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購買保險 購買保險你保留“心眼“了嗎？

摘要：人的一生充滿了意外，無論是對自己還是對家人，對父母，對孩子，我們都需要在意外發(fā)生時有一份保障，這樣我們就想到了保險。買保險都有哪些好處呢?
 
    一、能提供保障：保障人們無論何時何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔(dān)心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。
 
　　二、能解決人生的三大憂患：命太長，自己要錢用；命太短，家人要錢用；中途意外，自己和家人要錢用。
 
　　三、能完成自己退休計劃：由于醫(yī)藥的進(jìn)步，人們的平均壽命日益增高，退休后養(yǎng)老金的需要也較過去多，為了在老年時仍能保持經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和個人自尊，有計劃地提存資金是絕對必需的。因?yàn)檫@樣不但能減輕子女的負(fù)擔(dān)，而且擁有保險，自身的身價提升，子女定會孝順（可以避免中國的一句古話：“久病床前無孝子”的說法）。
 
　　四、是忠心耿耿的患難之交：因家庭結(jié)構(gòu)的變化，小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對于至親好友所發(fā)生的災(zāi)害，我們能提供的幫助實(shí)屬有限，同樣，本身也應(yīng)有此顧慮。唯有保險，平日只需繳納有限的費(fèi)用，災(zāi)難發(fā)生時卻可全力提供幫助。
 
　　五、可作為工作能力受損的賠償：因意外受傷無法工作時，保險可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項(xiàng)好處。
 
　　六、可補(bǔ)償疾?。ㄈ绨┌Y）所造成的經(jīng)濟(jì)損失：人沒有拒絕生病的特權(quán)，而明智的人懂得防患于未然。癌癥并不可怕，龐大的醫(yī)療負(fù)擔(dān)才最可怕，為自己和家人參加醫(yī)療保險是免除重大開支的另一好處。隨著人們生活的日益豐盛，運(yùn)動的減少，重疾發(fā)病率也越來越高。
 
　　七、可作為子女教育基金、對其獻(xiàn)愛心，利用保險提存教育基金有兩大利益：
 
　?。?）應(yīng)付子女完成高等教育或留學(xué)的資金需要；
 
　?。?）即使父母親不能親眼看到，也能完成最大心愿——給子女最好的教育，因?yàn)楸ｋU多半比預(yù)存資金高出數(shù)倍。
 
　　八、可以避免陷入債務(wù)清償：鑒于一般營利單位的自有現(xiàn)金有限，負(fù)責(zé)人一旦遭到突發(fā)意外，引起債權(quán)人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面，可能使一個平日堂皇的公司轉(zhuǎn)眼之間蕩然無存。而保險是可免淪為債務(wù)清償?shù)墓ぞ?，可為東山再起保留珍貴資源。
 
　　九、可維持人性尊嚴(yán)：一般人平日所追求的是較高層次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因臨時急需款項(xiàng)得向別人周轉(zhuǎn)，這都是損及人性尊業(yè)的事情。如果參加保險，如果發(fā)生意外或疾病，保險公司高額的賠付，就可以輕松地度過窘境；若有急需用錢，還可以比銀行更低的利率向保險公司貸款，這是一項(xiàng)既方便且維持人性尊嚴(yán)的投資。
 
　　十、積累財富：人生旅途中，賺錢容易，花錢也容易，投資壽險能“強(qiáng)迫”自己儲蓄，減少不必要的開支，積少成多，終成財富。
 
　　十一、防止通貨膨脹和貨幣貶值：通貨膨脹令人討厭，但錢放在那里都會貶值，而壽險有增值的功能。
 
　　十二、投資理財?shù)囊环N方式：投資理財，不能把雞蛋放在同一個籃子里，投資生意、股票，雖然獲利甚厚，但風(fēng)險也高，有人輸?shù)靡桓啥?，而解決的方法是分流部分資金投資壽險“我雖然沒有錢，但擁有壽險的保障，仍能安居樂業(yè)”。
 
　　十三、有負(fù)債更應(yīng)當(dāng)買保險：如按揭買樓，貸款做生意，是一種延期責(zé)任，為保證家庭的生活品質(zhì)，家庭收入的主要成員要有保險，否則，一旦發(fā)生意外，不得不賣樓或典當(dāng)才以能維持生計。購買保險注意事項(xiàng)：一、 選擇適合的保險產(chǎn)品選擇適合的保險產(chǎn)品是投保的第一步。您要根據(jù)目前所處的具體狀況來考慮產(chǎn)品的種類，同時對于繳費(fèi)方式和期限也要有所關(guān)注。一般來說，年繳總保費(fèi)以不超過10%－15%為合理。
 
    ★條件不同保險規(guī)劃也應(yīng)不同對于處在家庭初建期，有房貸，同時處在事業(yè)成長期，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險隨能力較低的人（多數(shù)為40歲以下的族群），適合選擇繳費(fèi)期限長（20年以上／至保險期滿）的壽險和重疾險，甚至可以重點(diǎn)考慮低保費(fèi)、高保額的純消費(fèi)型保險產(chǎn)品。對于已經(jīng)奠定了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，累積了一定財富的族群來說，除了做好基本保障之外，還可以通過購買投資型產(chǎn)品作為長期的理財投資規(guī)劃，讓財富穩(wěn)定增長的同時還可以規(guī)避未來的所得稅和遺產(chǎn)稅，另外，也可以用自己短期內(nèi)不準(zhǔn)備動用的資金，一次性或不定期地購買分紅險、投資連結(jié)保險、萬能險等新型的保險產(chǎn)品。
 
    二、保險條款看明白保險條款是保險合同的主要組成部分。它約定了您（投保人）與保險公司雙方享有的權(quán)利和義務(wù)．買保險之前看清楚條款，便能夠準(zhǔn)確地了解您打算購買的保險產(chǎn)品的保障范圍，以及購買后您可以享有的權(quán)利和應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，同時也能幫助您再次確認(rèn)該產(chǎn)品是否滿足您的需求。萬一日后發(fā)生事故，您可以清楚地知道該事故是否在保險的責(zé)任理賠范圍內(nèi)，也才能及時申請理賠，獲得保險補(bǔ)償，避免不必要的糾紛。
 
    ★看懂保險條款有決竅保險條款那么多，該注意哪些事項(xiàng)？以下四部分，建議您一定要看得明明白白。1．保險責(zé)任條款指保險公司按照保險合同的約定，在保險事故發(fā)生時所承擔(dān)的賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。每一種保險產(chǎn)品都有特定的保障范圍，不可能包括所有的風(fēng)險．弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險公司會承擔(dān)賠償責(zé)任并支付保險金，不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責(zé)任糾紛，而且也是您選擇保險產(chǎn)品的著眼點(diǎn)。2．責(zé)任免除條款 指保險公司依照法律規(guī)定或保險合同約定，不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。如在重大疾病保險中，被保險人因?yàn)樵谕侗Ｇ盎加袟l款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、，拒捕、，故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾?，保險公司是不予賠付的。如果不了解責(zé)任免除條款，以為只要發(fā)生損失保險公司都會賠償，就會產(chǎn)生誤解，很容易讓您的利益受到不必要的損失。3．賠償處理?xiàng)l款這是說明在保險事故發(fā)生后，怎樣處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料，保險公司提供的賠償范圍等。4．名詞釋義名詞釋義是保險條款中對個別名詞特定含義進(jìn)行解釋的部分，保險條款中有些名詞與作為日常工作用語時的含義不完全一樣，如果不弄清楚這些名詞的特定含義，也會發(fā)生誤解。如果保險條款對意外傷害的釋義是＂外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害＂，如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷，是不屬于意外傷害的。
 
    ★保險公司具有說明的義務(wù)保險合同條款的內(nèi)容為具有保險專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的保險從業(yè)人員所熟知，可是對于普通群眾來說，大部分人面對充滿專業(yè)術(shù)語的合同，是無法完全理解的，甚至有些時候還會產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致保險合同的不當(dāng)訂立。身為消費(fèi)者，您必須要知道，保險公司有提供保險合同條款、提醒注意閱讀、提醒客戶有權(quán)監(jiān)督保險公司改選條款的說明義務(wù)，以及主動說明＂責(zé)任免除＂等條款和回答問題的義務(wù)。保險公司的主動說明可以幫助您理解相關(guān)問題，促使最終訂立的合同建立在雙方共同理解認(rèn)可的基礎(chǔ)上。在保險合同成立之后，需要解除該保險合同轉(zhuǎn)換為新的保險合同時，保險公司也需要向您履行一定程度上的說明義務(wù)。因此，任何看不懂的合同條文，一定要讓保險公司的營銷員詳細(xì)說明。
 
    三、您有權(quán)查看保險營銷員的證件保險營銷員展業(yè)應(yīng)持有中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的《保險從業(yè)人員資格證書》，以證實(shí)其通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得基本從業(yè)資格，同時應(yīng)持有中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制、并加蓋所在保險公司營銷部章的《保險營銷員展業(yè)證》，以證實(shí)其可代理銷售該公司產(chǎn)品。
 
    四、親筆簽名才具有法律效力
    投保時應(yīng)確定有關(guān)單證上的內(nèi)容填寫齊備無誤后，再親筆簽名，要清楚知道您的簽名具有法律效力！如果投保單上不是您的親自簽名，那么在未來萬一出了事要申請理賠時，可能會產(chǎn)生不必要的糾紛和麻煩。
 
    ★您有如實(shí)告知的義務(wù)與保險公司對保險條款內(nèi)容的說明義務(wù)相對應(yīng)，您在簽訂保險合同時負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。所謂如實(shí)告知義務(wù)，是指在保險合同訂立時，您作為投保人應(yīng)將有關(guān)被保險（您或您的家人）的重要情況，如實(shí)向保險公司陳述、申報或聲明的義務(wù)。這是因?yàn)橹挥型侗Ｈ嘶虮槐ｋU人的告知來決定是否承保或保險費(fèi)率水平。因此，違反告知義務(wù)，投保人將承擔(dān)不利的法律后果。
 
