瑞泰瑞和（升級版）定期壽險在大家的期盼中上市了。對比老款瑞泰瑞和，升級版的男性費率下降了30%左右，女性費率下降最高46%！可見瑞泰人壽十足的誠意和信心。瑞泰瑞和升級版不僅性價比高，在健康告知和免責(zé)條款也依然延續(xù)了寬松的優(yōu)勢?？傮w來說，這款產(chǎn)品對女性客戶尤其友好。

瑞泰瑞和升級版產(chǎn)品具體如何，本文我們將從以下四個方面進(jìn)行解讀：

l 投保規(guī)則

l 保障責(zé)任

l 保費價格水平

l 投保建議

一、投保規(guī)則解讀

瑞泰瑞和升級版的核保條件非常友好：線上免體檢保額最高300萬；健康告知僅3條；承保職業(yè)寬泛，雖然有危險嗜好或從事危險活動無法投保，但投保無職業(yè)類別限制，是很多從事高危職業(yè)人士的投保定期壽險的福音。

投保規(guī)則如下：

注：瑞泰瑞和升級版在投保人、被保人不為同一人時，需投保人和被保險人線上人臉識別與簽字，該功能暫未上線。

瑞泰瑞和升級版提升了最高保額。基本可以滿足對應(yīng)地區(qū)人群的保障需求，購買了老款的客戶，也可以把瑞泰瑞和升級版做為加保的選擇：

注：各省、市保額上限

和其他定期壽險相比，瑞泰瑞和升級版的健康告知可以說是非常寬松，只有3條。接下來，我們看一下具體的健康告知：

①被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全I(xiàn)I級（含）以上、高血壓II級（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年癡呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？

②被保險人是否曾被保險公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費或解除過保險合同？

③被保險人是否有危險嗜好或從事危險活動，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術(shù)、摔跤、探險或特技活動及其他高風(fēng)險活動？

延續(xù)了老款的優(yōu)勢，瑞泰瑞和升級版疾病詢問告知少，且去掉了對孕婦投保的限制：對肺結(jié)節(jié)、常見的甲狀腺疾病和結(jié)節(jié)，未做告知要求；單純的乙肝病毒攜帶者、肝功能正常的小三陽患者，都可以投保；同時，瑞和升級版未對BMI、吸煙、喝酒等做告知要求。

二、保障責(zé)任解讀

定期壽險的保障責(zé)任都很簡單，但在免責(zé)條款方面差異卻很大。免責(zé)條款是投保定期壽險時，必須注意的地方，因為它直接關(guān)系到能否順利理賠。一些免責(zé)條款較嚴(yán)的產(chǎn)品，理賠條件也極其苛刻。

瑞泰瑞和升級版的保障責(zé)任具體如下：

瑞泰瑞和升級版等待期180天。等待期是保險公司避免客戶逆選擇風(fēng)險的一個措施。因意外傷害導(dǎo)致的身故或全殘無等待期，所以對大部分健康體來說，180天的等待期并沒有太大影響。

定期壽險保障責(zé)任最關(guān)鍵的地方就是免責(zé)條款，因為它直接關(guān)系到某些情況能否理賠，這也是瑞泰瑞和升級版最大的優(yōu)勢之一。

市場上的定期壽險一般都有4-7條免責(zé)條款。瑞泰瑞和升級版的免責(zé)條款只有3條，把限制條件做到最少，非常人性。具體如下：

①投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

②被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

③被保險人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起 2 年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

在其他產(chǎn)品中常見的免責(zé)內(nèi)容，如戰(zhàn)爭、軍事沖突等，瑞泰瑞和升級版都不涉及。免責(zé)條款少，理賠的時候，自然也就更加寬松。

三、保費價格水平

瑞泰瑞和升級版的定價在老款基礎(chǔ)上做了很大的折扣。對于女性被保人，瑞泰瑞和升級版極具競爭力。

我們選擇了幾個常見的投保年齡做試算。具體投保方案如下：

30周歲女性，100萬保額、20年交、保30年，瑞泰瑞和升級版保費只需900元。與市場上另一款公認(rèn)性價比極高的定期壽險相比：

①同樣的繳費方式，瑞泰瑞和升級版的保費低了160元，約17.8%；

②即使選對方的30年交保30年，瑞泰瑞和升級版仍是20年交保30年，瑞泰瑞和升級版的保費也只比他高了80元，約9.8%。相對于100萬的保額，可以說是非常劃算。

這樣的保障設(shè)計，使瑞泰瑞和升級版成為女性投保定期壽險的不二之選！

四、投保建議

1、給誰買？

定期壽險主要保障身故和全殘責(zé)任，所以適合給普通家庭的經(jīng)濟支柱配置，以避免因其身故導(dǎo)致家庭收入中斷或驟降。瑞泰瑞和升級版尤其適合為女性家庭支柱，及因為職業(yè)或健康原因無法投保其他定期壽險的客戶配置。

2、買多少？

買一份保險，保額最重要，定期壽險的保額至少應(yīng)該覆蓋未來10年內(nèi)家庭的貸款、教育成本和贍養(yǎng)成本等，來為其他家庭成員預(yù)留出足夠的調(diào)整空間。所以我們建議保額至少達(dá)到100萬的水平。

3、保多久？

我們建議保至60歲，也就是被保人不再承擔(dān)家庭經(jīng)濟收入重任的時候，這樣能保障黃金的年齡，保費壓力相對也不高。如果保費方面仍有壓力，可以降低保障期間，比如保20年。

但是，千萬不要為了拉長保障期間，而犧牲了保額，那就失去了定期壽險保障重大風(fēng)險的核心意義。

小結(jié)：

對女性客戶來說，瑞泰瑞和升級版費率極低，是非常不錯的選擇。此外，孕婦、從事高危職業(yè)人士，或是體檢有些小毛病的人，瑞泰瑞和升級版依然可以承保，堪稱是定期壽險的福音。