如何購買理財產(chǎn)品第一步：了解自己的風(fēng)險特征
購買理財產(chǎn)品之前首先要了解自己的“情況”。“情況”主要指風(fēng)險特征，包括自己的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險承受態(tài)度。前者是客觀的，比如年齡、家庭收入等；后者是主觀的，包括自己對風(fēng)險的厭惡程度。比較簡單的了解方式是向銀行的理財顧問咨詢，通過調(diào)查問卷了解自身情況。“一般銀行會把理財客戶分為保守型、穩(wěn)健型和積極型三大類。不同類客戶在產(chǎn)品選擇上應(yīng)該有所不同：比如一般保守型的客戶不應(yīng)該在股票類產(chǎn)品上做過大比例的投資，適合穩(wěn)定收益的信托類理財產(chǎn)品；積極型的客戶可以適當(dāng)選擇結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以獲得高收益的可能。”
如何購買理財產(chǎn)品第二步：了解投資方向很有必要
另外，了解產(chǎn)品的投資方向也是很有必要的。在理財產(chǎn)品銷售火爆的情況下，切忌投資者盲目跟風(fēng)。投資者在了解自身情況后，要對希望購買的產(chǎn)品做一個了解：投資債券，還是股票或掛鉤匯率。如果自己不理解，一定要請理財顧問解釋清楚再買。“產(chǎn)品投資方向直接決定該產(chǎn)品的風(fēng)險和收益。按照投資方向進(jìn)行分類，目前市場上的產(chǎn)品大致有五類：第一類結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，一般掛鉤匯率、商品、股指等，產(chǎn)品屬于浮動收益類別，一般不以理財本金作投資，僅用利息部分，大多為100%保本，產(chǎn)品收益與掛鉤標(biāo)的有某種關(guān)系，通過公式等反映在合同上，會出現(xiàn)收益為零的情況，但也有獲得高收益的可能，風(fēng)險相對較大；第二類代客境外理財產(chǎn)品類，該類產(chǎn)品一般是不保本浮動收益類，多為投資港股、歐美股票、商品基金，資金全額投資該類標(biāo)的，風(fēng)險相對較大；第三類是新股申購類的理財產(chǎn)品，目前是市場上數(shù)量最多的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品不保本，直接和新股申購獲利有關(guān)，風(fēng)險中等；第四類是各類信托項目的理財產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品不保本，但產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定，風(fēng)險相對較??；第五類是證券市場和貨幣市場各類股票、債券、票據(jù)為投資方向的產(chǎn)品，收益也是和投資情況直接有關(guān)，債券類風(fēng)險較小。”
如何購買理財產(chǎn)品第三步：了解理財產(chǎn)品的流動性
理財產(chǎn)品流動性也是要注意的。拿到產(chǎn)品合同除了要看產(chǎn)品投資方向、期限、收益如何計算，還需要看該產(chǎn)品是不是可以贖回，費(fèi)率是多少，能不能質(zhì)押，也就是產(chǎn)品流動性情況。理財產(chǎn)品能夠獲得比儲蓄存款更高的收益，是有某些附加條件的，比如要客戶承擔(dān)產(chǎn)品投資風(fēng)險，要犧牲資金的流動性等，所以產(chǎn)品購買是也要看清楚流動性相關(guān)的條款，以免將來急需資金時無法解約。
如何購買理財產(chǎn)品第四步：了解產(chǎn)品的風(fēng)險條款
了解產(chǎn)品的風(fēng)險。產(chǎn)品購買時及時看清楚合約上的風(fēng)險條款，以下是幾種基本的產(chǎn)品風(fēng)險舉例：
1.政策風(fēng)險。國家法律、法規(guī)或者貨幣政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策等國家政策的變化。新股申購類產(chǎn)品就由政策變化導(dǎo)致所持有的股票在可流通時股價跌破發(fā)行價而導(dǎo)致收益下降甚至出現(xiàn)虧損的風(fēng)險。
2.市場風(fēng)險。隨著市場的變化，重大事件的發(fā)生，直接影響到產(chǎn)品投資標(biāo)的的情況。如投資的股票價格大跌。
3.流動性風(fēng)險。產(chǎn)品不允許客戶提前終止交易，如客戶發(fā)生提前支取等違約情形，其將損失全部風(fēng)險金并且無法獲得理財收益。
4.利率風(fēng)險。利率的波動可能導(dǎo)致客戶收益低于以定期存款或其他方式運(yùn)用資金而產(chǎn)生的收益。