    我國《保險法》規(guī)定：①投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否承擔(dān)或提高保險費(fèi)率的，保險公司有權(quán)解除保險合同；②投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)；③投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。
 
    五、交納保費(fèi)要記得索取正式的收費(fèi)憑證交納保險費(fèi)，收取人就當(dāng)向您開具稅務(wù)部門統(tǒng)一印制的保費(fèi)發(fā)票；保險營銷員上門代收保險費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)向您開具蓋有保險公司印章的＂保險費(fèi)暫收收據(jù)＂，并在10日內(nèi)以正式的保費(fèi)發(fā)票換回暫收收據(jù)，不能用白條代替。
 
    六、運(yùn)用“猶豫期”　放心買保險保險條款中的“猶豫期”又叫“冷靜期”，指在投保人簽收保險單后10日內(nèi)，萬一感到后悔，或是對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。該條款主要是為了防止客戶因一時沖動做出購買保險的決定而設(shè)的。對客戶來說，這無疑起到了緩沖器的作用。根據(jù)保險合同，如果客戶在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取任何費(fèi)用。如果在投保時，被保險人已經(jīng)在保險公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢，則要扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)；對于投資連結(jié)類產(chǎn)品，若在猶豫期內(nèi)，因獨(dú)立賬戶資產(chǎn)價值發(fā)生變化，則保險公司只能扣減投保人資產(chǎn)價值減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費(fèi)用，而不得扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費(fèi)。
 
    ★認(rèn)真看待“猶豫期”投保人和被保險人在購買保險之后，應(yīng)在猶豫期內(nèi)注意以下幾點(diǎn)：●收到保單后，一定下要親自填寫保單回執(zhí)，因?yàn)楸ｋU公司對猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為始進(jìn)行計算的。●投保人應(yīng)認(rèn)真閱讀保險條款，對自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時詢問營銷員，以免誤保?！窀骷冶ｋU公司要求尋購買投資連結(jié)險和分紅險的客戶皆進(jìn)行100%的電話回訪。投保人和被保險人應(yīng)該抓住這個時機(jī)，將自己從營銷員處了解的權(quán)益，通過電話在回訪人員那里進(jìn)行核實(shí)，以保證合同能夠滿足需要，為自己和家人提供一份妥帖、周到的保障。●萬一要退保，投保人無需任何理由。最后要提醒投保人和被保險人的是，辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時，必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。現(xiàn)在家庭規(guī)模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每個人所需要的所有保險都在同一時間內(nèi)上齊，對家庭經(jīng)濟(jì)壓力也挺大，這時候先給誰買保險，就應(yīng)該成為你的重要考量點(diǎn)之一。很多人家孩子還沒有生下來的時候，就不斷有人寫來“恭喜您的孩子出生”的賀信來推銷孩子的保險，包括各種教育保險和“萬能險”。代理人不但連讀高中大學(xué)需要錢的事情都幫你想到了，連孩子畢業(yè)后可能面臨自主創(chuàng)業(yè)需要一筆啟動資金、二十五六歲結(jié)婚時需要婚嫁金，甚至連孩子六十歲開始需要養(yǎng)老金，都幫你考慮周全了。對初為父母的年輕夫婦們說：“買這份保險是給孩子一生的愛，并留作子女一生的紀(jì)念。”心眼一：為孩子著想當(dāng)然很重要，但不能只是拿花錢買保險來說愛。國外有個很有名的故事。有一對夫妻離婚了，法院判的結(jié)果是：孩子歸母親撫養(yǎng)，但父親每月要將收入的一定比例作為撫養(yǎng)費(fèi)。后來該母親為孩子的父親購買了失能保險。這并不表示她還愛著前夫，更不是妻子腦子糊涂買錯了保險。她這樣做的惟一原因是，她愛她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父親失去工作能力，也就意味著孩子要失去撫養(yǎng)費(fèi)，而來自父親的撫養(yǎng)費(fèi)對這個孩子來說是非常重要的，因此需要對此安排一定的保險，使這部分收入獲得保障。買保險一定要分清投保、被保險人和受益人的區(qū)別。正確的考慮是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不掙錢，家中大部分的錢可能是先生掙回來的，所以家庭大部分的保險應(yīng)該考慮給先生買，萬一有不幸的意外出現(xiàn)，配偶尤其是孩子還能有些最基本的經(jīng)濟(jì)保障。如果很愛你的孩子，請先為他的經(jīng)濟(jì)來源買保障。心眼二：把每分保費(fèi)都用在刀刃上接著“心眼一”所論，就該把家里每一分保費(fèi)都用足了。對于大多數(shù)家庭而言，收入是有限的，所以每筆錢最好都能花得實(shí)在。建議大家為自己和家人安排保險時，“只選對的，不買貴的”。只選對家庭來說能有切實(shí)保障的保險，而不是那些華而不實(shí)，功能不強(qiáng)的品種，才是將錢用在了刀刃上。如果遇到帶著計算器、準(zhǔn)備好了一堆“精美”說詞的保險代理人上門推銷保險，不要忘記多問問他們，什么是復(fù)利，什么是資金的時間價值，什么樣的情況能理賠。告訴他：“別跟我說千人一面的廣告，先看看我家的具體情況，再考慮推銷什么產(chǎn)品給我，不給我說清楚，我可不會簽單！”就普通小康家庭來說，意外傷害險、醫(yī)療保險和定期壽險可以是基本的選擇，終身壽險、兒童教育保險和養(yǎng)老保險看自己經(jīng)濟(jì)需求而定。最重要的是，花同樣甚至較少的錢，把自己生活中最危險的事先保障好；而不是每年交了保費(fèi)，卻還是感覺危機(jī)四伏，沒個保障的樣子。心眼三：整體考慮關(guān)聯(lián)的理財行情話說回來，也不是所有的年代里，都該優(yōu)先考慮保障型險種，有時也該優(yōu)先選擇儲蓄或投資類的產(chǎn)品。這就需要你時常訓(xùn)練自己，練就比較靈活、敏感的經(jīng)濟(jì)頭腦，否則就難以迅速反應(yīng)，理性出手。曾經(jīng)有復(fù)利9%、10%甚至14%的儲蓄類保險擺在你面前，你抓住機(jī)會了嗎？那就是1996、1997年銀行方面連續(xù)多次降息后，保險產(chǎn)品即將進(jìn)入2.5%限定利率前，，保險公司連夜推出的“最后的晚餐”？高利率長期壽險保單。可是因?yàn)閷?ldquo;利率”這個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基本詞匯并不敏感，大多數(shù)人錯過了那樣絕佳的機(jī)會。而這幾年很熱的分紅險、萬能險和投資連接險，有些人又按捺不住“占便宜、求高回報”的心理，沒了解清楚這些產(chǎn)品到底是怎么回事，就匆匆跟風(fēng)買入了，結(jié)果才發(fā)現(xiàn)不是自己想象的那么回事。所以，在保險產(chǎn)品越來越豐富，越來越“復(fù)雜”的情況下，一定要多比比，不僅在保險產(chǎn)品領(lǐng)域比較，也要和其他理財品種關(guān)聯(lián)起來考慮，才能既有保障，又能抓住可能存在的投資機(jī)會。心眼四：保費(fèi)支出別“滿倉”楊小姐是事業(yè)單位編制。工資雖不算太高，但工作穩(wěn)定、保障齊全。尚未婚的她與父母同住，其父母亦在國家機(jī)關(guān)工作。某日，一保險推銷人到其單位推銷保險，在他人處屢屢受到冷眼，正垂頭喪氣之際，楊小姐出于同情接待了他，結(jié)果他最終向楊小姐推銷了包括終身壽險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和投連險四大類共5個保險品種。后來，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入了保險代理人的行列，出于類似的同情心理，楊小姐又買了表姐推薦的一大堆類似保險。其年保費(fèi)總額已達(dá)到其收入的20%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險，都獲得了什么保障時，楊小姐竟說不出個所以然來。實(shí)際上，對于楊小姐的情況，終身壽險并不是必需的，養(yǎng)老和投資類險也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制額度，意外險反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險支出的額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。畢竟，保費(fèi)進(jìn)入保險公司后，除了保單貸款和保險事故理賠，基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑，這筆錢屬于“長期被套”，流動性是很差的。因此保費(fèi)支出千萬別“滿倉”，一定別讓保費(fèi)影響了日常生活，也別占用家庭應(yīng)急基金買保險。心眼五：挑選好的附加險很合算一般人在定下一個主險之后，就算是完成保險安排了，可其實(shí)挑選附加險也是大有學(xué)問，而且能夠挖出不少的優(yōu)惠呢。很多保險公司的附加險種相當(dāng)于超值商品，費(fèi)率往往比同樣保障內(nèi)容的主險產(chǎn)品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保險公司的主險產(chǎn)品設(shè)計上并沒有涵蓋所有的險種，一些險種反而通過附加險的形式銷售。所以，如果能把附加險與主險搭配得好的話，就能起到“一個頂倆”的功效，既能獲得非常高的保障，又能獲得經(jīng)濟(jì)上的實(shí)惠。當(dāng)然，附加險大多只管一年，過期就“全軍覆沒”了，你的賬戶上一分錢都不會留下，屬于消費(fèi)型險種。因此，附加險也不是什么人、什么情況都適合，比如對于已經(jīng)有單位醫(yī)療報銷的人群而言，大部分都可以不用再買報銷型的商業(yè)醫(yī)療保險，而應(yīng)該優(yōu)先選擇補(bǔ)貼型的醫(yī)療保險。心眼六：分階段不斷調(diào)整保障內(nèi)容22歲工作后，為自己買份意外險。28歲結(jié)婚時，夫妻雙方各自買好一份壽險，受益人互相寫對方的名字。30歲有了孩子，添了房子后，買一份與房屋貸款金額相當(dāng)、貸款期限相當(dāng)?shù)姆抠J險或定期壽險。35歲，為自己和愛人準(zhǔn)備一份大病保險。40歲，為太太買一份追加的養(yǎng)老金……這人生不同階段的“保單速配法”，其實(shí)告訴我們的道理就是，最好能根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同的保險產(chǎn)品，這其實(shí)也就做到了我們前面說的“保費(fèi)花在刀刃上”、“先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險”等幾大心眼。千萬記住，家庭保險安排不是一蹴而就的，買保險應(yīng)該量力而行，最好能隨著經(jīng)濟(jì)能力的增長，進(jìn)行不斷的調(diào)整。唯有此，才能更安心地保護(hù)家人。 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 人壽保險正確選擇 讓保險成保障

