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重大疾病保險定義：

是當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。

在1983年時，在南非Crusade人壽首創(chuàng)了重疾保險，并且把重疾險推廣到了世界各地并獲得嘉獎。重疾險是傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品中較為年輕的產(chǎn)品，距今才35年，但在現(xiàn)今保險產(chǎn)品中具有極為重要的地位。

在2007年8月以前，中國各保險公司的重疾產(chǎn)品有著各自的定義和苛刻的條款，導致客戶與保險公司的糾紛頗多。

于是，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一定義了25種重疾，我國成為繼英國、新加坡、馬來西亞之后，世界上第四個制定并強制使用重疾險行業(yè)定義的國家。

這25種重疾已涵蓋了95%以上高發(fā)的疾病。分別介紹如下：

一、惡性腫瘤

指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

下列疾病不在保障范圍內(nèi)：

(1) 原位癌;

(2) 相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;

(3) 相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

(4) 皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);

(5) TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌;

(6) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

高發(fā)病人群：

1、具有家族遺傳因素的。尤其諸如乳腺癌、胃癌、腸癌、肝癌、食管癌等

2、有不良嗜好的人群。如長期吸煙的人群、酗酒者

3、某些與癌相關(guān)的慢性病。如長期患有慢性胃炎，后期可能會惡變

4、職業(yè)易感人群。長期接觸化學品、受電磁輻射等人群

治療康復費用：12-50萬

二、急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

(1) 典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等;

(2) 新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

(3) 心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化;

(4) 發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數(shù)低于50%。

典型臨床表現(xiàn)：

(1)疼痛：當急性心肌梗塞發(fā)生時，最先出現(xiàn)的癥狀是突發(fā)的胸骨后或心前區(qū)劇痛，多在半小時以上，可達數(shù)小時或數(shù)天，休息或含化硝酸甘油多不能緩解。病人常伴煩躁不安、大汗、恐懼或有瀕死感。

(2)胃腸道癥狀：疼痛劇烈時常伴頻繁的惡心、嘔吐和上腹脹痛，腸脹氣也較多見，重癥者可發(fā)生呃逆。

(3)全身癥狀：一般在疼痛發(fā)生后24～48小時出現(xiàn)發(fā)熱、心動過速、白細胞增高和紅細胞沉降率增快等，體溫一般在38℃左右，很少超過39℃，持續(xù)約一周左右。

(4)心律失常：在發(fā)病的1～2周內(nèi)，尤其在24小時內(nèi)，75%～95%的病人出現(xiàn)各種心律失常，以室性心律失常最多見，房室傳導阻滯和束支傳導阻滯也較多見?？砂橛蟹αΑ㈩^暈、暈厥等癥狀。

(5)低血壓和休克：疼痛時血壓下降常見，但未必是休克，并有煩躁不安、面色蒼白、皮膚濕冷、脈細而快、大汗淋漓、尿少(每小時少于20ml)，反應(yīng)遲鈍，甚至暈厥者則為休克表現(xiàn)。多發(fā)生于起病后數(shù)小時至1周內(nèi)。

(6)心力衰竭：主要為急性左心室衰竭，表現(xiàn)為呼吸困難、咳嗽、紫紺、煩躁，重者可發(fā)生肺水腫，咳粉紅色泡沫痰等，隨后可出現(xiàn)右心衰表現(xiàn)。而右室梗塞者一開始即為右心衰竭表現(xiàn)，伴血壓下降。

高危人群：

1、以往有冠心病者、心絞痛發(fā)病史

2、高血壓病史者

3、長期吸煙、飲酒者

4、高血脂和肥胖者

治療康復費用：10-50萬

三、腦中風后遺癥

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

(1) 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2) 語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3) 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

高危人群：

1、有腦血管疾病家族史

2、長期煙酒過量或生活不規(guī)律者

3、血壓外，高血脂、高血糖、肥胖人群者

治療康復費用：10-40萬

四、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。

造血干細胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實施了造血干細胞(包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞)的異體移植手術(shù)。

可以這樣理解：

1、移植術(shù)必須是已經(jīng)實施的

2、移植術(shù)必須是異體移植

3、必須是腎臟、肝臟、心臟或肺臟器官移植才能予以賠償

4、必須是骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞移植(通俗說法骨髓移植)才能予以賠償

治療、康復費用：移植費用7-50萬，術(shù)后每年2-5萬的抗排斥及康復費用

五、冠狀動脈搭橋術(shù)

冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。冠狀動脈支架植入術(shù)、心導管球囊擴張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。冠心病通俗將就是心絞痛、心肌梗塞、心肌硬化等具體的癥狀表現(xiàn)的統(tǒng)稱。

