摘要： 8月熱銷壽險榜單：每款都能成就一個“百萬富豪”記得前幾年有一個采訪，“如果你明天突然就死了，最后的愿望是什么？”
收集到最多的回答是“留下一筆錢，讓家人好好生活。”
幾乎所有中國人的奮斗目標(biāo)都是“為家人創(chuàng)造更好的生活”，我們這代也一樣。但面對高額的車房貸、生活壓力，存款卻寥寥無幾。雙手空空，負(fù)債累累拿什么留給家人？
在眾人苦苦尋找答案時，壽險出現(xiàn)了。只要每年繳一小筆錢，自己如果出了事家人就能獲賠巨額保險金，幾乎解決了上面的難題。對于這批80/90后來說，壽險的價值越來越大。
不過很多人不知道壽險應(yīng)該怎么買，到最后不是保障不足，就是保費壓力過大。如何挑選適合自己的壽險？
一、壽險該選哪一種
壽險分為兩種，定期壽險和終身壽險。
終身壽險偏重傳承，把現(xiàn)有的巨額財富傳承給子孫后代。
定期壽險注重保障，在約定時間內(nèi)身故/全殘，會獲賠一筆遠(yuǎn)超保費的保額。用來彌補身故后，家人面對的固定生活成本支出。
所以定期壽險更適合爬坡奮斗的80、90人群。
二、定期壽險有什么特點
01、保障時間靈活可選
定期壽險提供可選的、確定時期內(nèi)的保障。保障時間一般可選20/30年或至60/70周歲，能完美覆蓋30歲而立之年到60歲退休這段負(fù)擔(dān)最重的時候。
02、保費更低杠桿更高
定壽價格不貴，每年1k元左右，就能買到百萬保額。定期壽險作用是覆蓋經(jīng)濟(jì)風(fēng)險最主要的階段，責(zé)任更集中，保費也更便宜。
活著是一臺印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣，這就是定期壽險獨有的功能。
三、定期壽險怎么買？
相比于重疾險、醫(yī)療險、意外險來說，定壽很簡單，在選擇產(chǎn)品時重點關(guān)注幾個細(xì)節(jié)：
01、保障責(zé)任
目前熱銷的定壽大多包含身故和全殘責(zé)任，有些產(chǎn)品不保全殘而是高殘，具體要看清。
另外：實際保障范圍=保障責(zé)任-免責(zé)情形
免責(zé)越少，保障越全，理賠條件就越寬松。所有不賠付的情況都寫在了免責(zé)里，所以一定要重點關(guān)注下。
02、保障和繳費期限
對一般人而言，建議保障期限至少覆蓋到60歲。
一來，60歲前是人生責(zé)任最重的階段。60歲退休，子女都成家立業(yè)，責(zé)任也就輕了。
二來，保障超過60歲，價格會貴不少。
這樣做，保障和責(zé)任成正比，實現(xiàn)定壽保障的最大化利用。
至于繳費期限，當(dāng)然是越長越好。不僅可以降低當(dāng)前的保費壓力，還能實現(xiàn)杠桿價值最大化。
03、保額和保費
考慮保額時要盡可能全面，小開建議參考以下維度：
家庭債務(wù)：房貸、車貸
子女撫養(yǎng)：教育、生活
贍養(yǎng)父母：養(yǎng)老、醫(yī)療
一般來說，100萬可以解決家人未來3-5年內(nèi)的大部分支出，重點是價格便宜。如果在一線城市還有房貸，可以適當(dāng)提高保額到200-300萬，一般建議設(shè)置在家庭年收入的10倍左右。
不過千萬別盲目追求高保額，定壽的出險本來就是概率事件。而且保費隨著保額水漲船高，保額越高，當(dāng)前的保費壓力越大。
家庭對保費的預(yù)算畢竟是有限的，包含了重疾險、醫(yī)療險、意外險和定壽等所有保費，別因為偏科定壽的高保額而壓縮了其他保障的預(yù)算，做好合理的分配更重要。
四、4款熱銷定壽測評
自從2016年定壽大熱，市面上出現(xiàn)了越來越多高性價比的產(chǎn)品。
為了方便大家選擇，小開將市場熱賣的定壽都篩選了一遍，最終有4款產(chǎn)品脫穎而出，相信能滿足絕大多數(shù)朋友的不同需求。
具體產(chǎn)品如下：
國富棟梁定期壽（定海柱1號）
乾坤圈1號定期壽
華貴大麥定壽2020
瑞泰瑞和定期壽升級版
先說一下推薦結(jié)論：
如果追求性價比，國富棟梁定期壽是最合適的。保費壓力小、特色權(quán)益實用，還可以附加保費豁免，保障相當(dāng)全面。
