“漲了漲了！退休金上漲5%！！年底前兌現(xiàn)?。?！”

這一消息又引起了大家對(duì)養(yǎng)老的關(guān)注，退休金年年漲，是不是養(yǎng)老不成問(wèn)題了？

那可未必。小開不是故意潑冷水，而是經(jīng)過(guò)科學(xué)計(jì)算的。

假設(shè)小開今年30歲，每月生活費(fèi)4000元夠花，按照60%的檔位繳社保。只靠養(yǎng)老金，60歲退休時(shí)真的能保證現(xiàn)在的生活水平嗎？自己不會(huì)算沒(méi)關(guān)系，小開幫你爭(zhēng)取了專屬福利，大咖一起來(lái)幫你！

只靠社保，能不能保證品質(zhì)養(yǎng)老？

1、退休后，每月可領(lǐng)多少錢？

養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成，基礎(chǔ)養(yǎng)老金與社會(huì)平均工資掛鉤，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金與個(gè)人總繳社保保費(fèi)有關(guān)。具體公式如下：

■基礎(chǔ)養(yǎng)老金=全省上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%
■個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

2019年的社平工資是4801元，假定全省在崗月平均工資每年上漲5%，到2050年退休，小開每月可領(lǐng)養(yǎng)老金 6387元.（省略部分計(jì)算過(guò)程）

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：
4801×(1+5%)^30×(1+60%)÷2×30×1%=4980元
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：
∑(4801×60%×8%×(1+5%)^1~30) ÷139=1407元
每月養(yǎng)老金：4980+1407=6387元

2、退休后想保證現(xiàn)在的生活質(zhì)量，需要多少錢？

先說(shuō)通脹，通貨膨脹是養(yǎng)老金最大的敵人，會(huì)削減貨幣的購(gòu)買力，目前國(guó)內(nèi)的實(shí)際通貨膨脹至少在3.7%以上。

2000年，豬肉價(jià)格5元/斤，平均工資：780.9元，可以買156斤豬肉。
2019年，豬肉價(jià)格39.9元/斤，平均工資：4801元，只能買120斤豬肉。

近20年豬肉價(jià)格翻了8倍，人均工資只漲了不到6倍。雖然到手的錢看起來(lái)多了，但是真實(shí)的購(gòu)買力卻下降了不少，這就是通貨膨脹的影響。

在60歲時(shí)為了維持4000元的購(gòu)買力，每月需要11897元。
4000×（1+3.7%）^30=11897元

3、有多大的養(yǎng)老金缺口？

根據(jù)上面的數(shù)據(jù)相減，可以得出則每月生活缺口11897-6387=5510元。

也就是說(shuō)退休后想保持之前的生活質(zhì)量，每個(gè)月有一半的資金缺口。對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金是退休之后唯一的收入，還有一半的缺口還能去哪里找補(bǔ)呢？如果年輕的時(shí)候就開始準(zhǔn)備，需要多少錢？

退休之后再生活20年，除去養(yǎng)老金至少還需要存5510×20×12=132萬(wàn)，相當(dāng)于從30歲起每個(gè)月存3674元。對(duì)于月光族的小開來(lái)說(shuō)，壓力太大了。

而且這是一種理論上偏保守的算法，一方面是以后實(shí)際通脹率是多少難以確定。另一方面，以上推算都基于身體健康的情況下。

不過(guò)小開認(rèn)為，在未來(lái)，國(guó)家一定會(huì)有相關(guān)政策或財(cái)政支持補(bǔ)貼養(yǎng)老金，避免出現(xiàn)如此大的養(yǎng)老金缺口，但不可否認(rèn)的是，形勢(shì)并不樂(lè)觀，能夠維持每個(gè)老人的基本生活保障就已經(jīng)是很不容易的事情了。

所以，如果不解決幾百萬(wàn)資金就沒(méi)辦法維持退休前一樣的生活，只靠退休金可能僅能保障我們基本生活。想要品質(zhì)養(yǎng)老，還需要為生活添加額外的保障。

生活不止眼前的茍且，還有算不完的賬和攢不夠的養(yǎng)老錢。有沒(méi)有長(zhǎng)期、靠譜的財(cái)富持續(xù)增值的產(chǎn)品，可以解決養(yǎng)老資金缺口的？

小開認(rèn)為要滿足這一需求的，商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)就很靠譜。

2、什么是養(yǎng)老年金險(xiǎn)

養(yǎng)老年金險(xiǎn)就是，年輕時(shí)向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)存錢，到期退休后每年都能得到一筆固定收入，年金險(xiǎn)的收益都寫在合同里。具體來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)共有四大優(yōu)勢(shì)。

安全性高：手中有糧，遇事才能不慌。既然是未來(lái)的養(yǎng)老之本，安全性肯定是首位。年金險(xiǎn)有嚴(yán)格的監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)控在最小。就算保險(xiǎn)公司倒閉了，也一樣有人接盤履行。

持續(xù)累積：養(yǎng)老年金險(xiǎn)終身年年月月領(lǐng)取，活到老領(lǐng)到老，有效抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。不用擔(dān)心“人活著，錢沒(méi)了”。

