開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　提到保險(xiǎn)，消費(fèi)者最怕的就是多花冤枉錢(qián)。就拿壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多年輕人對(duì)終身壽險(xiǎn)并不感冒，一方面是覺(jué)得晦氣，一方面是終身壽險(xiǎn)的價(jià)格太高，消費(fèi)不起，每年1萬(wàn)多塊的保費(fèi)，實(shí)在是讓很多年收入10萬(wàn)元左右的年輕人望而卻步。保險(xiǎn)雖好，可是保費(fèi)支出過(guò)多，是會(huì)影響到生活品質(zhì)的。

　　那么，終身壽險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要買(mǎi)呢？在解決這個(gè)問(wèn)題之前，需要弄清這兩點(diǎn)：

　?、?span style="white-space:pre"> 終身壽險(xiǎn)：是一款保終身的人壽保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限為終身（實(shí)際上是105歲），以被保險(xiǎn)人死亡或高殘為賠付條件的人壽保險(xiǎn)。換句話說(shuō)就是，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，所以在購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)后，被保人可以享受到終身的保障。顯然，保險(xiǎn)公司100%要給付保險(xiǎn)金，只是時(shí)間早晚的問(wèn)題，所以終身壽險(xiǎn)保費(fèi)較高，具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄特性。

　　② 適用人群：有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、高凈值家庭終身壽險(xiǎn)保費(fèi)高，并不適合預(yù)算有限的普通家庭投保。一是只有在被保險(xiǎn)人死亡（或全殘）后賠付，二是終身壽險(xiǎn)可以指定受益人，可以按照自己的意愿進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配，受法律保護(hù)，因此它更適合有較強(qiáng)保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力的，有遺產(chǎn)規(guī)劃的人。

　　由于終身壽險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，也很適合有長(zhǎng)期投資需求的人，雖然作為投資的收益率并不高，但能夠兼顧投資和保障，也是一種選擇。

　　但是，對(duì)于90%以上的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)并不是最佳選擇，原因很簡(jiǎn)單，保費(fèi)貴！單是一款終身壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)就上萬(wàn)，加上全家人的醫(yī)療、重疾、意外險(xiǎn)的保費(fèi)支出，恐怕沒(méi)有個(gè)三五萬(wàn)是不夠用的。保費(fèi)壓力太大，還談何保障呢？

　　很明顯，終身壽險(xiǎn)，并不適合大多數(shù)人。

　　如果你沒(méi)有大筆的預(yù)算，沒(méi)有遺產(chǎn)規(guī)劃的需求，建議你優(yōu)先考慮保費(fèi)更低廉，保障期限更靈活的定期壽險(xiǎn)。

　　與終身壽險(xiǎn)不同，定期壽險(xiǎn)只提供一定期限的人壽保障（比如保20年、保至70歲），因此具有絕對(duì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)是為了在自己身故后，給家人留下經(jīng)濟(jì)保障，因此將保障期限覆蓋到人生的黃金階段即可，比如保至60歲或退休，沒(méi)有必要為了追求終身保，額外支付將近10倍的保費(fèi)，加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　定期壽險(xiǎn)雖好，不過(guò)我們?cè)谕侗r(shí)往往會(huì)有這樣的困惑：

　　1. 家庭預(yù)算有限，還有必要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)嗎？

　　首先，定期壽險(xiǎn)的價(jià)格只有終身壽險(xiǎn)的十分之一左右，100萬(wàn)元的保額，只需要一千左右的年費(fèi)，基本上每個(gè)家庭都能承擔(dān)。其次，收入有限，意味著家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力更差。在中國(guó)，約有40% 的家庭是因?yàn)?a href='http://13hallows.com/jiankang-baoxian/zhongdajibing/' target='_blank' title='重大疾病' >重大疾病返貧，一旦家庭的頂梁柱病逝了，家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)嚴(yán)重受挫。因此，對(duì)于收入有限的普通人家，更需要一份定期壽險(xiǎn)來(lái)扛風(fēng)險(xiǎn)、護(hù)家人。