摘要：近幾年保險公司在中國發(fā)展壯大，以至于現(xiàn)在保險公司很多，險種更是多達(dá)數(shù)百種。那么多的保險產(chǎn)品中，人壽保險成為人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風(fēng)險的工具。那么，在這琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中，怎樣選擇適合自己的產(chǎn)品，成了百姓十分關(guān)注的問題。保險產(chǎn)品選擇對了，是家庭美滿生活的保障；選擇錯了，不僅沒什么保障，反而成了生活負(fù)擔(dān)。保險產(chǎn)品本身沒有好壞之分，只有是否適合你的需求之分。所以，在選擇保險產(chǎn)品時，不能單獨(dú)看某個產(chǎn)品本身的保險內(nèi)容，而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財習(xí)慣來綜合考慮。好比買房子，一個是普通的居民小區(qū)，一個是北戴河的高檔別墅，單獨(dú)看房子本身，肯定是別墅寬敞舒適比普通小區(qū)的房子好，但別墅即使你買得起也并不一定適合你現(xiàn)在居住。如果把保險產(chǎn)品比做房子，很多人就沒有像買房那樣清晰了。對于普通家庭的人壽保險，大致可以通俗的分為：保障型、理財型、投資型三大類。保障型是體現(xiàn)人壽保險基本功能的產(chǎn)品，這種類型的保險最大特點(diǎn)就是“四兩撥千斤”，以較少的保費(fèi)投入，換得較大的保額保障。像我們通常所說的意外傷害保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險等風(fēng)險保障的保險都屬于這種類型。保障型保險顯然是家庭的必選。理財型保險主要是資金的保值增值功能。因?yàn)?，疾病、意外是人們不可預(yù)知的，它的屬性是不定期發(fā)生，也許是幾十年以后，也許是明天早起發(fā)生。養(yǎng)老、子女教育等是人們可預(yù)知的，一個人這輩子也許不生病，但一定會老，一個孩子也許不會有意外傷害發(fā)生，但一定會上學(xué)受教育、結(jié)婚創(chuàng)業(yè)，而且就是在人生的某個階段。那么，這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預(yù)知的風(fēng)險，或者說“理財型”保險解決的是人們的剛性需求，未來在某個階段一定會花的那筆錢。保險只是提前做好準(zhǔn)備罷了，而提前準(zhǔn)備總比往后準(zhǔn)備來的更從容。投資型保險主要是根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況，按一定的比例來獲取收益。像“投資鏈接保險”、“萬能險”等可以歸為這一類型。對于普通百姓來說，如果保障型和理財型保險是普通居住的房子，那么投資型保險則是高檔別墅了。通過以上分析，普通家庭在選擇人壽保險時，應(yīng)先選擇保障型的，其次是理財型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬不能顛倒順序，否則，有可能出現(xiàn)前面說的“買了別墅，結(jié)果住不起”的情況，即買了投資理財保險，卻沒有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險。保險是風(fēng)險的保障，如果沒有風(fēng)險的發(fā)生，就不需要保險。所以，保險是按照風(fēng)險的先后主次順序來選擇的。在一個家庭里，顯然家庭頂梁柱是風(fēng)險的主要承擔(dān)者，一旦這個頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風(fēng)險。所以，家庭里最先擁有保險的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現(xiàn)實(shí)中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險，大人卻一點(diǎn)保險沒有，這是極其不科學(xué)的。順便提醒一下，如果給孩子辦保險，除了要遵循前面所說的先保障后理財再投資原則，千萬別忘了附加上豁免的功能，即當(dāng)投保人（大人）有身故或高殘、重疾發(fā)生、無力再續(xù)交保費(fèi)時，孩子的保險繼續(xù)有效，這才能發(fā)揮保險的真正功用。還有很多人辦保險的時候喜歡和其他理財產(chǎn)品做比較，其實(shí)，收益不是保險的本質(zhì)功能，保險主要是用來化解風(fēng)險保障家庭穩(wěn)定、規(guī)劃未來確保家庭生活品質(zhì)的。所以，保費(fèi)的支出不能影響家庭的正常生活，一般不能超過年收入的20%。總之，對于普通家庭來說，選擇保險要量力而行，保障是第一位，家庭頂梁柱優(yōu)先考慮。買人壽險了解四大條款首先，讀懂“猶豫期”條款。保險公司規(guī)定的“猶豫期”一般為10天，投保人在“猶豫期”內(nèi)可無理由退保，這時保險公司應(yīng)全額退還投保人所繳保費(fèi)。但如何計算“猶豫期”，各家公司不盡相同，所以要事先詢問清楚。通常“猶豫期”自投保人簽收保險合同日開始計算，但有部分險種例外，如投連險，很多公司規(guī)定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險合同，將把合同生效日后第11個自然日視作合同簽收日，簽收日起10個自然日為“猶豫期”。其次，讀懂“責(zé)任免除”條款，知曉未年檢的駕照或車輛將導(dǎo)致無法理賠。所有保險合同都存在“責(zé)任免除”條款，大部分保險公司會對“駕駛”作出免責(zé)，如“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車除外”。而保險公司通常把過期或未年檢的駕照也列為“無照”。根據(jù)多數(shù)保險公司對“無有效行駛證”的解釋，如果車輛未按期年檢，行駛證處于無效狀態(tài)，也不能獲得理賠。第三，關(guān)注重大疾病保險“期滿利益”條款。很多保險公司的重大疾病險是捆綁在兩全險上，那就要注意這個兩全險的期滿利益究竟是指返還累積繳納的保險費(fèi)、還是返還保額？如果返還保費(fèi)，是有息還是無息返還？當(dāng)然，返還保額最合適，因?yàn)槌鞘俏迨畾q左右的中年人購買重大疾病險會出現(xiàn)累積保險費(fèi)和保額“倒掛”的現(xiàn)象，大部分投保人累積保費(fèi)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保額，如果是分紅型的，還要分配紅利。第四，重視“寬限期”條款。在每年固定日期，保險公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險費(fèi)，但有時客戶會因?yàn)榉N種原因賬戶上的余額不足導(dǎo)致扣款失敗，但并不馬上導(dǎo)致保險合同的失效，一般都有“寬限期”條款。如果超過保險費(fèi)到期日仍未交付保險費(fèi)，從保險費(fèi)到期日起60天內(nèi)為寬限期，如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，仍可理賠。超過寬限期仍未交付保費(fèi)會導(dǎo)致保險合同失效。

#人壽保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 剛剛工作的人如何購買保險？

摘要：對于很多80后90后們，剛剛步入社會，剛剛工作，很多無法預(yù)知的事情讓年輕人手忙腳亂。很多人忘了給自己購買一份保障，真正災(zāi)難來臨才恍然覺悟。不少人對剛踏入社會的青年人在買保險的認(rèn)識上存在許多誤區(qū)：一是認(rèn)為青年人身體健康，不需要保險。二是認(rèn)為自己經(jīng)濟(jì)收入不高，無寬裕資金買保險。工作，不僅意味有了收入，也意味著更多的責(zé)任。本著對自己對父母負(fù)責(zé)的態(tài)度，擁有一份保險無疑是一種可取的態(tài)度。剛剛踏上工作崗位，絕大多數(shù)人的收入都有限，而許多保險高昂的年繳保費(fèi)往往讓人望而卻步。其實(shí)，對社會新鮮人而言，以合理的投保策略購買合適的保險很重要，這樣才能以盡量少的保費(fèi)支出過得盡可能多的保障。首先要考慮為自己購買較為便宜的意外險和定期壽險，一旦自己患上疾病或發(fā)生意外，不會使家人失去經(jīng)濟(jì)保障。在購買意外險和定期壽險的同時，可考慮附加住院補(bǔ)貼，所在單位購買了一定的社會保險，可以享受醫(yī)療保險待遇，住院補(bǔ)貼保險可與社會醫(yī)療報銷形成互補(bǔ)，從而彌補(bǔ)因住院而造成的經(jīng)濟(jì)損失。在擁有意外和醫(yī)療保障后，還可考慮將每月結(jié)余中的一部分用來購買集保障和投資于一身、具有分紅能力的保險，為今后的資金應(yīng)急做一些準(zhǔn)備。另外，可以選擇長期付費(fèi)的方式。剛工作經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不強(qiáng)，擁有同樣的保障，期限越長，每年繳納的保費(fèi)相對越少，經(jīng)濟(jì)壓力也越小。若選擇期限較短的分期付費(fèi)方式，則付費(fèi)壓力會比較大。所以，購買分期付費(fèi)的保險產(chǎn)品，選擇20年及以上的付費(fèi)方式較為適宜。對于剛畢業(yè)工作不久的年輕人而言，如果工作相對穩(wěn)定，如公務(wù)員、教師等，可以購買保費(fèi)相對便宜的定期壽險。如果經(jīng)常出差、喜歡比較激烈和刺激的運(yùn)動，應(yīng)該購買意外險；如果收入條件相對較好，可以趁年輕購買重大疾病險和養(yǎng)老險，因?yàn)?，此類保險對這個年齡階段的投保人制定的保費(fèi)相對便宜。