收益確定：與不同于股票基金的短期高收益，年金險(xiǎn)靠的是是多年細(xì)水長(zhǎng)流的穩(wěn)定收益，聚沙成塔。領(lǐng)取金額寫進(jìn)合同里，收益固定，不受利率下行影響。

資金專屬：專治月光族，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄?？顚Ｓ茫苊鈸?dān)心老年后為年輕的錯(cuò)誤買單。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)那樣廣為大家熟知，市場(chǎng)上產(chǎn)品也并不多，小開篩了一圈找到了這款規(guī)則簡(jiǎn)單、收益高、保障好的中荷金生有約年金險(xiǎn)。

3、金生有約：四大亮點(diǎn)雙重保障

我們先來(lái)了解一下基本形態(tài)：

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金生有約是一款純養(yǎng)老年金險(xiǎn)，保障終身，男60/女55歲可領(lǐng)。共有以下幾處亮點(diǎn)：

1、保單利益看得見(jiàn)

養(yǎng)老年金險(xiǎn)不像短期風(fēng)險(xiǎn)投資那樣用高收益“蠱惑人心”，而是細(xì)水長(zhǎng)流般帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流：

30歲男性10年繳費(fèi)，60歲領(lǐng)取，到80歲總計(jì)可領(lǐng)已交保費(fèi)的2.73倍。
30歲女性10年繳費(fèi)，55歲領(lǐng)取，到75歲總計(jì)可領(lǐng)已交保費(fèi)的2.1倍。

也就是說(shuō)小開30歲起繳，10年共繳48.4萬(wàn)元，到80歲總計(jì)領(lǐng)取132萬(wàn)，剛好覆蓋那5500+的養(yǎng)老金缺口。而且養(yǎng)老年金險(xiǎn)安全可靠，風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)定，操作簡(jiǎn)單，不為頭發(fā)增負(fù)擔(dān)。

2、存得早，領(lǐng)得多

金生有約年金險(xiǎn)，早存早繳，領(lǐng)得更多收益。同樣購(gòu)買金生有約年金險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，55歲起每月領(lǐng)取2000元。

小慧25歲投保，每年繳費(fèi)11.4w元，共繳22.8w元，55-80歲合計(jì)領(lǐng)取60萬(wàn)元；

柳青35歲投保，每年繳費(fèi)11.4w元，共繳22.8w元，55-80歲合計(jì)領(lǐng)取42.43萬(wàn)元。

養(yǎng)老早規(guī)劃，收益越明顯。

3、創(chuàng)新失能保障，兼顧疾病保障

生活中充滿意外，誰(shuí)都不知道疾病何時(shí)而來(lái)，金生有約創(chuàng)新失能保障，如果確診以下10種疾病狀態(tài)，每月可獲賠100%基本保額的護(hù)理保險(xiǎn)金，最高長(zhǎng)達(dá)10年，同時(shí)豁免余期保費(fèi)。

養(yǎng)老+護(hù)理，患病額外領(lǐng)錢，全方位保障被保險(xiǎn)人生活質(zhì)量。護(hù)理保險(xiǎn)金與疾病身故保險(xiǎn)金延期上線，如有需要的可以保持關(guān)注，靜候佳音~~

4、20年保證領(lǐng)取，該有的一分都不少

金生有約終身保障，不論是80歲還是100歲，活到老領(lǐng)到老，領(lǐng)取越久收益越高。同時(shí)還有20年保證領(lǐng)取，如果小開68歲時(shí)不幸身故，余期保險(xiǎn)金將會(huì)一次性給付給指定受益人，既能保障自己，也能關(guān)愛(ài)家人。

總的來(lái)說(shuō)，金生有約是一款誠(chéng)意滿滿的養(yǎng)老年金險(xiǎn)。既能提供足夠的收益，應(yīng)對(duì)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，有效地抵御通貨膨脹的影響，也可以提供健康疾病保障，實(shí)現(xiàn)健康、財(cái)富雙守護(hù)。

金生有約她來(lái)了么？

目前，中荷金生有約年金險(xiǎn)即將上線，正在火熱預(yù)約中，現(xiàn)在聯(lián)系保險(xiǎn)顧問(wèn)預(yù)約并在產(chǎn)品上線后下單，即可尊享好禮。

4、寫在最后

對(duì)于養(yǎng)老，很多年輕人都沒(méi)有比較清楚的認(rèn)識(shí)。養(yǎng)老問(wèn)題看似遙遠(yuǎn)，其實(shí)近在咫尺。養(yǎng)兒防老、以房養(yǎng)老，現(xiàn)在的保險(xiǎn)養(yǎng)老。每一個(gè)時(shí)期的口號(hào)政策都是從年輕人開始的。

時(shí)代在變，口號(hào)在變，政策也在變。跟著國(guó)家走固然沒(méi)錯(cuò)，但自己不做規(guī)劃也等同于放棄了主動(dòng)權(quán)。生活還是需要自己把握，做好長(zhǎng)期規(guī)劃，盡早進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，避免老年“翻車”。

小開建議在保證社保足額按時(shí)繳費(fèi)的同時(shí)，先配置好健康保障，再投入足額養(yǎng)老年金，未來(lái)坐享品質(zhì)晚年生活。