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就在不久前,
醫(yī)保局官網(wǎng)發(fā)布了一篇關(guān)于醫(yī)保的最新動(dòng)態(tài),主要覆蓋了以下3點(diǎn):
① 醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能商業(yè)保險(xiǎn)公司(醫(yī)保記錄公開給保險(xiǎn)公司,包括就醫(yī)/體檢/購(gòu)藥等數(shù)據(jù))
② 醫(yī)保基金與商業(yè)保險(xiǎn)同步結(jié)算(在上海等地率先試點(diǎn),出院直賠,理賠更便捷)
③ 引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和基本醫(yī)保差異化發(fā)展(鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)更多支持包容創(chuàng)新藥和器械,彌補(bǔ)醫(yī)保不足)
這看起來好像沒什么,但事情可沒那么簡(jiǎn)單。
可能關(guān)系著未來我們買商業(yè)保險(xiǎn),甚至理賠時(shí),會(huì)徹底發(fā)生改變!
關(guān)于醫(yī)??〝?shù)據(jù)公開給保險(xiǎn)公司這事兒,其實(shí)有利有弊。
先說可能存在的弊端
首先就是隱私問題。
醫(yī)保局的數(shù)據(jù),可想而知。
它包括我們的體檢、門診、住院、檢查、手術(shù)等所有的數(shù)據(jù)信息。
毫不夸張的說,等于所有人的就醫(yī)信息都會(huì)公開提供給保險(xiǎn)公司。
一旦出現(xiàn)信息泄露,甚至被濫用,這無(wú)疑是潛在的一種風(fēng)險(xiǎn)。
所以數(shù)據(jù)打通,如何規(guī)避信息泄露,確實(shí)值得深思!
其次就是很可能被區(qū)別對(duì)待。
這點(diǎn)其實(shí)很多人在之前買意外險(xiǎn)的時(shí)候就遇到過。
保險(xiǎn)公司提前了解被保險(xiǎn)人的身體、就醫(yī)狀況。
隨即處于“風(fēng)險(xiǎn)”與“保費(fèi)”的匹配,可能就會(huì)出現(xiàn)價(jià)格差,甚至被直接拒保,也就類似于我們常說的風(fēng)控!
尤其很多人已經(jīng)不記得多年前自己的就醫(yī)記錄,但醫(yī)??ǘ紟臀覀冇涗浿?,保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)調(diào)取,很可能就無(wú)情的把我們拋棄了。
可能存在的弊端說完了,我們?cè)賮碚f說一旦醫(yī)??〝?shù)據(jù)公開給保險(xiǎn)公司,能帶來哪些有利的改變!
可能會(huì)帶來3大好處
因“未如實(shí)告知”而拒賠,可能會(huì)大大減少
之前很多人買完保險(xiǎn)一旦到理賠的時(shí)候,往往就會(huì)因“未如實(shí)告知”而拒賠。
所以也就有了那句“這也不賠,那也不賠”的譏諷。
無(wú)論是有意還是無(wú)意的忽略“健康告知”問詢,到頭來都會(huì)容易引發(fā)理賠糾紛。
隨著醫(yī)??〝?shù)據(jù)的公開,因“拒賠”導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)大大降低。
原因很簡(jiǎn)單!
醫(yī)保局手上,可掌握著中國(guó)最準(zhǔn)確、最全面的醫(yī)療數(shù)據(jù)!
它匯集了全國(guó) 13.3 億參保人、114 萬(wàn)家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥店、1.7 萬(wàn)家藥企、37.6 萬(wàn)個(gè)藥品耗材的信息,每年大概有 3 萬(wàn)億元、100 億人次的醫(yī)保費(fèi)用收支和結(jié)算。
不管是體檢、買藥,還是看病,只要刷了醫(yī)保卡,相關(guān)記錄基本都能查到!
所以很可能,在我們投保前,就會(huì)通過數(shù)據(jù)匹配,得知能不能買。
如果讓買,后續(xù)再因隱瞞就醫(yī)記錄的風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)大大降低!
保費(fèi)有可能會(huì)降低
醫(yī)保卡數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司公開后,對(duì)保費(fèi)會(huì)有什么影響呢?
從前期的核保成本而言,都能大大的節(jié)省人力、物力去做這件事情。
過去存在的惡意投保、騙保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大降低。
隨著保險(xiǎn)公司調(diào)查成本的降低、騙保事件的減少。
再加上醫(yī)保就醫(yī)記錄的公開,從客觀因素來考慮,保費(fèi)也可能存在下調(diào)幅度的空間。
甚至在未來,針對(duì)不同健康狀況的人群,定制化產(chǎn)品,健康體的優(yōu)勢(shì)可能一下子就凸顯出來了!
理賠沒有那么“難”了
買完保險(xiǎn)理賠難,被很多人詬病。
去年,《中國(guó)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示:30.7%的人認(rèn)為,保險(xiǎn)報(bào)銷流程過于繁瑣。
保險(xiǎn)理賠,尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)理賠,的確過程會(huì)更加復(fù)雜一些。
需要收集醫(yī)療票據(jù),發(fā)票、費(fèi)用清單、診斷報(bào)告書等等。
等這些收集完了,還需要預(yù)留10天左右給保險(xiǎn)公司審核,一旦涉及金額大的,可能時(shí)間就會(huì)更長(zhǎng)。
而這次的政策,明確強(qiáng)調(diào)了“打通醫(yī)?;鹋c商業(yè)保險(xiǎn)的同步結(jié)算過程”。
也就意味著,很有可能出院直接就自動(dòng)理賠。
目前上海已經(jīng)率先開展了商保的直賠服務(wù),出院時(shí)只需要支付個(gè)人支付部分,其它的分別由醫(yī)保基金和保險(xiǎn)公司來進(jìn)行結(jié)算!
雖然有人擔(dān)憂可能會(huì)存在一些隱患,但不得不說,正向的改變也在推進(jìn)!
你怎么看待醫(yī)保賦能商業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)消息呢?
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