2013年11月11日，淘寶當天交易額191億元依然是電商業(yè)內(nèi)的一個神話。而國華人壽，在淘寶雙十一的競爭中，更是以10分鐘過億元的銷量拔得頭籌，著實以黑馬的姿態(tài)出現(xiàn)在人們面前。國華人壽緣何能在淘寶平臺大放異彩?網(wǎng)絡銷售理財是否會成為下一個保險渠道?今天開心保小編帶大家揭秘國華人壽淘寶熱賣背后的真相。

　　真相一、電商渠道合作成本低

　　在電商殺出之前，萬能險的主要銷售渠道是銀行。但這幾年來，銀行占據(jù)著保險產(chǎn)品代銷的近乎壟斷地位。為爭取到更多合作銀行網(wǎng)點，保險公司不得不許下高昂銷售傭金費率，以至于議價能力和話語權(quán)漸失，利潤越來越稀薄，甚至是賠本賺吆喝。

　　據(jù)開心保理財專家介紹，銀行從代銷銀保產(chǎn)品中收取的手續(xù)費，視產(chǎn)品性質(zhì)及期限而定，其中，躉繳類銀保產(chǎn)品的手續(xù)費普遍高達3%以上，讓原本就利潤稀薄的萬能險成本更高，險企苦于沒有其他渠道拓展，只能夠接受銀行單方面的高利潤條件。

　　同樣是類似的產(chǎn)品，國華人壽和淘寶網(wǎng)的合作費用成本，只有千分之二。而淘寶網(wǎng)4億多的核心消費客戶，也令這家中小規(guī)模的壽險公司收獲了破預期的網(wǎng)銷“試水”銷售額。

　　真相二、萬能險投資利潤率高于預期

　　金鑰匙一號、金鑰匙二號、創(chuàng)富人生2011，這三款產(chǎn)品的預期年化結(jié)算利率分別為4.05%、5.2%和5%(前三年保證年利率均是2.5%)，不過其官網(wǎng)上也明確列出“本產(chǎn)品為萬能保險，結(jié)算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。本產(chǎn)品設有保證年利率作為保底收益，其中前三年保證年利率是2.5%;若實際結(jié)算利率若超過保證利率，驚喜收益全部歸您所有。”

　　而從整個萬能險市場來看，大多數(shù)保險公司萬能險結(jié)算利率從年初的4.05%或4%，在5~9月份逐漸調(diào)整至3.95%，11月份以來逐步調(diào)整到3.9%或以下的“基準水平”?？傮w而言，11月份萬能險結(jié)算利率趨于3.9%附近的區(qū)域。

　　一位金融分析師表示，目前市場上幾類金融產(chǎn)品的收益率，較萬能險結(jié)算利率都比較有優(yōu)勢，如銀行理財產(chǎn)品、集合信托、基建債券計劃等，保險產(chǎn)品的投資的優(yōu)勢不大。不過，由于保監(jiān)會對險資投資渠道松綁，保險公司也能逐漸分享到其他領域成長的機會，因此險資投資收益的也有提高的預期.

　　國華模式背后：龐大的電商發(fā)展空間

　　國華能夠異軍突起，很大程度上是借力電商平臺的空間，將保險從線下搬到線上，實現(xiàn)了保險銷售的多元化。目前多家電商對于合作的保險公司、保險產(chǎn)品沒有任何準入、上線門檻，一旦線上保費爆炸式放量，線下后續(xù)服務能否跟上?動輒上千上萬的保費資金安全性，又如何能保證萬無一失?

　　而這些都需要完善的配套制度所保障。去年，保監(jiān)會就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定》在業(yè)內(nèi)征求意見，但時隔一年半之后，并無實質(zhì)音訊，網(wǎng)絡保險業(yè)務一直處于監(jiān)管真空狀態(tài)。據(jù)悉，目前保監(jiān)會有一個專項小組推進此事，該規(guī)定有望于明年上半年揭開面紗。

　　盡管配套監(jiān)管尚未出爐，保險公司并未被動等機會。成本低、容易上規(guī)模、價格及投保過程透明，令多數(shù)保險公司開始對網(wǎng)銷趨之若鶩。國華作為其中一例，受到廣泛的關注，其模式也受到討論。那么，網(wǎng)銷保險會否成為保險行業(yè)下一個藍海呢?保監(jiān)會人身險部精算處處長丁昶直言，網(wǎng)銷這一新型模式的誕生，將扭轉(zhuǎn)保險業(yè)的銷售模式由被動轉(zhuǎn)向主動，在一定程度上降低銷售誤導。他同時建言，在中短期保險理財產(chǎn)品“上網(wǎng)”之后，還可以嘗試年金等長期保障型產(chǎn)品。

　　相對來說，國華人壽淘寶銷售模式，要遠遠落后傳統(tǒng)保險銷售渠道。無論從規(guī)范性還是規(guī)模性看，都是軟肋。但借助互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，電子商務的市場潛力空間極大。金融產(chǎn)品網(wǎng)絡化銷售的火爆趨勢，似乎預示著未來保險銷售格局將被改寫。以國華為代表了先驅(qū)者，也將帶來更多互聯(lián)網(wǎng)金融的可能性。