5.信用風(fēng)險：委托方發(fā)生違約事件時，使理財產(chǎn)品資金無法如期歸還，造成客戶損失。
根據(jù)以上的幾點(diǎn)妙招，相信很多在投資理財還有疑問的朋友們，也能夠很好的捋清自己的理財思緒，現(xiàn)在就快跟著開心保理財規(guī)劃師給你推薦的如何購買理財產(chǎn)品的小妙招來一起理財吧！
1，收益率是年化收益率還是累積收益率是稅前收益率還是稅后收益率不同的收益率可能對應(yīng)不同的最終收益
2，投資方向募集資金投放于哪個市場投資什么金融產(chǎn)品將決定產(chǎn)品風(fēng)險的大小以及收益能否順利實現(xiàn)
3，流動性在理財產(chǎn)品存續(xù)期間購買者一般不能提前終止少部分理財產(chǎn)品可質(zhì)押但須繳納一定手續(xù)費(fèi)和質(zhì)押貸款利息
4，風(fēng)險承受能力投資理財產(chǎn)品前應(yīng)先評估自身的可承受風(fēng)險水平及風(fēng)險偏好避免片面追求高收益而忽視風(fēng)險
5、信息披露：在購買理財產(chǎn)品后，投資者應(yīng)及時關(guān)注銀行披露的理財產(chǎn)品的相關(guān)信息。
了解建行保本型理財產(chǎn)品投資的注意事項后，我們深度拓展了解一下，保本型產(chǎn)品真的就是安全的么，投資保本型產(chǎn)品注意的地方都有哪些？
投資保本型理財產(chǎn)品時的注意事項：
首先，保本型理財產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”。不少投資者都認(rèn)為保本型理財產(chǎn)品在整個投資期內(nèi)都可以100％保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失；而實際情況是，保本型理財產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)（如3年或5年），對投資者所投資的本金提供100％保證。因此，投資者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。
其次，保本型理財產(chǎn)品不保盈利。“保本型理財產(chǎn)品的保本只是對本金而言，并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利，也不保證最低收益。”投資者購買的保本型理財產(chǎn)品存在著保本到期日僅能收回本金，或未到保本到期日贖回而發(fā)生虧損的可能。此外，保本型理財產(chǎn)品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保證本金的90％，也可以等于本金或高于本金。
最后，不要對保本型理財產(chǎn)品有過高的收益期望。在弱市環(huán)境中，保本型理財產(chǎn)品有其優(yōu)勢，但投資收益不會高；而在市場走強(qiáng)時，保本型理財產(chǎn)品的優(yōu)勢將可能是它的劣勢。因此，投資者在購買保本型理財產(chǎn)品時，一定要考慮自身的風(fēng)險承受能力和產(chǎn)品規(guī)定的保本期限。
保本型理財產(chǎn)品真的就安全嗎：
不少保本型理財產(chǎn)品的條款均注明“投資者持有到期可保證本金或保證預(yù)設(shè)比例的投資本金”，其中“持有到期”是指一旦個人提前終止或提前贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。即便沒有提前贖回條款的產(chǎn)品，提前贖回時也要支付一定比例的提前贖回費(fèi)，投資者在選擇提前贖回理財產(chǎn)品時，要先計算一下提前贖回的成本，避免因提前贖回造成損失。
另外，保本型理財產(chǎn)品也有浮動收益型。不少投資者選擇浮動收益型保本理財產(chǎn)品的時候，要注意分辨這個收益是否扣除相關(guān)費(fèi)用。一款浮動收益的保本產(chǎn)品，在最終收益扣除產(chǎn)品管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用之后，也有可能變得不保本。因此，投資者對費(fèi)用條款需要格外注意。
不管是投資什么樣的銀行理財產(chǎn)品，即使是保本型的，也是會有風(fēng)險存在的，開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，投資有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎。
