開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

對(duì)于中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念，就有定所，所以成家立業(yè)則應(yīng)該有個(gè)房子，但是當(dāng)下，不斷攀升的房?jī)r(jià)，和不好的就業(yè)環(huán)境，很多人都很難一下子買(mǎi)得起房子。很多人還是靠著父母的幫助，湊夠了首付，然后按揭還房貸。提到還房貸，很多按揭的人一下子都感到壓力倍增。對(duì)于打算要買(mǎi)房子的人，按揭買(mǎi)房還是有很多學(xué)問(wèn)的。房屋抵押貸款銀行利率的不同就會(huì)直接導(dǎo)致你要不要多拿出很多錢(qián)了。住房按揭貸款（Home Mortgage Loan），又稱(chēng)住房抵押貸款抵押房屋貸款實(shí)際上是指用客戶(hù)已經(jīng)有的可以上市流通的商品房屋抵押給銀行貸款的品種，有區(qū)別于二手樓住房抵押貸款住房抵押貸款置業(yè)貸款和一手樓貸款，在于客戶(hù)已經(jīng)擁有房產(chǎn)的所有權(quán)，而不是即將擁有。抵押房屋貸款需要有明確的貸款用途，不能用于法律法規(guī)明令禁止的用途，比如：炒房，炒股是不允許的，要求抵押房屋貸款的用途專(zhuān)款專(zhuān)用，并接受貸款發(fā)放方以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)違規(guī)，銀行有權(quán)追回貸款。另外，抵押房屋貸款客戶(hù)的信用記錄很重要，是反映客戶(hù)的還款意愿的歷史證據(jù)，如果，信用不好，房產(chǎn)再足值，銀行也不會(huì)受理抵押房屋貸款的，也就是說(shuō)一分錢(qián)不借。住房抵押貸款是指借款人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押住房抵押貸款或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。另外，抵押房屋貸款客戶(hù)的信用記錄很重要，是反映客戶(hù)的還款意愿的歷史證據(jù)，如果信用不好，房產(chǎn)再足值，銀行也不會(huì)受理抵押房屋貸款的，也就是說(shuō)一分錢(qián)不借。流程說(shuō)明　　1、買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂房屋買(mǎi)賣(mài)合同，約定首付款、貸款和尾款的金額;　　2、購(gòu)房人及配偶當(dāng)面向銀行申請(qǐng)貸款，售房人及配偶到場(chǎng)確認(rèn);　　3、銀行對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查、審批;　　4、購(gòu)房人與銀行簽訂借款及擔(dān)保合同;　　5、售房人將房屋產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)給購(gòu)房人，售房人向購(gòu)房人取得首付款;　　6、購(gòu)房人與銀行辦理房產(chǎn)抵押登記(或由其他自然人、法人為購(gòu)房人提供階段性擔(dān)保);　　7、銀行向售房人賬戶(hù)發(fā)放貸款;　　8、買(mǎi)賣(mài)雙方辦理房屋物業(yè)結(jié)清，售房人向購(gòu)房人取得尾款;　　9、購(gòu)房人收房，按月還款(階段性擔(dān)保情況下，購(gòu)房人與銀行補(bǔ)辦房產(chǎn)抵押登記)房屋抵押銀行貸款利率，生活中我們的資金鏈總會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，對(duì)于問(wèn)題的解決辦法大部分人選擇在銀行貸款，房屋抵押銀行貸款利率是我們借款人最為關(guān)注的問(wèn)題，下面就讓我們一起看看吧。房屋抵押銀行貸款利率是多少?中國(guó)人民銀行自2013年由于中國(guó)各大銀行出現(xiàn)錢(qián)荒，放貸力度大大減輕，各大銀行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。最新房屋抵押銀行貸款利率為：　　1、六個(gè)月(含)：5.60%　　2、六個(gè)月至一年(含)：6.06%　　3、一至三年(含)：6.10%　　4、三至五年(含)：6.45%　　5、五年以上：6.60%　　貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種：　　1、正常結(jié)清：在貸款到期日(一次性還本付息類(lèi))或貸款最后一期(分期償還類(lèi))結(jié)清貸款;2、提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。房屋抵押貸款銀行利率的多少會(huì)影響你還貸的利息的多少，如果正好趕上銀行利率政策，可以少拿不少的利息。買(mǎi)房子的錢(qián)不是一筆小錢(qián)，所以買(mǎi)房子前不但要好好的選擇房子還要關(guān)注銀行的利率政策。

銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年遭受不少詬，病其中一個(gè)原因金融混業(yè)造成的，比如之前的銀保“聯(lián)姻”，導(dǎo)致了很多消費(fèi)者要購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品而被誤導(dǎo)買(mǎi)成了保險(xiǎn)產(chǎn)品，諸如此類(lèi)的例子數(shù)不勝數(shù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些，今天我們?cè)俅螌①?gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)需要警惕的幾類(lèi)陷阱整理出來(lái)，供消費(fèi)者參考。第一類(lèi)預(yù)期收益代替實(shí)際收益銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些？很多銀行都競(jìng)相推出收益率誘人的理財(cái)產(chǎn)品，但統(tǒng)計(jì)顯示上千款理財(cái)產(chǎn)品中，有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多占72%，專(zhuān)家支招投資者，在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品前一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，弄清銀行承諾的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。俗話說(shuō)得好雙鳥(niǎo)在林不如一鳥(niǎo)在手，投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品。第二類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品變身理財(cái)產(chǎn)品剛退休的王女士到銀行取出已到期的50萬(wàn)元定存，銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向她推薦了一款三年期理財(cái)產(chǎn)品，比定存劃算得多，半年后王女士急需用錢(qián)希望將錢(qián)盡快退回，卻被告知自己當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果當(dāng)年退保只能拿到30%至40%左右的本金，專(zhuān)家支招投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)，明確銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些，保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品與定存理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別，它主要著重的是保障性而非收益性，這一點(diǎn)也可以解釋為何保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí)本金受損較大。第三類(lèi)霸王條款賺取超額利潤(rùn)張先生投資20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了某城商行一款非保本浮動(dòng)收益結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，后來(lái)發(fā)現(xiàn)說(shuō)明書(shū)中明確規(guī)定到期年化收益率最高為4%，收益超,4 %的部分將作為銀行投資管理費(fèi)用，張先生認(rèn)為浮動(dòng)收益的產(chǎn)品無(wú)論產(chǎn)生多少負(fù)收益，都要由她自己來(lái)承擔(dān)，若產(chǎn)生超額收益卻要?dú)w銀行所有，這樣的條款相當(dāng)不合理，專(zhuān)家支招，要明確銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些，而銀行利用這種霸王條款不但賺取了手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還賺取了超額利潤(rùn)，對(duì)于這種沒(méi)收投資者超額收益的理財(cái)產(chǎn)品投資者盡量不要購(gòu)買(mǎi)。第四類(lèi)信用卡分期付款免息不免費(fèi)王先生去年用信用卡刷卡購(gòu)買(mǎi)了1.1萬(wàn)元的筆記本電腦，當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售人員告訴他可以用信用卡分期付款還不收利息，他隨后就向銀行申請(qǐng)了信用卡分期付款，當(dāng)接到對(duì)賬單時(shí)卻傻了眼，賬單上明確顯示除了當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)元1000以外，還額外扣除手續(xù)80元，專(zhuān)家支招，明確銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些，信用卡分期付款免息不免費(fèi)早已是業(yè)界公開(kāi)的秘密，它實(shí)質(zhì)上是變相的消費(fèi)貸款消費(fèi)者透支消費(fèi)時(shí)，一定要有理財(cái)意識(shí)，不要超出自己的承受范圍，而且在選擇分期付款時(shí)也要對(duì)銀行信用卡使用條款進(jìn)行充分了解，警惕免息背后的隱性成本切莫花了冤枉錢(qián)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不僅僅應(yīng)該關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些，更需要提防各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品背后的陷阱，保證自己的利益不受到損害。

理財(cái)產(chǎn)品有很多種，銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、基金等，其中保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品近期備受大家關(guān)注。很多人都會(huì)將保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比較，兩者還是有很多區(qū)別的。那么什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比優(yōu)勢(shì)在哪？今天開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家為大家詳細(xì)解答。保險(xiǎn)理財(cái)，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是購(gòu)買(mǎi)像健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的?？偟膩?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)理財(cái)主要就是管理風(fēng)險(xiǎn)和保障家庭或個(gè)人財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)：簡(jiǎn)單的說(shuō)就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等)，達(dá)到對(duì)個(gè)人(家庭)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的。其中有的保險(xiǎn)只具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，而有的保險(xiǎn)除保障功能外，還具備一定的投資和儲(chǔ)蓄功能。但總體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的主要作用是風(fēng)險(xiǎn)管理和保障。銀行理財(cái)：客戶(hù)根據(jù)自己資金所能保存的時(shí)間，通過(guò)委托讓銀行方面管理投資從而獲得比(固定利息或短時(shí)間預(yù)期收益)更加高的回報(bào)，因此稱(chēng)其為銀行理財(cái)?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說(shuō)的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。銀行理財(cái)產(chǎn)品按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?zhuān)瑧?yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶(hù)的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。一般根據(jù)本金與收益是否保證，我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類(lèi)。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少，會(huì)影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶(hù)的費(fèi)用損耗(因?yàn)槟阋呀?jīng)享受了一段時(shí)間的死亡保障)，因此只返還保單現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)造成較大損失。現(xiàn)實(shí)中，很多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為了滿足保戶(hù)的理財(cái)需求，在賬戶(hù)管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬(wàn)元的保費(fèi)，其中只拿出2000元用作責(zé)任準(zhǔn)備金即可，其余9.8萬(wàn)用來(lái)理財(cái)，并且可以靈活支取。二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期滿時(shí)，死亡保障金和投資賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還。目前，各保險(xiǎn)公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富，除了以上三點(diǎn)主要區(qū)別，具體到每一家銀行和保險(xiǎn)公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣，可視自己需要抉擇。銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)主要有以下幾方面的區(qū)別：銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶(hù)承擔(dān)的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶(hù)的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)地變化，因此死亡保險(xiǎn)金給付額，即保障程度是不斷調(diào)整變化的。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，您在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不繳納保費(fèi)。此外，您還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額，即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶(hù)和投資賬戶(hù)中的比例。因此，死亡保險(xiǎn)給付通常分為兩種方式：A、死亡保險(xiǎn)金固定不變，等于保單保險(xiǎn)金額；B、死亡保險(xiǎn)金可以因繳費(fèi)情況不斷變化，等于保單的保險(xiǎn)金額+保單現(xiàn)金價(jià)值。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付情況與萬(wàn)能壽險(xiǎn)大體相同。但需要注意，萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資賬戶(hù)的投資組合由保險(xiǎn)公司決定，它要對(duì)保戶(hù)承諾一個(gè)最低收益；而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，他又沒(méi)能及時(shí)為準(zhǔn)備金賬戶(hù)繳費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)減少為零，保單將會(huì)失效，保障功能徹底喪失。