“買重疾險就是買保額！”擲地有聲的一句話，道出了保額的高低對于重疾險的重要性。

道理雖然誰都明白，但保額越高，就意味著保費的壓力就越大。到底選擇多少保額才最合適呢？今天我們就來討論一下：

生病要花多少錢？

保額買多少合適？

預(yù)算有限，如何最大化保額？

一、生病要花多少錢？

人均收入不斷提高，醫(yī)療成本也水漲船高。

目前保監(jiān)會給出的費用估算，常見重疾的治療費用在20萬左右。對大部分中產(chǎn)家庭來說，差不多相當(dāng)于一年的收入。 

（點擊查看大圖）

但對于不幸罹患重大疾病來說，治療費僅是其中之一，后續(xù)面臨的康復(fù)費用、因身體原因?qū)е碌氖杖胫袛喽际遣蝗莺鲆暤摹?/span>

所以說重疾險的保額到底該買多少，先套用一個比較簡單的公式：

重疾險的保額=治療費用+康復(fù)費用+收入補(bǔ)償。

二、重疾險保額買多少合適？

重疾險的保額，至少要先覆蓋治療費用，以上圖為標(biāo)準(zhǔn)大概是20萬。在此基礎(chǔ)上，盡量彌補(bǔ)治療期間的收入損失及各項必要花費。

具體如下：

1、根據(jù)保費預(yù)算確定保費

“有多少錢，保多少額”，這是通俗又實用的方法。

保險保障的是未來不確定的風(fēng)險，未來10~20年才是重疾險發(fā)揮作用之時，切忌因保費造成過大的生活壓力。

一般建議保費不高于全年收入的10%（這是上限），作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹丶搽U保額定為年收入的3-5倍為佳。

舉個例子：

30歲的小A年收入10萬，想投保一份重疾險，保費支出須控制在1萬以內(nèi)，而保額盡量做到30～50萬，根據(jù)建議投?？祷荼Ｖ卮蠹膊”ｋU，50萬保額，保障終身，保費僅不到5000元，不論是保費還是保額都比較合理的。

2、根據(jù)年齡階段調(diào)整保費

一般來說，中年人相比老人和小孩更需要重疾險，因為他們承擔(dān)的責(zé)任太重。

小孩：除了保障基礎(chǔ)的治療費用外，父母還要考慮到因賠孩子治病而產(chǎn)生的收入損失。

中年人：重疾保額除了考慮治療費，康復(fù)費用外，還要衡量下因身體原因?qū)е碌暮笃谑杖胫袛嗟娜笨凇?/span>

老年人：治療費用外，要考慮后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費用，比如聘請護(hù)工等。

綜上，小開建議：在保費能夠承擔(dān)的情況下，重疾險保額建議起碼要在30～50萬之間，才能起到抵御風(fēng)險的實際作用。

三、預(yù)算有限，如何最大化保額？

投保時要避免陷入“克扣”預(yù)算的誤區(qū)。

很多人在投保時，都會被一些“額外保障、特殊權(quán)益”所吸引。雖然不乏一些優(yōu)質(zhì)保障，比如癌癥二次賠付。

但每附加一個額外保障，就意味著保費要上漲一些。對于當(dāng)今大部分有房貸、車貸的人來說，如果預(yù)算不足，千萬不要企圖降低保額而選擇“大而全”的保障。

應(yīng)該先保證基礎(chǔ)保障責(zé)任和保額。待到后期資金條件充足再進(jìn)行加保，完善其他保障責(zé)任。

這里指的基礎(chǔ)保障責(zé)任，建議就是覆蓋風(fēng)險最大的重大疾病（純重疾）風(fēng)險。

四、不得不說的通脹

很多人擔(dān)心，物價在漲但保額是不變的，30年后50萬保額未來根本就不足以覆蓋風(fēng)險缺口。

這樣的擔(dān)心并不是完全多余。

的確如此，這也是近幾年來重疾險產(chǎn)品保額上限在不斷提高的原因。風(fēng)險就是靠保額去對沖的，保額缺口越大，風(fēng)險就暴露得越多。

應(yīng)對通脹問題最好的辦法就是：多次配置，隨時加保。

對于年薪10萬的小白領(lǐng)，當(dāng)下先買20-30萬的重疾險，再配個醫(yī)療險，5000元足夠。后期資金富裕了再加保填補(bǔ)風(fēng)險空缺。

總之，千萬不要因為保額帶來焦慮。

保險是一輩子的事情，指望一步到位，既不現(xiàn)實，也不科學(xué)。