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買保險，保額是關(guān)鍵，保額太低起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，過高則可能增加日常支出，給自己造成很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。今天就來聊一聊定期壽險應(yīng)該買多少的保額比較合適。

定期壽險的人群是大部分是一些年輕人，他們是一個家庭的頂梁柱，事業(yè)正處于上升時期，可能背負(fù)著房貸、車貸，上有老人要贍養(yǎng)，下有孩子要撫養(yǎng)。

買定期壽險的意義，就是為了防止意外和不幸的侵襲，導(dǎo)致家庭主要經(jīng)濟(jì)來源斷掉，生活支出無法正常承擔(dān)。因此定期壽險的保額設(shè)置，也要把這些因素都考慮在內(nèi)，以便合理有效地達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。一句話，負(fù)擔(dān)越重，定期壽險保額就應(yīng)該越高。

行業(yè)內(nèi)有三種普遍的計(jì)算保額的方法，這三種方法對其他險種的保額計(jì)算也同樣有所幫助。

雙十原則：年繳保費(fèi)，占家庭年收入的10%左右。保額要達(dá)到家庭年收入的十倍。

家庭需求分析法：當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸時，會給家庭財(cái)務(wù)帶來多大缺口，根據(jù)這個實(shí)際的缺口來制定保額。

生命價值法：以每年的收入減去日常開銷，再乘以直到退休的年份即可。保額是一個區(qū)間值，下限是被保人承擔(dān)的家庭責(zé)任，上限是被保人的生命價值。

當(dāng)然理論僅供參考，面對問題還需要對癥下藥。

記住一點(diǎn)：人死，家庭財(cái)務(wù)不能死。需要償還的貸款、債務(wù)，以及應(yīng)負(fù)的責(zé)任，最好留給保險公司繼續(xù)承擔(dān)。

幻想一個場景說明的可以更加清晰一些：陳先生今年30歲，家庭年收入為25萬，個人年收入為15萬，家庭月花費(fèi)5000元（包括贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女），有20年的房貸，每月需要還貸款2100元。由此可得出：

陳先生的收入在家庭收入占比為：15/25 = 60%

他需要負(fù)擔(dān)的家庭費(fèi)用為：（5000元+2100元）*60% = 4260 元

假如陳先生不幸身故，家庭經(jīng)濟(jì)月缺口即為4260元，那么缺口的錢，就需要由定期壽險的賠付額度來補(bǔ)上。

陳先生至少應(yīng)購買的保額數(shù)應(yīng)為：

4260元*12個月*20年（可根據(jù)實(shí)際情況選擇） = 1022400元

如果不考慮通貨膨脹的因素，由以上計(jì)算公式可以簡單計(jì)算出陳先生所需買定期壽險的保額是多少。

以市面上比較火熱的一款定期壽險來計(jì)算，30歲男性買100萬保額，交30年保30年，保費(fèi)大約每年2000元。更何況其他家庭根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況，可以相應(yīng)的調(diào)整基數(shù)。畢竟房貸車貸及其他債務(wù)的總和會逐年減少。如果預(yù)算實(shí)在不多，也可以選擇保20年、10年，先獲得足夠高的保額，后續(xù)再加保也不遲。

總結(jié)下來，定期壽險的保額=債務(wù)（房貸、車貸、欠款）+ 日常開支（子女教育、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用）。定期壽險作為純保障類型的保險，只要根據(jù)自己的需求計(jì)算好保額，就再也不怕保額不夠或者支出太大的問題了！