　　投保省錢四大思路

對于可供支配收入有限的社會新鮮人而言，怎么投保才能省錢呢？減少投保的險種抑或降低保險的保額，這是許多人正在采用但卻是極不可取的方式。如果投保人的確囊中羞澀而且購買的保險產(chǎn)品已經(jīng)是最優(yōu)化最便宜的話，上述的做法的確無可厚非。但事實(shí)上，許多社會新鮮人往往因?yàn)椴徽_的保險理念或者代理人的誤導(dǎo)，購買了不適合自己的保險從而造成保費(fèi)開支過高——對于這樣的情況，更改保險產(chǎn)品優(yōu)化結(jié)構(gòu)才是關(guān)鍵。對于社會新鮮人，本著節(jié)省保費(fèi)的目的，選擇保險產(chǎn)品當(dāng)遵循以下思路：第一，以重大風(fēng)險防御為主。如今保險產(chǎn)品很多，針對的風(fēng)險也是五花八門。由于經(jīng)費(fèi)有限，所以我們要把錢用在刀刃上，以重大風(fēng)險為主。什么是重大風(fēng)險，諸如意外身故、殘疾或者罹患重大疾病，這些對于自身以及家庭無疑都是致命性的打擊，要么意味著沒有了沒來的收入來源，要么意味著巨額的醫(yī)療開支，這類風(fēng)險需要重點(diǎn)防范優(yōu)先考慮。第二、不考慮返本類保險。返本是有代價的，那就是保費(fèi)的大幅增加。返本型保險，說到底不過是一份投資產(chǎn)品+一份保險的組合。假設(shè)某保險年保費(fèi)是100元，市場收益率是4%，那么要將此款產(chǎn)品設(shè)計成返還型，保險公司就會問你收取2600元保費(fèi)，用其中的100元直接購買原來的那款產(chǎn)品，然后將剩下的2500元為你賺回這100元。對于社會新鮮人而言，購買返本型保險，保費(fèi)壓力會相當(dāng)大，迫使你降低保額，這無疑是不可取的。第三、縮短保障期限。由于壽險類產(chǎn)品年齡越大當(dāng)年保費(fèi)越高，為了避免晚年投保人繳費(fèi)壓力過大，保險公司往往會采用均衡保費(fèi)，即最初幾年保費(fèi)會高于實(shí)際保費(fèi)，而后期的保費(fèi)則低于當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)，早期多收的保費(fèi)儲備著用于后期高保費(fèi)時墊付，當(dāng)你選擇的保障年限越長，那么就意味著你提前墊付的保費(fèi)也越多。所以，保險期限不妨盡可能的縮短，5年過后再考慮長期的規(guī)劃也不遲。第四、選擇自然保費(fèi)保險。雖然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期墊付的保費(fèi)大大降低，但這終究還是有墊付因素存在的。所以更徹底的策略便是選擇自然保費(fèi)，當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)該是多少就是多少，如此可以將保費(fèi)開支降到最低。在以上四大宗旨下，下面就將搭建一個基本的投保組合，嘗試以盡可能少的保費(fèi)支出來獲得盡可能多的保障。意外險：純意外保障即可意外險，可謂是性價比最高的入門型保險。對于社會新鮮人而言，也是第一份保險的最佳選擇。選對合適的意外險，可以以很低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)頗高的保障。重疾險：自然保費(fèi)更省錢還有什么比一個剛剛踏上工作崗位花樣年華的年輕人罹患重疾更令人扼腕的事情。這不僅意味著當(dāng)事人可能因此失去工作失去經(jīng)濟(jì)來源，而且治療重疾的費(fèi)用對普通家庭更是高昂的壓力。正因此，重疾險亦是社會新鮮人不可或缺，應(yīng)當(dāng)放在意外險之后考慮的險種。購買重疾險，有兩種選擇：均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險種和自然保費(fèi)的附加險種。先來看均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險種。以費(fèi)率相對較低的昆侖祥寧定期重大疾病保險為例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20萬元20年繳費(fèi)的話，那么年繳費(fèi)為500元；若是男性，則年繳費(fèi)為600元。此款重大疾病險同時還具有20萬元意外身故的保障。對于那些怕麻煩同時手頭相對寬裕的社會新鮮人而言，這樣的產(chǎn)品無疑購買了比較省心，每年只需要銀行代為扣費(fèi)即可，這也是最主流的購買重疾險方式。當(dāng)然，若我們希望進(jìn)一步降低保費(fèi)，或者增加保額，那么就需要考慮選擇自然保費(fèi)的重疾險了。由于自然保費(fèi)的重疾險不以主險的方式存在，所以我們必須首先購買一款主險，然后以附加險的方式來購買自然保費(fèi)的重疾險。壽險：定期壽險優(yōu)于終身壽險在有了意外險和重疾險的保障之后，接下來需要考慮的就是壽險保障了。壽險保障無疑是對意外險和重疾險的一個補(bǔ)充，當(dāng)你不是因?yàn)橐馔舛砉驶蛘哳净贾丶搽U保障之外的疾病而身故時，壽險就能發(fā)揮其不可或缺的作用了。在購買壽險上，定期壽險無疑是比終身壽險更佳的選擇，后者因?yàn)楸Ｕ掀谙捱^長，所以其保費(fèi)相較保額的比例過高，以某款終身壽險為例，2萬元保費(fèi)才可以獲得5萬元的終身壽險保障，這對于社會新鮮人而言顯然是一個糟糕的選擇。所以，在購買壽險時，不帶返還的定期壽險是一個不錯的選擇。以新華人壽的定期壽險為例，50萬元的保額10年的保障期，22歲的男性年保費(fèi)為550元，而女性則為300元。顯然保費(fèi)壓力并不算大。

#如何購買保險 #保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 旅游意外險如何選擇為出門旅行添保障

摘要：出門旅行是當(dāng)今市民們生活中不可或缺的一大部分。對于出游的人士來說，投保旅行意外保險保障旅途安全是很重要的事情。旅游意外險定義是指被保險人在保險期限內(nèi)，在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其他的保障項(xiàng)目，保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任。而這里意外事故的構(gòu)成必須具備以下條件：(1)意外發(fā)生的，即被保險人未預(yù)料到的和非故意的事故;(2)外來原因造成的，即被保險人身體外部原因造成的事故;(3)突然發(fā)生的，即事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有直接的關(guān)系，并在瞬間造成傷害，來不及預(yù)防。旅游意外險定義的基礎(chǔ)內(nèi)容是人身意外，以下是意外險與旅游險的區(qū)別。一、 而且保障時間長的可達(dá)1年，短的也有幾天。旅游意外險大多時效性較強(qiáng)，一般與出行時間對應(yīng)。[1]編輯本段投保方式二、 消費(fèi)者可到專業(yè)保險公司銷售柜面購買:填寫投保單，保險公司收具保險費(fèi)后出具保險憑證，保險生效。三、 消費(fèi)者還可以通過網(wǎng)站購買例如開心保網(wǎng)等，支持在線投保。消費(fèi)者在網(wǎng)上完成填寫投保信息和付費(fèi)，保險公司出具電子保險憑證通過電子郵箱或短信發(fā)送給客戶，保險生效。四、 消費(fèi)者可以聯(lián)系有資質(zhì)的個人代理人購買。很多消費(fèi)者都有為自己服務(wù)的保險代理人，消費(fèi)者可以通過這個代理人購買。五、 還可以通過有資質(zhì)的代理機(jī)構(gòu)購買:很多保險公司將系統(tǒng)終端裝置在代理機(jī)構(gòu)，客戶提供投保信息并向代理機(jī)構(gòu)交付保險費(fèi)后，代理機(jī)構(gòu)通過保險公司系統(tǒng)打印保險憑證給消費(fèi)者，保險生效。通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用；當(dāng)然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應(yīng)該減去這部分。按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認(rèn)。如果你的子女年紀(jì)較小，未來需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。總之，足額的意外險能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個人自身沒有安排好足額的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。

　　旅行前投意外險需注意三點(diǎn)

在投保意外險的時候，有一些要素需要大家的注意，下面就為你詳細(xì)介紹。一、 高危運(yùn)動項(xiàng)目不在意外險內(nèi)需要留意的是，暑期人們所鐘愛的一些運(yùn)動項(xiàng)目可能不被所有意外險接納。如漂流、攀巖、沖浪、潛水等，由于這些項(xiàng)目危險性較高，且大多數(shù)人不具備專業(yè)技能，因此很多保險公司的合同條款將它們列為除外責(zé)任，只有個別公司提供保障。對于這樣的情況，你可以選擇不參與這些項(xiàng)目，也可以在投保時多做做功課，選擇一個納入保障范圍的產(chǎn)品進(jìn)行投保。二、 夏季疾病與意險同樣重要夏季，由中暑所引起的疾病和意外同樣需要防范。不過，中暑并非人們想象中的"突發(fā)意外事故"，其本質(zhì)上是一種疾病，由自身身體素質(zhì)引起的、對惡劣環(huán)境的一種反應(yīng)。因此，如果只是中暑后接受治療，就需要依靠一些醫(yī)療類險種進(jìn)行賠償，而如果因中暑引起了意外事故，則可以靠意外險及意外醫(yī)療險賠償。在工作期間出現(xiàn)的中暑還可以尋求工傷保險進(jìn)行賠償。三、 需留意保險金額上限規(guī)定最后，我們要提醒一句，在家長為子女投保以生命為標(biāo)的的保險產(chǎn)品如意外險、壽險時，需要留意保險金額的上限規(guī)定。據(jù)了解，北京、上海、廣州、深圳地區(qū)的兒童保險金額最高10萬元，其他地區(qū)的兒童保險金額最高不得超過5萬元。家長不必超額投保，更不需要為增加子女的保額而向多個保險公司分散投保。因?yàn)樵谕侗r，家長需要面臨一個"是否在其他公司投保"的問題，如果回答"是"，那么保額自然不會超過10萬元，如果選擇"否"，就等于違背了最大誠信原則，為日后埋下理賠隱患。更何況，子女雖是父母明日的希望，卻不是今日的支柱，有限的保險資源還是用在刀刃上更妥。其實(shí)，在發(fā)達(dá)國家，進(jìn)行戶外運(yùn)動的人員需要買兩種保險，一種是人身意外險，另一種是救援險。一旦出了問題，由保險公司來賠。但目前我國登山的專業(yè)險種，參保人數(shù)較少、保費(fèi)很高，不是針對普通驢友設(shè)計的。雖然目前幾乎所有戶外俱樂部都強(qiáng)制其成員買保險，但國內(nèi)很多保險公司的旅游保險救援合同的“責(zé)任免除”條款中都有這樣一條：“被保險人從事潛水、滑水、漂流、滑雪、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動等高風(fēng)險運(yùn)動”，發(fā)生險情不賠。對保險公司來說，這類探險活動屬于高危戶外項(xiàng)目，人身傷亡風(fēng)險大，而參與者較少，從保險理賠機(jī)理和盈利性角度出發(fā)，設(shè)計專門針對此類風(fēng)險的商業(yè)性保險產(chǎn)品他們無利可圖，所以國內(nèi)這類保險產(chǎn)品很少。
 