如果預(yù)算真有限，可以考慮乾坤圈1號定期壽。保費壓力后置，繳費年限長，性價比高，契合收入成長曲線。
如果職業(yè)受限制，瑞泰瑞和升級版絕對是最好的選擇。從事高風(fēng)險工作的人群出險幾率高，保險公司為了降低風(fēng)險和成本設(shè)置層層門檻。瑞泰瑞和不限職業(yè)投保，不管是高空作業(yè)的工人，還是警察、消防員都可以投保。
如果身體有異常，大麥定壽2020和瑞泰瑞和升級版都不錯。健告免責(zé)僅3條，并且支持智能核保。瑞泰瑞和升級版更加寬松，甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)的人群都可以投保。
產(chǎn)品解讀：
01、國富棟梁定期壽
國富棟梁是近期大熱的明星產(chǎn)品，價格優(yōu)勢明顯、特色權(quán)益相當(dāng)實用。
（1）價格便宜：比大部分產(chǎn)品便宜了近20%，極具競爭優(yōu)勢。
（2）3種特色權(quán)益：提供“增加保額”、“定壽轉(zhuǎn)年金”、“定壽轉(zhuǎn)其他壽險”三種服務(wù)，未來不必再為年輕的過錯買單。
（3）可附加保費豁免：如果被保人罹患108種重疾、20種中癥、35種輕癥之一，往后的保費就不用交了。連輕癥都可以豁免定壽保費，可也算是行業(yè)首創(chuàng)！
總體來說，國富棟梁定期壽價格便宜，保障全面，是追求性價比的首選。
02、乾坤圈1號定期壽
乾坤圈1號的出現(xiàn)打破了國富棟梁創(chuàng)造的保費底線，保費前低后高，非常適合經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕人。
（1）價格便宜，壓力后置：
雖然是一款長期壽險，但不同于其他定期壽險的均衡費率方式，乾坤圈1號保費前期比較便宜，但會隨著年齡而增長，每10年遞增首期的40%，減輕前期繳費壓力。
（2）超長繳費期：
繳費期=保障期，繳費年限越長，杠桿越高，對壓力山大的年輕人來說，既有足額保障，又沒有太大的經(jīng)濟(jì)壓力，解決高額保費負(fù)擔(dān)，輕松撬動高杠桿。
總的來說，乾坤圈1號定期壽對年輕人十分友好，保費壓力小、繳費期長，完美契合收入成長曲線。
03、華貴大麥定壽2020
老牌定壽大麥定壽2020最大的特點就是寬松。
（1）投保條件寬松，智能核保
1-6類職業(yè)可投、最高承保年齡60歲，健康告知僅3條。
有智能核保功能，對于身體有小毛病的人來說，提供了承保的可能性。就算沒能通過核保，也不會留下痕跡，也就不會影響我們再次投保，對消費者非常友好。
（2）定壽轉(zhuǎn)換權(quán)
定期壽險可以轉(zhuǎn)換成其他同類產(chǎn)品，也可以轉(zhuǎn)換成終身壽險。
04、瑞泰瑞和升級版
（1）女性費率低
瑞泰瑞和升級版對女性十分友好。女性保費更低，更適合有需求的大齡女性。
（2）投保寬松
職業(yè)限制是很多人投保壽險的一大痛點，通常來說從事高風(fēng)險行業(yè)都很難買到壽險，因為總是伴隨著傷亡。一些產(chǎn)品為了降低成本，設(shè)置了層層職業(yè)門檻。
瑞泰瑞和升級版沒有職業(yè)限制，免責(zé)條款僅3條。無論是軍人、警察、高空作業(yè)都可以買。
健康告知僅3條，像常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)都沒有問詢。非常適合女性、高危職業(yè)人群，及有些健康小問題的人投保。
綜上所述，以上4款定期壽險，算是目前市場上性價比都非常優(yōu)秀的產(chǎn)品，各有各的長處。
如果有壽險保障需求的小伙伴，可根據(jù)自身情況、需求、偏好，擇優(yōu)選擇。
五、寫在最后
很多人覺得定壽無用，其實定壽從來不是為了自己，而是為了家庭。
如果你現(xiàn)在正處于“上有老，下有小”的階段，強烈建議入手一份定壽。
人活一輩子，最放不下的就是家人，雖不能日日相陪，但可以在離開時，發(fā)揮余熱，為家人的新生活奠基。
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