險具有彈性,成本透明,可投資的特征。保險期間,保險費可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化,投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費,從而改變保險金額。萬能人壽保險將保險單現(xiàn)金價值與投資收益相聯(lián)系,保險公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費用、當(dāng)時保險單現(xiàn)金價值等變量確定投資收益的分配,并且向所有保單持有人書面報告。
3、分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外,可以獲取保險公司的分紅,即與保險公司共享經(jīng)營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅保險的紅利主要來源于“三差”:利差、死差和費差。
利差是保險公司實際投資收益率和預(yù)定投資收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;死差是預(yù)定死亡率和實際死亡率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;費差是保險公司預(yù)定費用率和實際費用率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損。一般來說,在規(guī)范的保險市場,保險公司之間死差和費差差異不大,紅利主要來源于利差收益。
其實除了這些險種,我們還要注意其他的一些例如:重疾險,意外險,醫(yī)療險等等,這些都是我們應(yīng)該慢慢配置,保險可是保證你一生無憂無慮生活的基礎(chǔ)啊。
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