投資理財?shù)哪康氖菍崿F(xiàn)資產(chǎn)保值，實現(xiàn)高額回報，那么如何投資理財才賺錢？當(dāng)今市面上的理財產(chǎn)品有很多種，選擇上是個很困難的事情，如固定收益類理財產(chǎn)品，浮動收益類理財產(chǎn)品，風(fēng)險投資類理財產(chǎn)品等，因此，如何投資理財才賺錢，才能實現(xiàn)資產(chǎn)保值甚至增值，確實是一門很深的學(xué)問，也是一門需要我們每個有錢沒錢、錢多錢少的普通人研究的學(xué)問。下面，請跟小編一起來學(xué)習(xí)一下如何投資理財才賺錢吧？目前常見的投資理財手段有儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品、基金、貴金屬、股票、期貨等等，儲蓄是大眾最常用的理財手段。有些人覺得現(xiàn)在利息那么低，儲蓄沒什么用。我覺的目前儲蓄的目的不在于拿到利息，而是限制消費(fèi)，因為錢在手里不知不覺就沒了。況且受到網(wǎng)絡(luò)理財?shù)臎_擊，各銀行已開始提息。銀行理財產(chǎn)品收益相對較高，但有門檻，一般來說基本是5萬元起。網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品如何投資理財才賺錢，以余額寶為代表。我認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的橫空出世，是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的一次革命。馬云非常值得人欽佩。我認(rèn)為未來傳統(tǒng)銀行如無大的創(chuàng)新，前景是暗淡的。隨著網(wǎng)絡(luò)化的普及，一臺智能手機(jī)就可以解決大部分以前需要跑銀行的業(yè)務(wù)。最近國家準(zhǔn)備出臺存款保險制度，這預(yù)示著將來某些銀行破產(chǎn)也是很有可能的。銀行從業(yè)者將來何去何從，也是值得考慮的問題。扯得有點(diǎn)遠(yuǎn)了。說到余額寶，這也是目前比較流行的理財方式。以前工資發(fā)放后，基本都放在工資卡里，大家要知道，工資放在工資卡里是拿銀行活期利率的，好像是0.35%。以1萬元30天為例，銀行收益：1萬乘以0.35%乘以30除以365等于2.87元;余額寶目前1萬元一天收益約1.5元左右。對比可想而知。所以我建議大家把工資卡綁定余額寶，發(fā)放工資后，通過手機(jī)支付寶錢包立馬轉(zhuǎn)到余額寶以獲得收益。這里還有一點(diǎn)建議是辦個信用卡，日常支出能刷卡就刷卡。這有五點(diǎn)好處，首先花銀行的錢，讓自己的錢生錢。第二個是刷卡有優(yōu)惠。許多聯(lián)名信用卡有折扣，比如有加油折扣的、購物折扣的、買票折扣的等等。第三個是可以賺取積分，積分可以兌換一些日用品。第四個是提高自己的信用度。將來利于貸款。當(dāng)然前提是記得每月還款，這一點(diǎn)可以利用支付寶手機(jī)錢包的自動還款功能。第五點(diǎn)就是套取現(xiàn)金。我主要單位繳納水電費(fèi)、采購物品、幫同事網(wǎng)上購物等方式套取現(xiàn)金。就是這些消費(fèi)刷我的卡，現(xiàn)金給我?？梢源嫒胗囝~寶，你懂得。還有就是基金、貴金屬、股票等?；鸱譃楹芏喾N，貨幣型、股票型、指數(shù)型等等。其中余額寶就是貨幣基金這種理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)版?？梢曰鸲ㄍ?，當(dāng)然得是股票型等波動較大的基金。前面所說理財產(chǎn)品風(fēng)險相對較小，收益也不是很高。貴金屬方面有工行紙黃金，現(xiàn)貨黃金、白銀等等，風(fēng)險相對較大，收益也較高。說起紙黃金我真是滿臉淚呀，目前還是虧損狀態(tài)。最近比較火的是現(xiàn)貨白銀，因為有杠桿效應(yīng)，可以以小博大。大家可以下個模擬軟件進(jìn)行模擬，當(dāng)你賺錢的時候比虧錢的時候多時，可以考慮入場?，F(xiàn)在許多交易所會員單位為吸引客戶，開戶免手續(xù)費(fèi)，也可以先開個戶。同樣股票如何投資理財才賺錢，也是可以先模擬。如何從基金投資中賺錢，或許你對投資基金的基本知識已有了大概的了解，準(zhǔn)備把一部分資金投資于基金，不管你如何卻確定你的投資目標(biāo)和策略，在做出抉擇之前，認(rèn)識如下幾點(diǎn)比做足任何其他準(zhǔn)備功夫都顯得重要：把錢交給了基金經(jīng)理，并不代表你完全不要承擔(dān)風(fēng)險。要充分認(rèn)識到購買基金是一種投資行為，而不是某種福利的分配。專業(yè)理財專家表示：在目前的市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何投資都是有風(fēng)險的，存在著盈利與虧損的兩種可能性?；饝{著它合理的機(jī)制，可以而且能夠避免很多經(jīng)營風(fēng)險，但它不可以完全消滅風(fēng)險，正如基金公開說明書上所言，基金單位的價格及收益程度時時會隨著基金單位資產(chǎn)凈值和市場因素的變化而升降。因此，要想得到較銀行存款為高的回報，就一定要愿意承擔(dān)風(fēng)險。風(fēng)險愈高，收益愈大，這是放諸四海皆準(zhǔn)的投資定律。