#旅游險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 買保險切勿亂投醫(yī) 正確選擇保險是關(guān)鍵

摘要：沒有最好的保險，只有最合適的保險，買保險的時候切勿亂投醫(yī)，以此避免不必要的財務(wù)等方面的危機(jī)。買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險產(chǎn)品？ 首先買保險最關(guān)鍵的是選擇保險公司。(1)  銀行可以允許您將錢存一年甚至是更短的時間，所以您可能對這個銀行在三十年后是否存在毫不關(guān)心；但保險公司的絕大部分險種都是您二十年一直在繳錢，二、三十年后您可能從保險公司取得回報。如果在您取得回報時，保險公司早已不存在了，那時您的心情可想而知。(2)  很多保險公司在成立的最初十幾年可以快速發(fā)展(因?yàn)樗麄冎皇斟X不付錢)。世界上許多保險公司因?yàn)闊o法度過第一個賠付高峰而倒閉。如2001年日本的千代田保險公司在經(jīng)營到第三十五年時倒閉，沒有度過第一個賠付高峰。(3)  當(dāng)一個保險公司倒閉時，盡管會被其他公司收購，但客戶的保額會大幅縮水。如友邦收購日本千代田時，千代田客戶的保額全部縮水50%(這種結(jié)局還算好的)，請記住保險公司是企業(yè)，他是以盈利為目的的，您愿意接受虧損企業(yè)嗎？(4)  如果您在這家保險公司倒閉后，再去投保其他的保險公司，您不僅要付出更多的保費(fèi)(因?yàn)槟哪挲g已經(jīng)大了)，而且有可能因身體原因被拒保。其次是選擇保險代理人。選擇一個知識專業(yè)、誠實(shí)守信的代理人為您服務(wù)，不僅可以節(jié)省您的時間，而且可以免去很多麻煩。友邦的代理人，都經(jīng)過了嚴(yán)格的篩選，并通過了國家監(jiān)督機(jī)構(gòu)的考試，取得了從業(yè)資格?？梢詾槟峁┳顑?yōu)質(zhì)的全方位的服務(wù)。因?yàn)槿绻ｋU公司倒閉了或者代理人不誠信，那么再好的險種、再燦爛的未來對我們來說都是一場空。購買保險順序安排：對于成年人來說，買保險應(yīng)該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)?，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補(bǔ)充。買商業(yè)保險有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠(yuǎn) …… 等等。了解并遵循這些原則，應(yīng)該是非常有必要的。人生處處有風(fēng)險，意外傷害、健康問題和養(yǎng)老問題是每一個人隨時可能遇到的人生最大風(fēng)險，一旦遇到這樣的風(fēng)險，它有可能直接影響到一個人或一個家庭的命運(yùn)。所以，這三個風(fēng)險應(yīng)該是每個人必保的。 　　給未成年人買保險，主要是選擇購買商業(yè)保險中的學(xué)平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險產(chǎn)品可能會受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點(diǎn)健康險，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險或住院醫(yī)療險。 　　另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金(大約是40-50元左右/份/年)，這樣，孩子在醫(yī)療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險種。 　　不少的人買商業(yè)保險之前，只有購買的欲望和沖動，而沒有認(rèn)真地去了解一下相關(guān)的保險知識，聽業(yè)務(wù)員三說兩說的就買了。拿到保單后也不再認(rèn)真地看一看其中條款的內(nèi)容，事后跟別人聊起來，才慢慢感覺到自己對已經(jīng)買的保險到底保的是什么都不清楚，或者發(fā)現(xiàn)自己買的保險并不是自己想要的產(chǎn)品。那個時候的懊悔將是追悔莫及的。有鑒于此，建議你還是先學(xué)習(xí)、了解，再決定購買。正所謂：磨刀不誤砍柴功。 　　一般來說：每個人理想的基本有效保障：終身健康險應(yīng)不低于30萬元；意外傷害險應(yīng)不低于20萬元/年；養(yǎng)老險應(yīng)不低于10萬元。商業(yè)保險并不是有一份就可以解決問題的，但也要量力而行。 　　對于工薪族來說，購買商業(yè)保險的費(fèi)用應(yīng)該在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能會顯得不足；如果超了，可能會對你的日常生活產(chǎn)生一些不良影響。 　　保險公司在承保時，對被保險人和投保人有一些要求，即：一、被保險人必須是健康體。二、投保人應(yīng)該有穩(wěn)定的收入和繳費(fèi)能力。 三、對于未成年人的賠付金額不超過10萬元。 　　買商業(yè)保險(無論什么險種)，肯定是：越早買越好。因?yàn)樗幸粋€規(guī)律：在保障度一樣的情況下，所交保費(fèi)是隨參保年齡的增長而增長的。 　　保險是一門學(xué)問，買商業(yè)保險需要的是：要有一個有周密的統(tǒng)籌計劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備，不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求?；蛘?，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。 　最后才是選擇保險品種，選購小竅門第一 在選購保險產(chǎn)品時，首先要確定自己的保險需求，在進(jìn)行保險產(chǎn)品的購買時，一定要考慮自身的情況，保險的本質(zhì)是保障，不能為了以后的小利益，放棄基本保障，那怎樣買保險呢，專家建議，一般保險產(chǎn)品的購買順序是意外險-健康險-人壽保險-投資理財，個人可以根據(jù)不同情況靈活購買。第二 購買保險產(chǎn)品要視個人的經(jīng)濟(jì)情況而定，個人的經(jīng)濟(jì)收入會受到很多因素的影響，確定的和不確定的。很難維持在一個一成不變的水平，在進(jìn)行保險產(chǎn)品的選購時，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，決定怎樣買保險，既要使經(jīng)濟(jì)能夠長時期負(fù)擔(dān)，又能使個人得到應(yīng)有的保障。第三 購買保險產(chǎn)品要合理搭配險種，投保人可以在購買保險產(chǎn)品時，做一個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，得到全面的保障。另外，在您準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險時，應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。避免各個單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險費(fèi)，得到更多的實(shí)惠。第四 購買保險產(chǎn)品時，要視損失程度大小決定購買與否，購買保險的目的是為了分擔(dān)風(fēng)險，對于較小的個人可以承擔(dān)的風(fēng)險來說是沒有必要投保的，但是對于有嚴(yán)重?fù)p失風(fēng)險的就適合于投保，這種保險的保險費(fèi)會較高，在購買保險前，作為投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險。正確的投保做法應(yīng)該是： 　　1、 買保險前的學(xué)習(xí)和了解非常重要。盡量多學(xué)習(xí)一點(diǎn)保險知識，正確認(rèn)識 保險的功能和作用； 　　2、 選擇一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險公司； 　　3、 選擇一個有責(zé)任感、誠實(shí)可信、業(yè)務(wù)精通、從業(yè)五年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務(wù)的高素質(zhì)業(yè)務(wù)員為你提供服務(wù)，這一點(diǎn)很重要； 　　4、 選擇適合自己需要的險種組合； 　　5、 收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認(rèn)真仔細(xì)閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應(yīng)隨時與保險公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進(jìn)行咨詢。如對所投險種不滿意，10日之內(nèi)可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。最后要說(一)買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。 　　(二)買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是,中長期合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。 　　(三)保險產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。 　　(四)買保險必須首先保障一家之主，如果家庭主要的財富創(chuàng)造者都沒有保障，那么保費(fèi)？生活費(fèi)？等家庭開支費(fèi)用都是沒有保證的。 　　(五)買保險先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費(fèi)用。

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 萬能型保險如何選擇？

摘要：眼下一年過去了，很多人在年底會進(jìn)行理財，收益高了有沒有想到投資呢？近年來，投資保險逐漸成為受歡迎的方式之一。而保險產(chǎn)品中尤其以萬能險受大家的歡迎。2012年4月，保監(jiān)會出臺了《萬能保險精算規(guī)定》，并從10月 1日開始正式實(shí)施。新規(guī)對萬能險的初始費(fèi)用、最低保障等進(jìn)行了規(guī)定。如規(guī)定了初始費(fèi)用的上限，明確了保障部分的比例不得低于個人賬戶的 5%，切實(shí)保障了投保者的利益，得到了不少市民的關(guān)注。 另外，在加息預(yù)期進(jìn)一步強(qiáng)烈的背景下，不少追求穩(wěn)定收益的市民，開始考慮將原本打算轉(zhuǎn)存的錢投入隨利息聯(lián)動的萬能險產(chǎn)品。最近，不少保險公司紛紛推出新版的萬能險，市民應(yīng)該如何選擇？要注意哪些事項(xiàng)？

　　兼顧保障和投資

由于股市起伏不定，加息預(yù)期強(qiáng)烈，不少市民開始將目光轉(zhuǎn)向既能提供長期保障、又有穩(wěn)定收益的萬能險。在外資公司工作的李小姐告訴記者：“這一段時間不停的加息，現(xiàn)在都不敢存定期了，聽說這些萬能險產(chǎn)品利息升了，收益率也會跟著升，免了轉(zhuǎn)存的麻煩，還有保障，原本打算存銀行的錢不如買萬能險。”據(jù)有關(guān)專家介紹，萬能險具有兩大功能：投資和保障。保費(fèi)交到保險公司后，會分別進(jìn)入兩個賬戶：一部分進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶，用于保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶手中，可以根據(jù)不同時期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率?？梢?，萬能險之所以“萬能”，在于市民在投保以后可根據(jù)不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。在歐美國家，萬能險非常受歡迎，是公眾養(yǎng)老和為子女教育儲蓄的重要工具之一。的確，和基金、股票等金融投資工具相比，萬能險多了一個保障功能；和傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比，萬能險偏重于理財功能；和投連險相比，萬能險則有保底收益，保證家庭和財富的長久安康。不過有收益就有風(fēng)險。保險業(yè)有關(guān)專家表示,萬能險立足于中長期提供穩(wěn)定投資收益，持有越久，收益越多；體現(xiàn)了財富與時俱進(jìn)、長遠(yuǎn)規(guī)劃人生的投資理財觀。萬能壽險作為一種理財?shù)漠a(chǎn)品，和股票、基金、債券、投連一樣，是顧客能夠選擇的理財產(chǎn)品。萬能壽險相對于其他投資產(chǎn)品優(yōu)勢在于收益穩(wěn)定(有保底收益)，同時還具有保障功能，因而很適合長期投資。

