開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

我們?nèi)粘Ｉ钤絹碓揭劳谢ヂ?lián)網(wǎng)，無論學(xué)習(xí)辦公，還是消遣娛樂，互聯(lián)網(wǎng)幾乎能滿足人們所有需求。近年來，各保險(xiǎn)公司也積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，爭(zhēng)相推出質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品，備受消費(fèi)者歡迎。

不過，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)褒貶不一，有人夸它方便快捷保費(fèi)低，也有人擔(dān)心理賠難，還有朋友不在投保區(qū)域內(nèi)，擔(dān)心不能投保?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠難不難？不在投保區(qū)域內(nèi)可以購買嗎？我們從以下三方面展開討論：

• 為什么要買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？
• 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在理賠問題嗎？
• 不在銷售區(qū)域內(nèi)能否購買？

一、為什么要買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？

懂保險(xiǎn)的人，會(huì)優(yōu)先考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而非通過傳統(tǒng)的線下渠道投保，究其緣由可歸為以下幾點(diǎn)：

1、購買方便，產(chǎn)品多樣：線下投保時(shí)，能接觸到的公司和產(chǎn)品有限，選擇范圍狹窄。而購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與網(wǎng)購類似，有多家公司、多樣產(chǎn)品可供選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方便、快捷，既簡化了投保流程，又給予我們更多選擇。

2、保障全面，性價(jià)比高：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不需要大量線下代理人，可節(jié)省大部分渠道開支，借助網(wǎng)銷平臺(tái)，保證了產(chǎn)品多樣，實(shí)現(xiàn)了價(jià)格親民。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多為消費(fèi)型產(chǎn)品，不含儲(chǔ)蓄功能，當(dāng)然更具性價(jià)比。比如開心保的康惠保、康惠保2020版這類極具性價(jià)比的產(chǎn)品，線下渠道是買不到的！

3、公開透明，自主選擇：每個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求不同，需要的保障類型和保額也不盡相同。了解保險(xiǎn)知識(shí)、查找相關(guān)資料有助于自主選擇產(chǎn)品，避免代理人誤導(dǎo)，把錢花在刀刃上。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在理賠問題嗎？

先說結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跟線下產(chǎn)品一樣賠！

無論從線上還是線下購買保險(xiǎn)，承保和理賠的都是保險(xiǎn)公司，而不是銷售平臺(tái)，更不是保險(xiǎn)代理人。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從上線、銷售到出險(xiǎn)理賠，各個(gè)環(huán)節(jié)都受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，所以無故拒賠的事情，絕不會(huì)發(fā)生！

我們整理了上一年度保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)如下：

很明顯，無論是國壽、太平洋之類以線下保險(xiǎn)為主的大公司；還是弘康、華泰人壽之類線上產(chǎn)品占比較高的小公司，整體獲賠率都在95%以上，平均投訴率，不到萬分之一！

在理賠方面，線上線下產(chǎn)品都一樣，二者從未差別對(duì)待，都支持全國通賠。由于人口流動(dòng)性大，人們工作、生活很可能在其他省市。只要當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)，就可以申請(qǐng)理賠。保具體流程如下：

除了前往分支點(diǎn)申請(qǐng)理賠，還可選擇在線理賠，只需將相關(guān)資料準(zhǔn)備齊全并拍照上傳，就可在線申請(qǐng)，既提升理賠效率，還為我們節(jié)省了寶貴時(shí)間。

特別提醒大家，保險(xiǎn)理賠具有一定時(shí)效性，建議出險(xiǎn)后第一時(shí)間聯(lián)系申請(qǐng)理賠（尤其是意外險(xiǎn)），避免因耽擱時(shí)間太長，引發(fā)理賠糾紛。

三、不在銷售區(qū)域內(nèi)能否購買？

通過測(cè)評(píng)了解到一款產(chǎn)品，滿心歡喜準(zhǔn)備下單，卻發(fā)現(xiàn)所在區(qū)域不銷售此產(chǎn)品，很多朋友都有過這樣困擾。的確，部分產(chǎn)品只在主要省市銷售，三、四線城市的朋友如想購買，屬于異地投保。

不在銷售區(qū)域，我們擔(dān)心的有兩點(diǎn)：保險(xiǎn)公司能否承保、出險(xiǎn)后能否獲賠。

1.異地能否投保

能否承保是大事，這完全取決于銀保監(jiān)會(huì)如何規(guī)定。

2015年《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》修訂，對(duì)保險(xiǎn)銷售區(qū)域加以限制：

第四十一條：保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，第四十二條規(guī)定的情形和中國銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

第四十二條：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

即原則上不允許保險(xiǎn)公司異地經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)和電話營銷產(chǎn)品也受此約束。

不過，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行相關(guān)補(bǔ)充規(guī)定：

保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

（一）人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；

（二）投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。

即意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，允許異地投保。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)無法異地購買嗎？《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》有如下補(bǔ)充說明：

對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。

也就是說可以異地投保，但需要謹(jǐn)慎考慮，明確異地投保風(fēng)險(xiǎn)。

2.異地如何理賠

針對(duì)異地投保客戶，保險(xiǎn)公司大多支持官網(wǎng)、官微在線理賠，按要求上傳理賠資料，就能在線申請(qǐng)理賠。

部分大額保單，保險(xiǎn)公司可能要求進(jìn)一步確認(rèn)，需要將資料郵寄到指定網(wǎng)點(diǎn)或分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行核賠。如果不在銷售地區(qū)，存在寄件時(shí)間延誤的問題，但整體差異不大。保險(xiǎn)公司接收理賠資料后，會(huì)按照保監(jiān)要求在30天內(nèi)完成核定，下發(fā)理賠通知。

銀保監(jiān)會(huì)10月發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)行政處罰辦法（征求意見稿）》，提出加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管力度，具體條例如下：

在投訴、舉報(bào)等工作中發(fā)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)違法行為，原則上由投保人住所地派出機(jī)構(gòu)查處。被投訴、舉報(bào)的違法行為較為集中的，可以由主要違法行為地的派出機(jī)構(gòu)管轄。

也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)違法可由投保人所在地機(jī)構(gòu)管轄。對(duì)于異地投保的客戶，保險(xiǎn)公司一旦拒賠，可向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)部門投訴，尋求解決辦法，充分保障了投保人的利益。

綜上，異地理賠并不難，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)如期賠償。不過，如果注重售后服務(wù)，建議優(yōu)先選擇網(wǎng)點(diǎn)齊全的保險(xiǎn)公司。比如開心保的“康惠保”系列產(chǎn)品，承保公司為百年人壽，在全國大多數(shù)省市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，能在投保、理賠過程中，為投保人提供更多便利。

四、總結(jié)

買保險(xiǎn)也是終身大事，選擇合適的產(chǎn)品，才能做好風(fēng)險(xiǎn)防控。如有購買保險(xiǎn)的意愿，建議多了解保險(xiǎn)知識(shí)，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中選擇適合自己的一款，不要盲目選擇線下產(chǎn)品或代理人推薦產(chǎn)品，要根據(jù)自身需求和預(yù)算綜合評(píng)估，讓保險(xiǎn)為自己服務(wù)，為我所用。