“銀發(fā)一族”理財需求強(qiáng)烈
在股票、基金市場，老年投資者不在少數(shù)，股票交易大廳里的“銀發(fā)一族”早已成為了一道風(fēng)景。許多老年人在晨練、早飯過后，直接到股票交易大廳“上班”；每到新基金發(fā)行時，在銀行排隊的也有不少是白發(fā)蒼蒼的老人，可見，老年人的投資理財欲望是十分強(qiáng)烈的。
有理財報告顯示，老年人比年輕人更關(guān)注理財信息。不同年齡段中，55歲以上人群最關(guān)注理財信息，而25至29歲的人群只是偶爾關(guān)注，說明年輕人生活壓力小，沒有長遠(yuǎn)的理財計劃，年輕人隨著年齡增長，生活負(fù)擔(dān)加重才會關(guān)注理財。記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，對于理財這件事，老年人比年輕人更為積極。今年剛工作的王小姐告訴記者，自己對股市基金一竅不通，反而是自己的母親不知道什么時候成了股民，天天到交易大廳“上班”，為了方便操作，還學(xué)會了使用電腦和上網(wǎng)，每天都守著電視看股評報告，周末還去買專業(yè)書籍攻讀。
“養(yǎng)命錢”收益力爭戰(zhàn)勝CPI
理財專家表示，老人的積蓄往往是“養(yǎng)命錢”，理財首要的是要求有穩(wěn)定收益。只要能夠跑贏CPI(居民消費(fèi)價格)，就是老人理財?shù)某晒?。參?/font>CPI要有動態(tài)眼光。根據(jù)2008、2009年一季度CPI數(shù)據(jù)的變化，就目前來看，兩年理財收益平均超過3.5%，就基本算是不虧了。
當(dāng)前年收益率超過3.5%的穩(wěn)定收益類產(chǎn)品，還是可以選一些的。目前1年期信貸類理財產(chǎn)品平均年化收益率達(dá)3.5%左右，這也是當(dāng)前普遍受歡迎的理財產(chǎn)品。如浦發(fā)銀行1年期信貸理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率3.4%，北京銀行近日推出的343天信貸理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率3.3%。另外建行、招行等在其他城市推出的1年期左右的信貸類理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率高達(dá)3.7%—3.8%。
流動性與安全性同等重要
盡管信貸類理財產(chǎn)品相對比較穩(wěn)定，但不能保證收益甚至本金的絕對安全，前些年曾出現(xiàn)過信托公司委托銀行發(fā)行的產(chǎn)品無法收回本金的事。因此，有些謹(jǐn)慎的老人連信托產(chǎn)品也不相信，只相信國債。盡管國債利率較低(相比信托產(chǎn)品)，但它兼顧了安全性和流動性。如果一筆錢不知什么時候會用，信托理財產(chǎn)品就不太適合，因為信托產(chǎn)品一般不能提前贖回，而國債既可質(zhì)押貸款，又可提前變現(xiàn)(損失一點(diǎn)利息)，自然成為老年投資者的最愛。從前期發(fā)行的2009年第一期憑證式國債熱銷，就可看出，國債還是很受追捧的。
不過單買國債還是略顯不靈活，畢竟提前贖回要損失一部分利息。其實現(xiàn)在銀行的票據(jù)、債券理財產(chǎn)品的收益率，可與國債媲美，靈活性遠(yuǎn)高于國債。如上海銀行近日發(fā)售的人民幣理財產(chǎn)品，6個月產(chǎn)品年收益率2.01%。安全性雖比不上國債，但一般銀行給出的都是固定收益率，因此，收益穩(wěn)定性還是高于信貸理財產(chǎn)品。
對于老年人來說，沒有絕對性的什么理財產(chǎn)品好，建議老年人還是主要以低風(fēng)險的角度考慮，畢竟都是自己的辛苦積蓄，如果盲目的選擇高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，如果出現(xiàn)不保本的情況，反而得不償失。
人民幣理財自身三大特點(diǎn)：
1、信譽(yù)度高：由于人民幣理財產(chǎn)品是銀行推出的，而銀行在中國所有金融機(jī)構(gòu)中是信譽(yù)度最高的，因此人民幣理財產(chǎn)品具有極高的信譽(yù)保障。