　　選擇最適合的保險公司

一般來說，萬能險是一種適合長期持有的資產(chǎn)(短期投資并不劃算)，因而在購買產(chǎn)品的時候一定要對產(chǎn)品所屬公司的背景有所了解。首先是公司長期的穩(wěn)定性，注意一下公司是否能夠在未來的期間穩(wěn)定的經(jīng)營下去。其次再去比較各家公司提供的市場收益率。需要指出的事，雖然目前某些公司的收益率很高，但是一般公布的數(shù)字只能代表當(dāng)月的利率，并不代表這個數(shù)字會一直的保持和保證下去。再次，要看一家公司資金運(yùn)用的能力，畢竟最終的收益率取決于公司的投資水平。從目前的市場來看，很多中小企業(yè)，尤其是一些合資公司提供的收益率比較高，當(dāng)然這對于客戶是一件好事，但是在選擇產(chǎn)品的時候也不要太迷信于目前的數(shù)字，需要關(guān)注的是長期收益能力。大公司有大公司的優(yōu)勢，小公司也有小公司的優(yōu)勢。所以客戶一定要選擇好。

　　萬能壽險與其他投資工具的比較

一、 萬能壽險與普通壽險的比較從產(chǎn)品設(shè)計的特性來看，萬能型產(chǎn)品的設(shè)計并不是以保障為前提，而是以投資為目的。從這點(diǎn)來看，萬能型保險的保障功能顯然并沒有普通壽險那么完善。一般來說，萬能壽險下的死亡給付都是以賬戶價值為一個參考尺度，因而對于死亡性質(zhì)的給付而言，萬能壽險的給付額一般沒有普通壽險的給付那么多。也就是說從萬能壽險賬戶中扣除的純保障費(fèi)用要低于普通保險，從而能夠有更多的資金進(jìn)入投資賬戶進(jìn)行累計。因而如果客戶追求的是一種風(fēng)險保障，那么這種產(chǎn)品將不適合。由于過多的強(qiáng)調(diào)收益，因而其保障功能并不完全。二、 萬能壽險與投資連接保險的區(qū)別投資連接保險有點(diǎn)類似于基金，但是在投資連接保險下，客戶可以自由選擇投資的賬戶種類。這點(diǎn)是投資連接保險與基金的主要區(qū)別。從國外的發(fā)展來看，萬能險和投資連接保險其實(shí)屬于同一性質(zhì)的保險。區(qū)別在于萬能壽險的收益率是有最低保障的，而投資連接保險的收益是沒有保障的，也就是說投資連接保險的風(fēng)險是由客戶自己承擔(dān)的，這點(diǎn)和基金是一致的。國外普遍的做法是對投資連接保險也做出最低的收益保障，從而將萬能和投連保險融合在一起，但是這種做法在中國是不允許的。三、 萬能壽險與股票、債券、基金的區(qū)別股票和基金在收益保障方面具有一致性，即風(fēng)險都是由客戶自己承擔(dān)，雖然債券在二級市場流通過程中會受到利率的影響而改變現(xiàn)金價值，但是債券只要持有到期，在沒有違約的前提下，還是能夠產(chǎn)生一定的收益。從某種意義上說，萬能壽險籌集的資金最終也要投資到這些金融工具上。因而在資本市場活躍的前提下，萬能壽險的收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于股票和基金的收益，因?yàn)槿f能壽險的投資要受到一定的法規(guī)限制。比如像2006－2007年的市場狀況，購買萬能保險顯然不如基金和股票劃算。和債券相比，萬能壽險的優(yōu)勢在于能夠最大程度的避免由于利率變動而產(chǎn)生的損失。因?yàn)槿f能壽險的收益率是隨著市場行情的變化而變化的。雖然各大保險公司在推出萬能壽險的時候，一直宣傳自己的產(chǎn)品多么優(yōu)于其他類型的投資，但是對于自有資金的投資而言，投資什么金融產(chǎn)品一定要從自己實(shí)際的需求和風(fēng)險偏好以及資深的財務(wù)狀況來看，因?yàn)橥顿Y工具本身沒有好壞之分，優(yōu)劣的評判來自于個人的判斷。萬能壽險屬于賬戶型的保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品和一般的金融投資的區(qū)別在于具有一定的保障性，因而其風(fēng)險相對較低，這點(diǎn)也就決定了保險產(chǎn)品的投資收益率不會特別高。保險產(chǎn)品的另一個缺點(diǎn)在于缺乏流動性，雖然保險公司在條款中一般都會富有部分退保partial withdraw或者保單貸款的規(guī)定，但是這些其實(shí)對于保單持有人特別不利。一般來說，在這些情況發(fā)生時產(chǎn)生的費(fèi)用相當(dāng)高。雖然保險產(chǎn)品一直強(qiáng)調(diào)不喪失價值原則，但是這點(diǎn)是在不計算保險公司費(fèi)用的前提下的，這點(diǎn)很多的客戶一般都不了解。股票、基金、債券在投資中產(chǎn)生的費(fèi)用一般僅僅包括申購費(fèi)、印花稅、傭金、過戶費(fèi)等，這些費(fèi)用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易費(fèi)用一般小于千分之七。而萬能壽險初期的初始費(fèi)用確實(shí)相當(dāng)高的。目前保險公司的首年初始費(fèi)用綜合費(fèi)用都不超過保監(jiān)會規(guī)定的50%，但是很多情況下費(fèi)用是呈階梯的形式變化的，比如在不超過5000的部分，費(fèi)用是最高的，可能達(dá)到50%，之后超過的部分會收取相對較低的費(fèi)用。這主要是受保險銷售的方式的影響。實(shí)際上，保險公司的代理人銷售模式首期產(chǎn)生的費(fèi)用相當(dāng)巨大，這點(diǎn)在很大程度上不利于客戶利益。

　　如何購買才會最劃算呢？

首先，要從你的家庭收入來看，如果你年收入在10萬元以上，個人建議購買保險應(yīng)該以保障為主，購買一些普通壽險和意外險就足夠了。如果您的收入比較高，而又擔(dān)心投資股票基金而發(fā)生風(fēng)險，那么可以考慮購買萬能壽險。購買萬能壽險要注意一個原則，那就是購買的數(shù)額越大越好。比如某萬能壽險的費(fèi)用率為首次5000以下50%，之后為5%，未來8年的收益率為5%。如果你只夠買1萬的保險，首年你個人賬戶在不扣取任何費(fèi)用的情況下(實(shí)際上每年還會從個人賬戶中扣除純保障費(fèi)用和保單管理費(fèi))，你初始的賬戶價值為7250，也就是說你個人賬戶的價值至少需要累計7年的時間才能夠?qū)①M(fèi)用彌補(bǔ)回來，換句話說，初期你花了1萬元，7年后你的賬戶仍然是1萬元，而之前是一直虧損的。如果你初期購買的是20萬的產(chǎn)品，那么在首年末的時候，基本上就能夠?qū)①M(fèi)用攤會，在不考慮扣除基本費(fèi)用的前提下，5年末的收益將近4千元?？梢?，初期購買的金額對于收益有很大的影響。從長期投資的角度看，萬能壽險是一種不錯的投資理財產(chǎn)品，特別適合那些風(fēng)險回避型的客戶，或者那些年收入10萬以上，但也不是很高收入的家庭。當(dāng)然，萬能壽險和銀行存款相比一個劣勢就是流動性問題。雖然客戶可以部分退保的形式那會資金，但是這樣做的前提是保險公司會扣除很大的管理費(fèi)用。這就相當(dāng)于定期的銀行存款，在到期之前取出是按照活期的利率結(jié)算一樣。當(dāng)然保險公司的退保費(fèi)用要高得多。因而對于已經(jīng)購買了萬能壽險的客戶而言，除非是萬不得已，否則不要退保，這樣損失很大。而不去退保從長期看反而會有很大的收益?？偠灾蛻羝玫牟煌瑳Q定了客戶對于不同的金融產(chǎn)品有不同的評價。實(shí)際上，保險并非向人們說的那樣差，只是由于在展業(yè)中一些代理人的行為損壞了保險公司的形象。購買保險產(chǎn)品一定要對產(chǎn)品了解之后再去購買，最好咨詢一下精算師等專業(yè)人士。購買投資類產(chǎn)品(萬能和投連)一定要知道自己首年扣除的費(fèi)用有多少，這點(diǎn)直接關(guān)系到個人賬戶的累計時間。購買保險的另一個問題就是一定要選好公司。一般來說大公司在投資、資產(chǎn)、品牌等方面有很大的保障。但這也不是說購買小公司的產(chǎn)品就沒有優(yōu)勢。從現(xiàn)有情況看，大公司產(chǎn)品一般是主導(dǎo)型的，而小公司一般是跟進(jìn)型的策略，也就是說同樣的產(chǎn)品小公司可能會更便宜一些或者在同等的價格上服務(wù)范圍會更寬一些。一般來說我們沒有必要去考慮保險公司會不會破產(chǎn)的問題，但是這并不是說保險公司不會破產(chǎn)，而是說保險公司背后有保險保障基金的支持。一般來說，這點(diǎn)不需要我們擔(dān)心。對于不同的人而言，保險自然有著自身的優(yōu)勢，購買保險的原則首先從保障開始，在資金允許的情況下，再去考慮投資收益。