　　2. 過(guò)了保障期限，定期壽險(xiǎn)就不賠了是不是很虧？

　　定期壽險(xiǎn)一旦過(guò)了保障期限，保險(xiǎn)公司就不再承擔(dān)人壽保險(xiǎn)責(zé)任，這樣算來(lái)會(huì)不會(huì)虧了？終身壽險(xiǎn)雖然保費(fèi)高，但早晚會(huì)支付賠償金，是不是更合適呢？其實(shí)不然，由于終身壽險(xiǎn)的售價(jià)很可能是定期壽險(xiǎn)的10倍左右，如果你比較擅長(zhǎng)理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)省下的錢(qián)可以在幾十年當(dāng)中產(chǎn)生巨大的收益，效果往往會(huì)優(yōu)于終身壽險(xiǎn)的理財(cái)效益。所以，“終身型保險(xiǎn)”、“返還型保險(xiǎn)”看似不錯(cuò)，實(shí)際上并沒(méi)有很高的性價(jià)比。對(duì)于預(yù)算有限的人來(lái)說(shuō)，還是要優(yōu)先考慮純保障型的定期壽險(xiǎn)的。

　　3. 定期壽險(xiǎn)怎么選，有哪一款推薦的產(chǎn)品？

　　定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)很簡(jiǎn)單，就是在被保人身故或全殘后向受益人支付保險(xiǎn)金，因此不必從保險(xiǎn)責(zé)任上做過(guò)多的考慮，我們只需考慮產(chǎn)品定價(jià)、健康告知、免責(zé)條款即可。按照這樣的原則，本期推薦開(kāi)心保的中荷簡(jiǎn)愛(ài)定期壽險(xiǎn)（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“中荷簡(jiǎn)愛(ài)”）。

　　①中荷簡(jiǎn)愛(ài)保費(fèi)低，算得上是定期壽險(xiǎn)的地板價(jià)。而且男性投保費(fèi)率更具競(jìng)爭(zhēng)力，非常適合家庭的頂梁柱投保。

　　②雖然在免責(zé)條款方面，中荷簡(jiǎn)愛(ài)跟同類(lèi)產(chǎn)品差別不大，但健康告知寬松，僅3條。承保職業(yè)雖是1-4類(lèi)，但按照中荷簡(jiǎn)愛(ài)的職業(yè)分類(lèi)表，僅有少量的9類(lèi)職業(yè)（高危職業(yè)）無(wú)法投保，因此能滿足絕大多數(shù)職業(yè)者的投保需求。

　　除了這些基本優(yōu)勢(shì)外，中荷簡(jiǎn)愛(ài)還有保額可增加、定期轉(zhuǎn)終身兩大功能，非常人性化。

　　保額可增加：第2-5年，投保人可申請(qǐng)?zhí)嵘ｎ~，并且無(wú)需體檢，仍按投保時(shí)年齡計(jì)費(fèi)，提升保額后，中荷簡(jiǎn)愛(ài)最高免體檢保額可達(dá)500萬(wàn)，基本滿足了各個(gè)家庭的需求。

　　定期能轉(zhuǎn)終身：第2-10年，可以將中荷簡(jiǎn)愛(ài)轉(zhuǎn)換為中荷在售的終身壽險(xiǎn)，需追加保費(fèi)，但保費(fèi)仍按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡計(jì)算。這項(xiàng)功能完美解決了高凈值被保人將財(cái)富傳承下一代的需求。

　　保險(xiǎn)是必需的，但并非萬(wàn)能的，每個(gè)險(xiǎn)種都有各自保障的領(lǐng)域，建議大家在購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的同時(shí)，為自己和家人“佩奇”其他險(xiǎn)種，讓保險(xiǎn)真正為家庭保駕護(hù)航。