2、人民幣理財產(chǎn)品可以利用銀行在銀行間債券市場上的絕對優(yōu)勢得到一些特殊的債券品種，從而為客戶獲得較高的投資收益。
3、銀行可以利用其特有的優(yōu)勢為人民幣理財產(chǎn)品推出一些獨(dú)有的優(yōu)惠條款。
人民幣理財?shù)娘L(fēng)險高嗎：
購買人民幣理財產(chǎn)品客戶一般是金融知識相對薄弱的普通儲戶，風(fēng)險承受能力也極低，而銀行人民幣理財產(chǎn)品信譽(yù)很高，基本沒有風(fēng)險，因此適合這些普通儲戶把一部分維持生活必需的“養(yǎng)命錢”進(jìn)行這項投資。
人民幣理財產(chǎn)品有優(yōu)勢：
在人民幣升值背景下，買外匯理財產(chǎn)品不劃算，而人民幣理財產(chǎn)品可獲“雙重收益”。
廣州一外資行貴賓理財經(jīng)理表示，人民幣升值是長期趨勢，以人民幣年升值3%計算，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品除可以享受其本身獲得的收益外，還可以獲得升值帶來的附加收益，這是其他幣種理財品所達(dá)不到的。目前，人民幣一年期保本理財產(chǎn)品的平均收益在3%-4%，按照兌美元一年升值3%的預(yù)期計算，現(xiàn)在用美元資產(chǎn)兌買人民幣理財產(chǎn)品，一年后獲得的實際收益將在6%-7%。“如果購買外幣理財產(chǎn)品，年收益率要達(dá)到4%才能實現(xiàn)正收益，但能實現(xiàn)這一收益目標(biāo)的外匯理財產(chǎn)品很少。”該理財經(jīng)理表示。
從人民幣理財產(chǎn)品的實際表現(xiàn)看，普益財富最新統(tǒng)計顯示，在上周到期的理財產(chǎn)品中，年化收益率超過4%的產(chǎn)品共有18款，其中僅有一款為外幣產(chǎn)品，其余均為人民幣理財產(chǎn)品，其中收益最高的為恒生銀行的3個月期人民幣產(chǎn)品“連連盈”，年化收益率達(dá)17.4%。
航空股受益最大
人民幣升值無疑會給企業(yè)贏利帶來影響，進(jìn)而會影響到其股價表現(xiàn)。
廣發(fā)證券分析師余曉宜認(rèn)為，航空、商業(yè)貿(mào)易、造紙和公用事業(yè)將受益于人民幣升值，而航空股最被看好。
一直以來，國內(nèi)航空公司購買或者租賃飛機(jī)，主要以美元結(jié)算，人民幣兌美元匯率的升值，將使航空公司的購買力增強(qiáng)。一般說來，飛機(jī)租金可以占航空公司總成本的四分之一以上。人民幣升值還可以降低航空公司進(jìn)口航油的價格。一些航空公司為了規(guī)避航油價格風(fēng)險，也在做套期保值業(yè)務(wù)，人民幣兌美元升值，將使從事此業(yè)務(wù)的航空公司獲益。民族證券分析師王曉艷預(yù)計人民幣兌美元每升值1%，南方航空、東方航空、中國國航EPS將分別增加0.05元、0.02元和0.03元。
而從股價的實際表現(xiàn)看，上周伴隨人民幣幣值一路創(chuàng)新高，南方航空、東方航空、中國國航漲幅分別達(dá)到9.29%，8.36%、5.15%。分析師指出，只要人民幣升值趨勢持續(xù)，航空股亦將持續(xù)受到資金追捧。
離岸人民幣理財開戶熱有風(fēng)險并非適合所有人：
趁著長假去香港旅游順便到外資銀行開一個人民幣理財賬戶在廣東東莞從事外貿(mào)服裝生意的陳浩說
自今年月香港金融管理局宣布香港銀行可以為非香港居民開戶和提供各類離岸人民幣等系列服務(wù)以來多家外資銀行已經(jīng)相繼為非香港居民客戶開立人民幣賬戶記者月日從多家外資銀行獲悉黃金周期間到香港咨詢開立人民幣賬戶的內(nèi)地客戶數(shù)明顯增加。
開心保理財分析師認(rèn)為經(jīng)常往來于內(nèi)地和香港之間并且經(jīng)常有大額資金劃撥或需要進(jìn)行大額人民幣匯兌的人群可以選擇在香港開設(shè)人民幣賬戶但需要注意的是投資者在香港的銀行開設(shè)人民幣賬戶非香港本地住戶無法進(jìn)行人民幣跨境匯款但香港作為離岸人民幣市場可以進(jìn)行人民幣自由匯兌
業(yè)內(nèi)分析人士稱盡管香港的銀行業(yè)針對人民幣推出了一系列優(yōu)惠利率存款和高息理財產(chǎn)品但購買這些產(chǎn)品都需要一定的條件建議投資者先熟悉政策再作決定。
人民幣理財雖然是屬于低風(fēng)險低收益的理財產(chǎn)品，但是還是提醒廣大投資理財愛好者在不管選擇什么樣的理財產(chǎn)品前，都結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行合理的分配，挑選出最合適的理財產(chǎn)品。