　　消費(fèi)者只需理性投保

作為消費(fèi)者，我們建議大家理性看待這一事件。保險公司推不推萬能險，到底花多少力氣去營銷這一產(chǎn)品，對消費(fèi)者而言其實(shí)關(guān)系并不大。作為理性的保險消費(fèi)者，到底購買哪些產(chǎn)品，關(guān)鍵還是看自身需求，以及對各類產(chǎn)品的了解程度，這樣才能善用產(chǎn)品，為自己和家人做好保險規(guī)劃。

#萬能型保險 #保險產(chǎn)品 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 出差人士如何選擇交通意外險

摘要：一些業(yè)務(wù)人員忙于公司業(yè)務(wù)，往往要奔跑在全國各地，有的甚至還要出國，因?yàn)楣ぷ鞣泵?，這些出差的人大部分時間都是在交通工具上度過，這也就增加了他們意外事件的發(fā)生率。近幾年我國交通工具發(fā)生的意外事件數(shù)不勝數(shù)，無論飛機(jī)還是動車也頻頻發(fā)生事故，不少出差人士為了給自己增加一份保障，紛紛投保了交通意外險。 目前交通意外險產(chǎn)品很多，保障內(nèi)容都大同小異，即便如此，選擇保險產(chǎn)品也要貨比三家，挑選最適合自己的產(chǎn)品。東方人壽保險專家建議，如果常乘坐汽車的人士，最好選擇含有汽車意外傷害醫(yī)療保障的產(chǎn)品；常坐飛機(jī)出差的人士，最好選擇含有航空意外保障的產(chǎn)品；還有些交通工具意外傷害保險會帶有救援責(zé)任，這類產(chǎn)品對一些出差到偏僻地區(qū)的人士尤其適用。 另外，東方人壽保險專家還建議，可根據(jù)出差的頻率和時間長度來選擇交通意外險。 短期偶爾出差的人士： 不經(jīng)常出差的人士，偶爾出差個把星期，為了給自己個安全的保障，給家人一份安心，可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險，保障涵蓋出行期間即可，一般保障7-15天的這種短期的交通意外險，保額都會相對較高，保費(fèi)也比較便宜，一般在20-50元左右。 長期出差的商旅人士： 比如經(jīng)常出差的商旅人士，乘坐交通工具的幾率比較頻繁，每次買一份意外險既麻煩又不劃算，完全可以考慮買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險。保險時間長，不用頻繁購買，保障范圍也更廣泛。 王先生是一位經(jīng)常出差的職業(yè)經(jīng)理人，公務(wù)繁忙的他在出行前總是不忘給自己買一份交通意外險，由于經(jīng)常坐飛機(jī)，王先生多數(shù)都是到機(jī)場才匆匆忙忙買的航空意外保險，雖然一次20元不算貴，但這一年要出差很多次，加起來就不劃算了。 對于王先生的狀況，東方人壽保險專家就建議他購買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險。這種一年期的交通工具保險保額高，保障內(nèi)容全面，一般包含飛機(jī)、貨車、自駕車等交通工具意外身故、殘疾保障等。

#東方人壽 #意外險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 新生代80后保險理財 早買早受益

摘要：隨著社會的發(fā)展，80后漸成社會以及家庭的頂梁柱，作為新生代家庭的主力軍，越來越多的80后開始部署自己今后的人生道路。俗話說，“有什么別有病，沒什么別沒錢”，但疾病卻不容忽視的就在我們身邊。2010年，北京市戶籍人口共報告惡性腫瘤新發(fā)病例37795例，平均每天約有104人被確診為新發(fā)病例。扣掉年齡因素影響后，10年間年平均增長4.11%。根據(jù)北京市衛(wèi)生局公布的《2011年北京市衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2011年，北京市居民前五位死因疾病依次為惡性腫瘤、心臟病、腦血管病、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷和中毒，占全部死因的87.06%。2008-2011年度友邦中國理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析也顯示，四年來，重大疾病理賠呈明顯上升趨勢，龐大的數(shù)字警示了生活中的保障缺口。進(jìn)入而立之年的80后們已經(jīng)踏入了人生角色的轉(zhuǎn)換期，隨著4-2-1結(jié)構(gòu)的家庭數(shù)量逐漸增多，也使這群新生代們肩負(fù)了與前輩人截然不同的家庭和社會壓力。面對經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的空前復(fù)雜，房價居高不下，生活開支不斷攀升，子女教育、醫(yī)療費(fèi)用的不斷膨脹，尋找幸福的路上，必定要經(jīng)歷披荊斬棘。病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、親有所護(hù)，幸福的生活中一個都不能少，如何能夠完善自己以及家人的生活保障，提高家庭生活質(zhì)量？這一系列的重磅問題不可撼動的擺在了每個新生代家庭的面前。80后，這個曾經(jīng)備受熱議的新生代標(biāo)簽，如今已經(jīng)慢慢走入各個行業(yè)的視野，成為消費(fèi)市場的主力軍。他們成長在改革開放之后，他們接受高等教育的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們的長輩，他們接受的思想和教育也與別人有很大不同，他們追求時尚，崇尚自由，追求享受，勇于創(chuàng)新，比任何人都注重自我價值的實(shí)現(xiàn)，同時他們也自我，桀驁，浮躁，憂郁。他們或剛剛成家，或剛剛就業(yè)，這一切的一切都使他們的理財意識比較薄弱。他們或?qū)①Y金全部投入股市準(zhǔn)備“大撈一把”，或?qū)①Y金全部消費(fèi)掉，成為名符其實(shí)的“月光族”“卡奴”。隨著肩上的責(zé)任越來越重，結(jié)婚，生子，在4-2-1式的家庭結(jié)構(gòu)下，如何未雨綢繆，科學(xué)合理規(guī)劃，保障未來無憂？一向善于接受新鮮觀念的80后，開始利用保險來為自己構(gòu)建抵御風(fēng)險的屏障，并逐漸成為各大保險公司最主要的客戶群。80后三口之家較早出生的80后很多已經(jīng)組建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房價和物價高企時代，小夫妻又即將面臨同時贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個孩子，“壓力山大”，成為不少80后的共同感受。與自己的父輩們更多的選擇順其自然地生活相比，80后們在嚴(yán)酷的現(xiàn)實(shí)面前，更需要精心規(guī)劃自己的未來。
 
    專家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮。如《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》，涵蓋六大保險保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長期護(hù)理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障，可為個人及家庭帶來周全的保障。
 
    80后單身人士
 
    如今，很多80后已邁進(jìn)30歲門檻，部分人甚至已成為社會的中堅，但相比前輩們的穩(wěn)定，80后在30歲之前，接近半數(shù)的人至少換過兩次工作，36%的80后目前還沒有穩(wěn)定工作。由于沒有正確的理財觀，主動或者被動成為“月光族”的80后，其實(shí)生活遠(yuǎn)不像他們想象的那樣輕松，他們工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險能力較弱，但作為獨(dú)生子女的他們又往往獨(dú)自承擔(dān)著對父母妻兒的重大責(zé)任，因此他們迫切的需要借助保險來分散風(fēng)險。友邦保險專家建議，80后單身人士應(yīng)優(yōu)先考慮意外險類產(chǎn)品，再加上一份兩全重大疾病保險則更為周全了。一般來說，兩全重大疾病保險會有生存金/滿期金給付，與其讓錢花得不明不白，還不如為自己構(gòu)建周全保障的同時作一些積累。同時年齡越輕，相對費(fèi)率也會更劃算。在自己賺錢能力最強(qiáng)的時候購買保險，未來才能更安心無憂。
 
    80后丁克家庭
 
    80后追求自我實(shí)現(xiàn)、崇尚自由的特點(diǎn)也造成了越來越多的80后夫婦選擇“丁克”。盡管不要小孩責(zé)任是輕了，可是隨之而來的養(yǎng)老等問題也成為“丁克”家庭最大的顧慮。友邦保險專家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點(diǎn)考慮兩類產(chǎn)品，一是帶有長期護(hù)理金保障的產(chǎn)品，如前文提及的《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》；此外，也可用商業(yè)保險來規(guī)劃養(yǎng)老金。友邦保險近日升級推出的《友邦金福尊享A/B款兩全保險（分紅型）》，該產(chǎn)品是一款按月領(lǐng)取生存現(xiàn)金，集身故給付、生存現(xiàn)金、增值紅利、現(xiàn)金紅利于一體的分紅型兩全保險，生存現(xiàn)金保證退休后的生活品質(zhì)，保單紅利可以增加收益，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財富保值和增值。
 
    后記
 
    也許是冥冥之中自有安排，曾經(jīng)主動或者被動接受無數(shù)變革的80后，時代賦予了他們擔(dān)當(dāng)國家產(chǎn)業(yè)改革與升級的使命，帶著舍我其誰的責(zé)任感，80后終究會成為社會的中流砥柱。其承擔(dān)的責(zé)任也會日益顯現(xiàn)，因此越早對人生、對自己作好規(guī)劃，將可讓未來之路走得更平坦。
 
    小貼士
 
    保險是越早買越早受益
 
    保險是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對較低，負(fù)擔(dān)也輕一些。一般來說，對于適用均衡費(fèi)率的保險產(chǎn)品（每年交同樣的保費(fèi)），年齡越小費(fèi)率越低，因此要注意盡量選在生日前申請投保，以用更低的費(fèi)率享受同等的保障。
 