高危人群：

1. 高血壓、高血脂癥、肥胖

2. 糖尿病

3. 長期吸煙者等

治療康復費用：10-30萬元

六、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。

尿毒癥期： 表現(xiàn)為全身中毒癥狀嚴重，多有大量水在體內(nèi)儲留。表現(xiàn)為重度水腫，常伴有胸水和腹水。需依賴透析療法以維持生命。

高危人群：

1、糖尿病者

2、高血壓及心血管疾病患者

3、慢性腎臟病患者

治療康復費用：大約10萬元/年

七、多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)近端(靠近軀干端)以上完全性斷離。

治療康復費用：假肢診療安裝費用10-40萬，每3-5年更換一次

八、急性或亞急性重癥肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經(jīng)血清學或病毒學檢查證實，并須滿足下列全部條件：

(1) 重度黃疸或黃疸迅速加重;

(2) 肝性腦病;

(3) B超或其它影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮;

(4) 肝功能指標進行性惡化。

高危人群：

慢性病毒性肝炎(乙肝、丙肝)病情容易反復的患者

治療康復費用：4-5萬/年

九、良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓增高，臨床表現(xiàn)為視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發(fā)射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實，并須滿足下列至少一項條件：

(1) 實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù);

(2) 實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。腦囊腫 ，囊腫不長大不會影響健康，如果長大影響健康，應(yīng)該盡快手術(shù)摘除。術(shù)后一般都可痊愈。

治療康復費用：5-25萬

十、慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：

(1) 持續(xù)性黃疸;

(2) 腹水;

(3) 肝性腦病;是嚴重肝病引起的，其主要臨床表現(xiàn)是意識障礙、行為失常和昏迷。

(4) 充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。脾功能亢進(簡稱脾亢)是一種綜合征臨床表現(xiàn)為脾腫大、一種或多種血細胞減少，而骨髓造血細胞相應(yīng)增生，可經(jīng)脾切除而緩解。本病經(jīng)治療原發(fā)病后，部分病例臨床癥狀可減輕，脾臟切除后，臨床癥狀可以好轉(zhuǎn)。

因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。

治療康復費用：3-7萬/年，需要長期護理和護理治療

十一、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180 天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

(1) 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2) 語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3) 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

治療康復費用：3-5萬的治療費用，每年2-5萬左右的護理費用

十二、深度昏迷

指因疾病或意外傷害導致意識喪失,對外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng),昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機及其它生命維持系統(tǒng)96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障范圍內(nèi)。

格拉斯哥昏迷分級：系對傷者的睜眼、言語和運動3個方面的反應(yīng)進行記分，以總分表示意識狀態(tài)的級別。最高為15分，最低為3分，分數(shù)越低表明意識障礙程度越重，8分以下為昏迷。

治療康復費用：8-12萬/年，需要長期藥物和護理治療

十三、雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經(jīng)純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發(fā)電位檢測等證實。

永久不可逆：指自疾病確診或意外傷害發(fā)生之日起，經(jīng)過積極治療180天后，仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復。

治療康復費用：安裝電子耳蝸費用在：20-40萬之間，每年維護費用1.5萬左右

十四、雙目失明

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：

(1) 眼球缺失或摘除;

(2) 矯正視力低于0.02(采用國際標準視力表，如果使用其它視力表應(yīng)進行換算);

(3) 視野半徑小于5度。

治療康復費用：8-20萬，角膜移植費用2-4萬元

十五、癱瘓

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。

治療康復費用：康復治療費用5-8萬/年

十六、心臟瓣膜手術(shù)

指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術(shù)。

高危人群：

本病多發(fā)生于20～40歲青中年，其中2/3為女性，多有風濕熱史。

治療康復費用：10-25萬，需終身抗凝藥治療

十七、嚴重阿爾茨海默病

指因大腦進行性、不可逆性改變導致智能嚴重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為明顯的認知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發(fā)射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。 

神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。

嚴重阿爾茨海默病是我們通常所說的老年性癡呆癥的一種。特點是發(fā)病年齡較早，起病隱襲，不易發(fā)現(xiàn)，智能衰退持續(xù)進行而無緩解。

記憶力、思維及其他認知功能皆因此受損。忘記自己的姓名和年齡，不認識親人。語言表達能力進一步退化之患者只有自發(fā)言語，內(nèi)容單調(diào)或反復發(fā)出不可理解的聲音，最終喪失語言功能?；颊呋顒又饾u減少，并逐漸喪失行走能力，甚至不能站立，最終只能終日臥床，大、小便失禁，晚期患者可原始反射等

