個(gè)人貸款卡是什么個(gè)人貸款卡是中國人民銀行發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁卡條，是借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。

商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化大致可分為兩種情況：一種是貸款申請(qǐng)、審查、辦理等環(huán)節(jié)按照原有的操作模式，但是將自助循環(huán)貸款的用信環(huán)節(jié)延伸到網(wǎng)銀渠道；另一種是個(gè)貸營銷平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)化，在網(wǎng)點(diǎn)渠道之外嘗試新的個(gè)貸交易模式。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如何保證微貸款的合理定價(jià)并讓客戶與銀行均可接受，并不是一個(gè)簡單的命題。網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，一定程度上提供了微貸款操作模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)。小微貸款最大的問題在于微貸款在傳統(tǒng)的信貸流程制度下，信貸材料合同文本準(zhǔn)備、客戶信貸資料錄入、審查審批及貸后管理的流程成本和資源占用整個(gè)流程的成本是基本一致的。但是單筆貸款的預(yù)期收益差距巨大，使得微小貸款投放成本收益綜合核算下是負(fù)值。每一個(gè)前臺(tái)客戶經(jīng)理工作量有一個(gè)較優(yōu)化的合理水平，大量發(fā)放小額貸款，占用客戶經(jīng)理大量精力接觸客戶、準(zhǔn)備材料、錄入系統(tǒng)，會(huì)導(dǎo)致整體工作質(zhì)量的下降，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，也容易造成操作風(fēng)險(xiǎn)。這也是部分銀行開始進(jìn)行利率的精細(xì)化定價(jià)，將貸款金額也作為一個(gè)利率定價(jià)的參數(shù)，對(duì)操作成本在小額貸款上進(jìn)行一定利率定價(jià)補(bǔ)償。當(dāng)然，也有部分銀行在客戶相對(duì)充裕的情況下，對(duì)貸款金額相對(duì)較小的客戶直接采取拒貸的態(tài)度。

個(gè)人貸款卡辦理流程

（1）升級(jí)“卡貸通”卡

持有借款人名下借記卡在工商銀行柜面或通過網(wǎng)上銀行簽訂《個(gè)人“卡貸通”卡辦理協(xié)議》，使之升級(jí)為“卡貸通”卡。

（2）簽訂自助用款協(xié)議

持“卡貸通”卡到個(gè)人貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)簽訂自助用款協(xié)議，在協(xié)議中自行約定自助用款的最高可用額度和單筆貸款期限等事項(xiàng)。

（3）便捷提款，循環(huán)使用

協(xié)議簽訂成功后，便可在進(jìn)行刷卡支付或網(wǎng)上銀行交易時(shí)，需啟用貸款功能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款的自助放款和循環(huán)使用。

（4）貸款歸還

根據(jù)需要自由決定何時(shí)歸還，可到期還款也提前還款，可單筆歸還也可批量歸還，隨心快捷。

部分金融機(jī)構(gòu)將個(gè)人貸款渠道逐漸拓寬至網(wǎng)絡(luò)渠道，并包裝成網(wǎng)絡(luò)貸款品牌，譬如工行的網(wǎng)貸通，其操作模式是將自助循環(huán)貸款的放款觸發(fā)延伸至網(wǎng)銀，客戶自助網(wǎng)銀操作進(jìn)行放款、還款。通過個(gè)人網(wǎng)銀，客戶足不出戶，用款更為靈活，按需循環(huán)使用，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化貸款需求的金額管理和時(shí)間管理，比傳統(tǒng)循環(huán)貸款更為方便，避免反復(fù)去銀行用信、還款的時(shí)間成本和操作成本。

目前，個(gè)人貸款卡自助循環(huán)貸款的網(wǎng)銀操作已經(jīng)在大部分主流銀行實(shí)現(xiàn)，成為一款成熟產(chǎn)品。

1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；

3.銀行規(guī)定的其他條件，申請(qǐng)借款時(shí)，應(yīng)出具的文件申請(qǐng)借款時(shí)。

4.有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

5.具有購房合同或協(xié)議，所購住房價(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值；

6.不享受購房補(bǔ)貼的，不低于購買住房全部價(jià)款的30%作為購房的首期付款；享受購房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購房首期付款。