    豁免保障不能少
 
    一般來說，很多長期繳費(fèi)類的保險產(chǎn)品都可附加豁免保費(fèi)保障，投保人一旦喪失繳費(fèi)能力，保險公司會墊繳余下保費(fèi)，讓主險持續(xù)有效。可以說，豁免保費(fèi)的這份附加險具有“四兩拔千斤”的作用，只要很少的費(fèi)用就能為保障再加一層保障，市民在投保時千萬不要忽視。    保險專家提示：    1. 作為新生代家庭的“頂梁柱”，應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保險保障，首要考慮高保障的產(chǎn)品。健康保險、定期壽險、意外傷害保險等保障相對較高，可先作考慮。    2. 保險是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對較低，負(fù)擔(dān)也會輕一些。一般來說，對于適用均衡費(fèi)率的保險產(chǎn)品(每年交同樣的保費(fèi))，年齡越小費(fèi)率越低，因此要注意盡量選在生日前申請投保，以用更低的費(fèi)率享受同等的保障。    3. 在購買保險產(chǎn)品時，也不要忽略豁免保障功能。如今，許多長期繳費(fèi)類的保險產(chǎn)品都可附加豁免保費(fèi)保障，投保人一旦喪失繳費(fèi)能力，保險公司會墊繳余下保費(fèi)，讓主險持續(xù)有效?；砻獗ＹM(fèi)的這份附加險具有“四兩拔千斤”的作用，只要很少的費(fèi)用就能為使自己的保障更加保險。專家推薦友邦保險“全佑一生”系列產(chǎn)品，該產(chǎn)品作為全方位的終身健康保障，一站式涵蓋重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長期護(hù)理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障等。投保年齡18至55歲，可以為個人和家庭構(gòu)筑完美人生，不留保障空白。為防止因病致貧影響家庭生活質(zhì)量，擁有一份功能齊全的疾病保險，不僅是為個人，更是為家庭增加一份安心的保障。

#保險理財 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 家長須知：正確選購少兒保險

摘要：孩子是家長的心頭大事，為孩子購買保險成為家長為孩子提供保障的重要措施之一。因此少兒險成為家長心中重要保險險種。不少家長目前都在籌劃如何給子女購買少兒保險,但不知應(yīng)該具體選擇什么保險產(chǎn)品。少兒保險是針對少年兒童提供的一種人身風(fēng)險保障。如何選擇長期、穩(wěn)健、變現(xiàn)能力高、對未來有保障的保險送給孩子？建議一：早買早劃算。投保年齡越小，所繳保費(fèi)就越少，所買的壽險就越劃算。為防止在保險期間家長無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以在購買主險時購買豁免保費(fèi)附加險，這樣萬一家長發(fā)生意外無力支付保費(fèi)時，由保險公司代繳保費(fèi)，孩子的保障繼續(xù)有效。建議二：費(fèi)用不宜太高，繳費(fèi)期不宜太長。給孩子買保險切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細(xì)計算就會發(fā)現(xiàn)費(fèi)用較高，家長在選擇時要擦亮眼睛。繳費(fèi)期不宜太長，因?yàn)楹⒆娱L大后應(yīng)該自己選擇適合的保險，況且新險種也不斷地推出，不同的年齡段會有不同的險種。另外，繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。需要提醒的是，每個家庭都要把全家的保險計劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。一、 專屬孩子教育金保單帳戶價值按月結(jié)算，設(shè)有保底利率，帳戶價值靈活領(lǐng)取，客戶可自主決定教育金的領(lǐng)取時間和金額，?？顚Ｓ?，穩(wěn)健增值。二、 周全保障自主搭配主險和附加險搭配，提供身故保障、重疾保障、意外醫(yī)療保障、保費(fèi)豁免保障等。一張保單，保障周全。三、 身故賠付保額加現(xiàn)金價值被保險人身故，受益人可以同時拿到保額和現(xiàn)金價值，把生命的價值提升全新的高度。四、 人性化豁免功能有效降低交費(fèi)壓力，最大限度保障大人的交費(fèi)能力。在約定的豁免險保險期內(nèi)，當(dāng)投保人不幸發(fā)生合同約定的身故、殘疾、重疾，孩子不幸發(fā)生合同約定的重大疾病時，余下保費(fèi)由中國平安代交，人性關(guān)懷守護(hù)孩子未來。五、 附加險不用單獨(dú)交費(fèi)可以附加無憂意外醫(yī)療險、無憂系列豁免險及專屬的智慧星附加重疾險，保障成本從主險的現(xiàn)金價值帳戶中扣除，無須單獨(dú)交費(fèi)，最大程度方便客戶。
 

#少兒保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 哪種保險才是安全保險？

摘要：現(xiàn)在市面上的保險種類繁多，不少人無法判斷優(yōu)劣，對產(chǎn)品的類型也不是很了解，在這種情況下很難去選擇一個中意的保險，買保險就是為了安全著想，怎么選擇才算是安全保險呢？

　　保險公司的選擇考慮重點(diǎn)：

首先要看保險公司，投保人購買保險后，在保險期間內(nèi)，投保人和被保險人與該保險公司有著切身利益關(guān)系，因此，選擇合適的保險公司對于投保人來說非常重要。一般來講，投保人在選擇保險公司時，需要考慮保險公司在公司類型、險種價格、經(jīng)營狀況以及服務(wù)質(zhì)量等方面的差異。（1）公司類型。不同類型的保險公司在經(jīng)營范圍和組織形式等方面都有所不同，而這些差異影響著保險公司的經(jīng)營品種和經(jīng)營方式。我國既有財產(chǎn)保險公司和人身保險公司等傳統(tǒng)類型的保險公司，也有健康保險、養(yǎng)老金保險、汽車保險和農(nóng)業(yè)保險等專業(yè)保險公司，經(jīng)營范圍不同的保險公司所提供的產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同，需要投保人根據(jù)自己的保障需要加以選擇。我國保險公司的組織形式主要包括股份有限公司、相互保險公司；政策性保險公司和商業(yè)性保險公司；中資保險公司、中外合資保險公司和外資保險公司等。不同組織形式的保險公司的經(jīng)營方式會有所不同，投保人在購買保險時要予以關(guān)注。（2）險種價格。一個好的保險公司，應(yīng)當(dāng)盡可能滿足各種投保人的不同需要。投保人應(yīng)該選擇那些能為自己提供恰當(dāng)保障的保險公司。需要指出的是，便宜的保險不一定是恰當(dāng)?shù)谋ｋU。這是因?yàn)?，最低的價格既可能來自于財力雄厚的保險公司，也可能來自于對被保險人的合法索賠經(jīng)常拖延甚至拒絕賠付的保險公司，還可能來自于保險責(zé)任范圍較窄的保險公司，甚至可能來自于其代理人沒有受過充分培訓(xùn)的保險公司。（3）經(jīng)營狀況。投保人需要考察保險公司的償付能力和財務(wù)狀況。投保人一般應(yīng)該依據(jù)保險監(jiān)管部門或權(quán)威評級機(jī)構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強(qiáng)。投保人還可以查看保險公司的財務(wù)報表，分析保險公司的保費(fèi)收入、賠款、費(fèi)用、利潤等財務(wù)指標(biāo)，從而了解其財務(wù)狀況。目前，我國的消費(fèi)者可以通過保監(jiān)會網(wǎng)站、《中國保險報》等保監(jiān)會指定的信息披露報紙、各保險公司的網(wǎng)站來獲得此類信息。（4）服務(wù)質(zhì)量。投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務(wù)質(zhì)量：一是從其代理人獲得的服務(wù)；二是從公司本部獲得的服務(wù)。前者的服務(wù)質(zhì)量，可以推斷保險公司對代理人的培訓(xùn)力度與管理水平；后者對于投保人來說更為重要，尤其是購買壽險時，一旦與保險公司訂立保險合同，就會長期與該公司打交道。保險公司在服務(wù)方面的任何一點(diǎn)不足，都可能影響投保人幾十年。

　　保險險種選擇五大注意事項(xiàng)

選擇好保險公司后，還要對保險的種類進(jìn)行甄別，想買到合適的保險產(chǎn)品至少應(yīng)該注意以下五大事項(xiàng)。買保險注意事項(xiàng)一：量入為出購買保險前，應(yīng)計算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費(fèi)過高而影響家庭正常生活開銷，此時如果退保勢必要造成損失。保費(fèi)一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10％─20％較為合適。作為一個理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟(jì)能長時期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。買保險注意事項(xiàng)二：選擇側(cè)重點(diǎn)投保人不可能投保保險公司所售的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力選擇一些險種，這就應(yīng)該有個側(cè)重點(diǎn)，一般來講，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。當(dāng)然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需來投保就更完美了。買保險注意事項(xiàng)三：險種組合投保人身保險可以在保險項(xiàng)目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買一項(xiàng)專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費(fèi)，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因?yàn)椋梢员苊飧鱾€單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險費(fèi)。得到較大的費(fèi)率優(yōu)惠。買保險注意事項(xiàng)四：保險條款要讀懂投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解這種保險其保險責(zé)任是什么？怎么繳費(fèi)？如何獲益？有無特別約定等。對一些過于專業(yè)的保險條款，如果一時弄不明白，可向保險公司的有關(guān)人士進(jìn)行咨詢。還可以在各大保險專業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行咨詢，如優(yōu)保網(wǎng)這樣的保險超市網(wǎng)站，您可以在專業(yè)網(wǎng)站上查看相關(guān)的產(chǎn)品及具體條款，也可以咨詢相關(guān)的客服，網(wǎng)站上都會有專業(yè)的保險客服人員會對保險的相關(guān)事宜進(jìn)行解答。買保險注意事項(xiàng)之五：購買保險要“貨比三家”只要細(xì)細(xì)比較一下，就會發(fā)現(xiàn)同樣的保險在不同的保險公司會在繳費(fèi)、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫嬗兴煌１热缤瑯邮谴蟛♂t(yī)療保險，有的保險公司能保10種大病，有的保險公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的保障終身，但所繳保費(fèi)卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。買保險前也可到相關(guān)的專業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行比較，如優(yōu)保網(wǎng)，在這里可以對各大保險公司的產(chǎn)品進(jìn)行客觀對比，避免了盲目購買。買保險看似簡單，其實(shí)也是一門不小的學(xué)問，買保險前應(yīng)做足功課，找到自身需求、選擇側(cè)重點(diǎn)、讀懂條款、貨比三家、進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕M合。保險本身是好的，如果能根據(jù)自身的需求選對產(chǎn)品，保障才會發(fā)揮最大的作用。如果買保險前可以注意到上述五大事項(xiàng)，相信可以很容易買到合適的保險產(chǎn)品。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22