高危人群：

50 歲以上人群，女性略高于男性。年齡越高發(fā)病率越高

治療康復費用：5-8萬/年

十八、嚴重腦損傷

指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發(fā)射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

(1) 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2) 語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3) 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

治療康復費用：4-10萬/年

十九、嚴重帕金森病

是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)的退行性疾病，臨床表現(xiàn)為震顫麻痹、共濟失調(diào)等。須滿足下列全部條件：

(1) 藥物治療無法控制病情;

(2) 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

繼發(fā)性帕金森綜合征不在保障范圍內(nèi)。

震顫麻痹：是中年以后發(fā)病，以靜止性震顫、肌強直、運動徐緩為主要表現(xiàn)的一種常見的神經(jīng)系統(tǒng)變性疾病 

共濟失調(diào)：指肌力正常的情況下運動的協(xié)調(diào)障礙。肢體隨意運動的幅度及協(xié)調(diào)發(fā)生紊亂，以及不能維持軀體姿勢和平衡。但不包括肢體輕度癱瘓時出現(xiàn)的協(xié)調(diào)障礙、眼肌麻痹所致的隨意運動偏斜，視覺障礙所致的隨意運動困難以及大腦病變引起的失用癥。

繼發(fā)性帕金森綜合癥：繼發(fā)性帕金森綜合癥是臨床表現(xiàn)除了和帕金森病相同外，還會伴生如癲癇、偏癱、頭痛、共濟失調(diào)、眼球運動障礙、言語不清、體位性低血壓、癡呆等癥狀。與嚴重帕金森病不同之處在于繼發(fā)性帕金森綜合癥的病因明確，由中毒、感染、、服用抗精神病藥物、腦動脈硬化所致。而且嚴重帕金森病和繼發(fā)性帕金森綜合癥的預后和治療都不同。

高危人群：

1. 長期腦力勞動者

2. 動脈硬化患者

3. 有家族遺傳者

4. 長期有毒環(huán)境工作者

治療康復費用：5-10萬/年

二十、嚴重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據(jù)《中國新九分法》計算。

治療康復費用：10-20萬，需多次手術(shù)治療

二十一、嚴重原發(fā)性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續(xù)性增高，進行性發(fā)展而導致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達到美國紐約心臟病學會心功能狀態(tài)分級IV級，且靜息狀態(tài)下肺動脈平均壓超過30mmHg。

高危人群：

1、30-40之間中年患者多，育齡婦女多

2、有家族性遺傳病者

治療康復費用：10-20萬/年，心臟移植及終身藥物治療

二十二、嚴重運動神經(jīng)元病

是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運動神經(jīng)元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮癥、進行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

進行性脊肌萎縮癥： 癥狀為一側(cè)或雙側(cè)手指逐漸無力、僵硬、手掌肌肉萎縮，形成爪型手，繼則前臂和上臂肌肉收縮力降低

進行性延髓麻痹癥：最初是舌肌運動易疲乏，后則有方語不清，吞咽困難，吞水是有嗆出。

原發(fā)性側(cè)索硬化癥：呈雙下肢痙攣性癱瘓，肌張力增加，腱反射亢體，有病理反射出現(xiàn)，晚期有尿失禁。

肌萎縮性側(cè)索硬化癥 ：絕大多數(shù)在40歲以后得病隨年齡的增高發(fā)病率有新增加，此病的特點是上運動神經(jīng)元和下運動神經(jīng)元都受損害，壞者雙上肢既有肌萎縮和肌肉震顫，雙下肢常見痙攣性癱瘓。如病變損及腦干則同時有吞咽困難，構(gòu)音不清，舌肌萎縮和無力，又有下頜反射亢進以及強哭和強笑等癥狀

高危人群：

長期高強度運動者

治療康復費用：6-15萬元/年

二十三、語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經(jīng)過積極治療至少12個月(聲帶完全切除不受此時間限制)，仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復。

精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內(nèi)。

治療康復費用：8-15萬，依據(jù)病因治療費不同

二十四、重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：
(1) 骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷;
(2) 外周血象須具備以下三項條件：

① 中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L ;
② 網(wǎng)織紅細胞<1%;
③ 血小板絕對值≤20×109/L。

高位人群：

1. 多見于青壯年，男性多于女性；
2. 病毒性肝炎患者；
3. 長期在高毒環(huán)境工作。

治療康復費用：15-40萬，骨髓移植及長期藥物治療

二十五、主動脈手術(shù)

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術(shù)。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。

動脈內(nèi)血管成形術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

治療康復費用：8-20萬元左右