王先生，今年有40歲，國家公務(wù)員，月收入8000元，每天開車上下班，其妻子是一個全職太太38歲，負(fù)責(zé)照顧家里，有一個女兒，今年13歲，剛上初一。雙方父母身體健康，生活獨(dú)立，不需要贍養(yǎng)。王先生現(xiàn)有一套房子，貸款已還完，有一輛車子。家庭日常開銷：4000元/月；汽車開銷：2000元/月；女兒教育開銷：1000元/月；幾乎存不下錢。王先生現(xiàn)在有100萬元空閑資金咨詢開心保理財師該如何進(jìn)行投資？
【案例分析】
由于王先生的風(fēng)險偏好為中等，其家庭的規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)是對資產(chǎn)的合理配置， 根據(jù)王先生的投資經(jīng)驗和家庭現(xiàn)況，開心保理財師建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時，追求更高的投資收益。在資產(chǎn)配置時，可選擇以下產(chǎn)品品種：保險、貨幣基金、固定收益類產(chǎn)品、實物黃金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融資產(chǎn)的股票投資比例少一些，而側(cè)重于保值且風(fēng)險相對較小一些的固定收益類產(chǎn)品組合。
1、保險規(guī)劃
王先生因為是家庭的支柱，其妻子沒有上班，沒有工資來源，王先生又經(jīng)常開車，王先生是家庭的頂梁支柱，如果王先生發(fā)生什么意外，家庭將失去經(jīng)濟(jì)來源。為防范家庭收入中斷的風(fēng)險，首先要進(jìn)行保險規(guī)劃。二人可以先購買基本險，如重大疾病險、意外身故險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等，被保險人為夫妻二人，根據(jù)王先生的家庭情況，建議總共購置5萬元的保險產(chǎn)品。
2、投資規(guī)劃
(1)貨幣基金：余額寶掛鉤的是天弘貨幣基金，投資門檻1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以將家庭的5萬元備用金投入，贖回時間較靈活，資金取用方便，可以備不時之需。
(2)固定收益類產(chǎn)品：
1)王先生可以在嘉豐瑞德認(rèn)購50萬元的宜盛寶，按年化11%計算，1年后到的收益為55000元(50*(1+11%)1)，等于每月的投資收益近4600元(55000/12)，占王先生的月工資收入近57%(4600/8000*100%)；如果50萬元作為長期投資，3年期的該檔次產(chǎn)品的年化收益為12%，3年后該產(chǎn)品的本金和收益共計702464(500000*(1+12%)3)元。
2)其次王先生還可以在嘉豐瑞德認(rèn)購30萬元的月月盈，如果投資期限為3年，則每月收益為2700元(300000*0.9%)，這樣王先生的家庭每月的可用資金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一點(diǎn)生活品質(zhì)，幫女兒請更好的輔導(dǎo)老師。
(3)黃金投資
建議以實物黃金為主，投資額度一般不超過家庭可投資金融資產(chǎn)的10%。根據(jù)王先生家庭的具體情況，建議投資5萬元的實物黃金。
(4)投資股票型基金
根據(jù)王先生家庭的具體情況，投資在高風(fēng)險資產(chǎn)上的資金占比不宜過高，一般在5%以內(nèi)。建議選額封閉型的股票型基金，博取較高的投資收益。
不管家庭的積蓄有多少，只有制定合理的理財方案，按照正確的理財方案執(zhí)行，才能使得家庭朝著制定的理財目標(biāo)越來越近。
五步教你選到最好的理財產(chǎn)品
第一步
這個產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達(dá)到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風(fēng)險，那么進(jìn)一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達(dá)到某個標(biāo)準(zhǔn)，高出標(biāo)準(zhǔn)多少，可以拿到收益等。
投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進(jìn)行判斷，根據(jù)目前的市場情況，未來能拿到預(yù)期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達(dá)到理財顧問所說的條件的概率有多少。
第二步 看懂產(chǎn)品說明書
所有銀行理財產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成：風(fēng)險提示和產(chǎn)品概述。
在產(chǎn)品說明書中，一般在產(chǎn)品說明書首頁上方，會揭示產(chǎn)品的風(fēng)險，投資者需重點(diǎn)關(guān)注：理財產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風(fēng)險承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預(yù)計的投資時間。另外，在產(chǎn)品說明書中，還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認(rèn)。投資收益幣種：大部分理財產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財產(chǎn)品，是不能用人民幣購買的，如果想要購買，需要先提前換匯購買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時候，需要考慮匯率風(fēng)險。產(chǎn)品類型：理財產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說明書中會以產(chǎn)品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益三類。
第三步 看不懂先別買
遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產(chǎn)品說明書中，也會出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞，投資者面對專業(yè)的金融術(shù)語，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說明書中有不清晰的文字表達(dá)，投資者需要在風(fēng)險說明中，了解清楚產(chǎn)品的風(fēng)險性。以前文的不規(guī)范的說明為例，如果在風(fēng)險說明中，標(biāo)明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風(fēng)險說明中提出“如果發(fā)生風(fēng)險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風(fēng)險，就需謹(jǐn)慎購買。
第四步 搞懂廠牌很重要
從銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點(diǎn)。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國發(fā)行理財產(chǎn)品，受兩部分限制——國家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實是各有側(cè)重點(diǎn)。
第五步 萬一賠了怎么辦
事實上，在購買理財產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴(yán)格按照：進(jìn)行個人風(fēng)險測試——填寫理財產(chǎn)品認(rèn)購書、風(fēng)險說明書——購買產(chǎn)品的流程進(jìn)行。以上流程中，投資者是在了解自己的風(fēng)險承受能力以及了解理財產(chǎn)品風(fēng)險的前提下，選擇理財產(chǎn)品，并自愿購買理財產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運(yùn)作過程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購買此款產(chǎn)品的時候，理財經(jīng)理是否誤導(dǎo)投資者購買。其次看銀行在運(yùn)作過程中是否失誤。同時需要注意，產(chǎn)品說明書上對于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益可達(dá)到10%，產(chǎn)品說明書上標(biāo)明，“客戶無權(quán)終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場狀況非常不好，達(dá)到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進(jìn)行此類操作，最終導(dǎo)致客戶虧損。此時客戶可以指出這一失誤。
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